如何保护您的钱从较老的您

在70年代初，最近离婚并诊断出终末期癌症，我的一位客户在过去的一年中退出了90,000多美元。考虑到这种情况，我们认为在爸爸去世后的几个星期之前，我们才收到了他的儿子的电话。

在他父亲的家中，通过物品分类，电话响了。儿子回电话，那位女士在线想知道她答应的钱是在哪里。

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随着儿子开始挖掘，试图弄清楚这位女士是谁，还有什么爸爸，他发现一堆钱单，全部是给了随机的陌生人爸爸发现的在网上。总数？超过$ 90,000。

这个男人有什么开始把钱交给随机的陌生人？虽然没有人能够确切地确定爸爸的决定，可能发生的是他经历了认知和金融素养的正常下滑，我们大多数人类会随着年龄的增长而经历。这个下降从大约60岁开始。

在2011年的研究论文“老年与金融素养下降”中，Michael Finke，John S. Howe和Sandra Huston通过衡量基本概念知识的程度，有效的财务选择在60岁后下降。他们得出结论：

“与以前的老年认知衰退研究一致，我们发现，年龄在60岁以后，每年的金融素养分数下降了约一个百分点…当年龄分为5年龄70-74岁的受访者与60-64岁的受访者相比，金融素养成绩显着降低。“

虽然金融素养（意味着有能力在财务决策过程中正确使用知识）正在下降，但我们对能力的信心依然很高。 Finke / Howe / Huston的论文继续说：

“财务决策能力的信心并不随着年龄而下降，过度自信的财务知识的可能性随着年龄的增长而增加，60岁以上的年龄增加了具有高度的信心和较低的金融知识分数下降了7％。“

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这与波士顿学院退休研究中心2015年研究结果一致，老龄化如何影响财务决策？发现认知和金融素养大幅度下降对老年人对财务知识的信心几乎没有影响，基本上没有影响他们对财务管理的信心。“

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如果您退休了，或即将退休，这应该是您关心的。在行为金融领域，过度自信是不良财务决策的一个已知因素。退休研究中心的研究继续说：

“也许不足为奇的是，超过一半的经历认知衰退的人士对管理财务负有首要责任。”

认知能力下降的财务决策可能产生的后果是什么？退休研究中心总结说：“鉴于退休人员对401（k）/ IRA储蓄的依赖程度不断增加，认知衰退可能对老年人的福祉产生越来越大的不利影响。”

Finke / Howe / Huston的论文引用了先前的研究，它同意，“认知能力，特别是主要财务决策者的数学能力，是在以后的生活中避免耗尽净值的强有力的预测指标（Smith，McArdle和Willis，2011），并减少财务错误（Agarwal和Mazumder，2013）…例如，Korniotis和Kumar（2011）显示出投资绩效的下降，反映了年龄对认知能力的下降。我们的研究表明，绩效的下降可能直接归因于金融知识的年龄相关下降，以及将知识正确应用于财务决策的能力。“

您可以做什么？第一步是不幸的是，我们经常否认我们自己的变化能力，但研究表明，知道这个问题的人可能会采取积极的行动，Finke / Howe / Huston说，

<！ - 1 - > < “在类似决策领域的老年人中，倾向于拒绝心理能力下降的证据。例如，老年驾驶员一般不会觉察到他们的驾驶技能有所下降，尽管高龄时感觉能力有可观的恶化（Holland和Rabbitt，1992）。然而，他们报告说，那些确实感觉到能力下降的人，以及那些提供证据显示出下降的客观测试者，会改变驾驶行为，以减少发生事故的可能性。“

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如果您提前采取行动，您可以保护自己的财富不受未来的不利影响。

Finke / Howe / Huston总结说，

“财务技能的下降可能如果个人承认并预测下降，则不会导致财务结果不佳。例如，承认投资技能减少可能会增加对年金的需求或将重要的财务决策转交给值得信赖的顾问。“

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采取行动的最佳时机是50年代60年代，而你的认知能力正在达到顶峰，这是制定一个行动计划的时候，你可以追随的年龄越大，这个行动计划可能会涉及找到比你年轻的顾问。

只是找一个顾问是不够的。您希望有一个顾问有法律义务以您的最佳利益行事（不，并不是所有的顾问都对您有此信托义务）。

您还需要与顾问和/或家庭成员制定书面行动计划，以便他们知道如果开始遵守似乎不符合您最佳利益的财务行为，该怎么办。是否有家庭成员或医疗专业人士，您希望您的顾问联系？如果是这样，请给他们书面许可。

另一件事可以做：与老年人联系。保持参与让他们继续参与你。定期拜访他们。找到时间与他们进行随意的对话，以便知道他们的兴趣是什么，以及他们做什么与他们的时间。了解他们是否有任何新的兴趣（如互联网聊天室）或他们定期看到的任何新朋友。

确保他们作出安排，如果有人能够支付账单和管理事务的医疗紧急情况。并意识到他们可能会说他们很好，不需要你的帮助（过度自信）。还要意识到，如果你现在没有制定计划，这个顽固的人可能在二十年。