视频: 20180920林修榮理財分半鐘 -- IRA 與401 K提取規則不同 2024
随着你的职业生涯的临近，现在是考虑从生活在你的就业收入到生活在你的储蓄上的过渡的时候了。除了使我们中的一些人害怕打破这个存钱罐并尝试享受的情绪问题之外，还有许多实际问题要面对。你最初退出还是退出多少？随着时间的推移，什么速度是足够安全的，你不会超过你的储蓄，但足够大，你享受你的生命储蓄而不是囤积？
许多财务顾问会建议“4％规则”作为基本规则，从评估您可以退出退休账户的金额开始，而不用担心超出您的储蓄。也就是说，您可以每年提取4％并维护财务安全。 Bill Bengen在上世纪90年代的一项着名研究表明，如果通过调整通货膨胀率，30年内4％的退出率有最好的成功机会。但许多变数可能会使这个经验法则百分比太保守或太危险。
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有些人会告诉你，7％的提款率是比较安全的，其他人说实际的安全性更接近2％，特别是在第一年左右。像这么多金融解决方案，答案取决于你。您的预期寿命，您的投资表现，您需要多少费用，您的配偶，社会保障，第二份工作等等。为了比较起见，请查看您的储蓄将达到4％的提款率，并从中调整。您可以运行自己的退休计算，以了解您将需要什么以及您可以依靠什么。网上有很多真正有用的退休计算器，包括你的储蓄最后一个计算器的多久。但是，随着退休时间的延长，从一个不偏不倚的金融专业人士那里得到建议是一个好主意。
您退休期间的投资
在退休时您将更多投资组合分配给固定收益投资是一种常见的策略。固定收益可以是更安全的赌注，是的，但也可以帮助您将投资组合转移到生产收入而不是再投资增长的地方。收入投资产生股利或利息，不仅仅是债券，而是股票，房地产和其他类型的资产支付固定或可变收入。理想情况下，您可以使用这笔收入来支付生活费用，而不会触及本金或初始投资金额。
问题是，这几天很难在投资上获得任何收益，而不会承担很大的风险。即使你愿意接受一些风险，收益也不是很大。
除非您的帐户余额很大，否则每年可能无法以4％的价格居住。
许多寻求小幅增长的投资者将尝试用CD或短期和中期债券的梯形图。在低利率和停滞不前的利率环境下，投资者希望找到最高的收益。长期债券的利率高于短期债券，但如果您长时间锁定资金，则如果利率上升，您将冒有失败的高收益投资的风险。梯形图策略试图将短期投资的流动性融合在一起，而长期投资产生的收益率较高。而不是购买一个支付3％的五年期债券，您将在未来五年内购买五种不同利率的债券。短期投资较少，长期投资更多。
在各种期限之间传播你的钱可以帮助你获得一个体面的回报，而不会放弃你的流动性（换句话说，一种方法让你的手上的现金，如果你需要它）。随着每年债券到期，你有机会再投资（我们都希望利率会更好）。
您从哪里退款？
其他考虑因素是从哪个帐户开始。但是如何以最节省税收的方式来做到这一点取决于你的个人情况。 59岁以后，您可以从退休账户中退出资金，无需处罚，但您不必开始从纳税递延退休账户开始所需的最低分配，直到70 1/2。罗斯IRA的工作方式不同。没有必要的最低分配，所以让钱只要你愿意增加免税。
但是，有些情况下您希望策划您的提款以减少您的年度税单。因为退出罗斯爱尔兰共和军在退休时是免税的，您可能想要从该基金中取一些钱而不是另一笔款项。如果您有投资账户的组合，请向计划管理员咨询财务顾问或专家，以查看是否存在对您有意义的策略。您也可以考虑在退休前或退休期间转换为Roth IRA。再次，金融专业人士可以根据您的需求和目标来概述是否有意义。
发生什么事情未使用401（k）储蓄？
如果您不超过您的资金或最坏的情况，您将无法在死亡前撤回退休金，这笔款项将转交给您开立帐户时所指定的受益人。这就是为什么定期检查受益人，或者在生活改变如婚姻，孩子出生，离婚等之后，是一个好主意。您的受益人将在这些提款上支付所得税。
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