如何找到不偏不倚的独立财务顾问

我作为独立的财务顾问，特别是作为一名只收费顾问，这意味着我不能收到销售保险或投资产品的佣金。一些独立财务顾问可以收取费用，并将自己称为“收费”。薪酬模式是否真的提供无偏见的建议？我会先告诉你答案是否定的。

<！ - 1 - >

金融服务行业的每一种补偿模式都有一些固有的缺陷。我们来看看你如何支付独立的财务顾问，无论是收费还是收费，看看这可能会影响他们给予的建议。

无偿咨询错误的假设

首先，费用是什么意思？这意味着您的独立财务顾问只能直接从您获得的服务中获得赔偿。他们代表你他们可以收取这笔费用，作为一个项目的固定费用，例如准备财务计划，小时费率，代表他们管理的资产的百分比，或年度或季度保留费。

最常见的费用模式是指一名顾问负责管理的资产百分比的模式。我们来看看这两个可能会引起潜在的利益冲突的例子。

1。你应该偿还抵押贷款吗？

如果您从帐户中提取资金，您的顾问将会偿还您的抵押贷款，他们将减少。

尽管如此，一位好的独立财务顾问将会进行彻底的分析，如果根据您的收入，资产，税率和目标达到最佳利益，他们将建议您清算投资以偿还抵押贷款，不管他们如何得到补偿。

在强劲的市场回报的全盛时期，我看到很多顾问推荐客户不但没有偿还抵押贷款，而是专门购买额外的房屋贷款来投资收益。这是可怕的。我看到的每个顾问都建议这个策略，当客户投资时，会收到一些个人经济利益。然而，这些顾问中的大多数并没有作为独立的专利顾问来实践;他们更有可能是从他们推荐的产品获得佣金的人。

为什么不可能看到一个费用顾问推荐这个策略，尽管这样做会使他们赚更多钱？因为如果他们推荐不适合你的东西，那么赌注会更高。在法律上，他们对他们提供的建议负责，并且建议必须被视为符合您的最佳利益。不幸的是，同样的规则并不适用于委托顾问。

2。你应该买年金吗？

退休时，年金提供一些独特的保证。对于没有社会保障以外的保证收入来源的人，将一部分投资分配给年金可能是有道理的。

不幸的是，大多数年金仍然是委托产品，所以作为一个只收费顾问，我不得不进行额外的研究来寻找空载产品（无负载意味着他们不付佣金，所以产品内的费用较低）为我的客户提供有保证的功能。

据了解，只有小组的顾问对年金有偏见，在某些情况下是有理由的，但在其他情况下，我认为偏向是因为客户将其资金从管理账户中扣除顾问收取费用并将其纳入年金，顾问将减少资金。这个偏见需要克服。在过去几年中，许多新的无负债年金产品已经可以使用，新的研究已经将适用的年金使用作为收入分配组合的一部分进行了验证。

整体而言，我认为独立的专业顾问需要进行一些再教育，并且客观地研究如何在年终退休收入阶段对正确的年金产品增值。

一个独立的财务顾问，作为收费的做法，意思是他们可以收取费用并收取佣金，将会有额外的年金产品给他们，如果您购买这些产品将收到佣金。

再一次，无论如何获得补偿，一位好的独立财务顾问将向您提供满足您的目标和目标的解决方案。要成为一名好消费者，您需要了解他们如何得到补偿，以及如何影响他们的建议。

您还需要提出棘手的问题，寻找简单的答案。如果有人以前期，直截了当的方式公开了潜在的利益冲突，那就是一个好兆头。

与每小时薪酬模式冲突怎么办？

小时支付你的财务顾问可以很好地工作 - 如果你实际上遵循他们提供的建议。我所说的小时顾问已经表示沮丧，他们给客户一个采取行动的清单，当他们再次见面时，客户没有遵循任何建议。

在过去，我提供小时服务，并且自己经历过。我看到人们用合适的独立财务顾问与他们有更全面的关系，就可以避免他们的钱，因为他们的钱可能会有很大的错误，但是他们只是在一段时间内征求了一些建议，很多人错过了。

然而，我认为在某些情况下小时支付你的顾问是有道理的。如果您需要特定问题或分析的帮助，小时的财务规划服务可能会很好，或者如果您定义更全面的关系，并且愿意为顾问提供整体建议所需的时间付出代价，那么这些财务规划服务就会很好。

与委员会模式的冲突怎么样？

在我看来，支付你的顾问委员会或通过经纪商或电子商务仍然是一个固有地表现出最大利益冲突的榜样。我曾担任该国最大的经纪公司之一的财务顾问，根据我的经验，在这种文化中几乎没有什么启发，您可以独立分析和为您的客户做正确的事情。这是关于销售。

当我参加会议时，一些这些顾问/经纪人缺乏知识，甚至有些甚至作为独立的费用顾问来练习，令我震惊。像我一样，他们获得了证券牌照，并被送出去出售。与我不同，他们中的一些从来没有进一步加深他们的教育。

就是说，我认为在所有薪酬模式下都有伟大的顾问，我遇到了很多。找到他们是挑战。寻找独立财务顾问

从独立的财务顾问开始，作为RIA或注册投资顾问，可以帮助消除一些潜在的利益冲突，但当然不是全部。真正的重点应在于找到一个有能力，经验丰富，知识渊博的顾问，关心你，谁不会让你面临不必要的风险。

你如何找到这样的顾问？这里有一些我想要的东西：

他们做计划还是只卖产品？他们纳税计划是否符合他们的意见？

他们有一个周到的方法来投资或将客户放在由他们公司提供的自动化程序中吗？他们了解社会保障声明策略的细微差别吗？

• 他们明白投资退休分配阶段是一个完全不同的球赛，而不是投资于积累？
• 您必须做的是花时间聘请财务顾问。如果您正在与一位优秀和知识渊博的独立顾问合作，那么付款方式并不重要。如果您正在与不道德或缺乏经验的顾问合作，那么您如何支付这些顾问也并不重要。
• 我还建议您阅读
• 谁在看你的钱：杰克·维尔米尔（Jack Waymire）选择财务顾问的“圣骑士原则”[17]。