比较这3种类型的即时年金

直接年金有时被称为SPIAs，代表“单一溢价即时年金”。他们有不同的品种，但三种主要类型有：

• 固定付款
• 通货膨胀调整支付
• 可变支付

哪个是最好的？每个人如何工作？

固定收益年金

您从固定的即期年金每个月收到的收入金额是一个确定的金额。在您的年金合同期限内将保持不变。

查看“直接年金”，根据您投资多少，确定您将从直接年金获得的大部分收入金额。该网站会询问您的年龄，您的配偶的年龄，居住状态以及您想投资的金额。然后，您将根据您选择的术语为您提供每月收入的估计。

研究表明，使用固定的立即年金作为退休收入计划的一部分可以增加您的退休收入在您一生中持续的可能性。如果您想进入令人讨厌的细节，请查看Wade Pfau在 “单身高级紧急年金的力量”中关于该主题的着作。 他提供了一个详细的个案研究，就65岁的单身男性以及一对夫妇使用一个即时年金。 Pfau承认的一个事实是，这种年金在更长的时间内看起来更有吸引力。

这意味着这种类型的金融产品能够长寿保值 - 如果您的寿命超过平均水平，则保护您的收入。

通货膨胀调整后的支付年金

通货膨胀指数的直接年金是固定年金的一种形式。您将从保险公司收到一笔保证的收入来源，而且每年的收入将按预定的公式上涨。

增加通常与消费者物价指数的变化相关。通货膨胀指数年金将提供较少的初始月收入，但随着时间的推移，月收入将逐渐增加，随着通货膨胀的持续。它应该最终超过您从相当的非索引年金获得的金额，但如果您采取固定的非索引年金，则可能需要12至20年的每月金额增长到一定程度，通货膨胀从一开始就支出。

Pfau再次对通货膨胀调整年金的使用情况进行了研究。正如他在 有效前沿所述：通货膨胀假设，固定SPIAs和通货膨胀调整SPIAs “今天，真正令我失望的结果之一是，固定的SPIAs比通货膨胀调整好得多SPIAs。“通货膨胀调整后的产品的支付开始要低得多，可能需要很长时间才能赶上。

可变支付年金

保险公司不提供具有可变即期年金的保证收入流。相反，您将收到的收入将取决于基础投资组合（通常是股票和债券共同基金）的表现。

这意味着您的付款将每个月都会有所不同，或至少每年重新设置一次这取决于年金结构的方式。

直接年金的目的是保证你可以依靠的收入，年金的变化类型在这方面缺乏，退休收入基金可以完成类似的事情，但没有流动性损失

哪个是最适合您的？

如果您想为退休收入计划添加有保证的收入，固定支付即时年金是最有意义的，它创造了一个保证收入的底线，您可以“太过分了但是，如果您担心后来的通货膨胀率过高，通货膨胀调整后的产品可以防范这种情况。

在购买年金之前，您可能需要考虑提供通货膨胀保护的其他投资，如TIPS和IBonds。

请务必先制定一个彻底的财务计划。结构良好的退休收入计划可以帮助您了解哪些产品对您最有意义，当然，专家财务策划师的建议也是无价的。