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使用借记卡进行购物时，您经常可以选择将交易记入借方或信用卡。有什么不同？您（或您的客户）的选择决定了购买如何处理，处理成本，需要多长时间以及您的权利。
买家可以选择如何付款，大多数人不了解该选择的重要性。它是借记还是信用？
“借记”在结帐时导致离线交易
。 您将输入个人识别码（PIN）以验证您的身份。
- 您可能可以向某些商家取回现金。
- 商户费用较低，但银行可能会向持卡人收取选择借方的额外费用。
- 交易是以电子方式完成的，通常是在同一个工作日内。
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。 您将为交易签收（在收费单或屏幕上），而不是输入PIN。
- 购买通常通过信用卡网络（如Visa和万事达卡）运行。
- 你不用像信用卡一样借钱 - 资金从你的支票帐户里出来。
- 收费可能需要几天的时间才能到达您的帐户，但是授权持有可能会在您的支票帐户中扣上数天。
- 商家可能会支付更高的刷卡费。
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消费者通常不关心购买是借记还是信用交易，而是银行和零售商。
商户费用：
零售商支付付款处理总购买价的百分比。详细信息取决于几个因素（交易规模，卡是否存在等），但零售商处理离线（基于PIN）的交易往往比在线支付更便宜。 对于小批量购买，即使是离线费用也可以增加购买的百分之几，进入零售商的利润。
多少钱？
Durbin修正案将借记卡兑换费用限制为21分，加上0.05％的付款。在某些情况下，还允许增加一分一的防欺诈费用。这些规则只适用于“涵盖交易”，其中包括一些最大的发卡机构发行的卡。不过，其他发卡机构可以收取更多的费用。例如，这些规则只适用于具有100亿美元或更多资产的银行和信用合作社。在2015年，联邦储备委员会报告说，借记卡交易费通常在0美元左右。每支付24。平均而言，豁免（未覆盖）交易的成本为$ 0。平均51。 持卡人的奖励：
为了最大限度地提高收入，一些银行为客户提供了选择信贷的诱因（或者根据您的看法来选择借记的罚款）。在过去，他们已经收取网上交易的费用 - 通常在一到两美元的球场上。面对这些费用和被镀镍的感觉，客户变得更有可能选择信贷。他们还可以提供奖励，例如在您选择信贷时获得更好的利率（奖励检查帐户），航空公里里程或进入抽奖活动的机会。最终，有人支付，无论是零售商还是客户。 零售商的解决方法：
银行和支付处理公司很乐意为您选择信贷，因为它们占到您花费的每一美元的百分之几。另一方面，零售商却不同意。他们更喜欢你选择借记，这样他们就不必付出巨大的交换费。在某些情况下，他们会添加信用卡附加费（根据联邦法律，借记卡采购是不允许的）。借记卡最低费用是另一种策略，但支付网络禁止这些最低限度。
账户持有：
选择使用借方或信用交易进行购买也会影响您的银行帐户。如果您曾经在泵上支付过天然气，您就可以知道在抽气之前先刷卡。 机器不知道你要买多少气体，所以加油站的所有者必须作出一些决定。通常情况下，他们会检查您的帐户中是否至少有$ 50或$ 100可用 - 有效地预授权购买该金额。如果授权回来，零售商“阻止”$ 50或$ 100，这样你就不能在别的地方花费。你可能只有10美元的天然气。不过，您的帐户将冻结$ 100几天。在最坏的情况下，即使你有钱，你也会弹起弹跳支票，但这样做只是不可用。如果您使用借记卡进行日常购物，则需要小心。保护自己的两种方式包括：
在支票账户中另存现金。 如果您的支票帐户中没有额外的现金，请使用您的PIN。
请注意，使用您的PIN将使交易更快地清除您的帐户。但是，存在安全问题。通过输入您的PIN码，您将冒有其他人会发现的风险。窃贼（或隐藏的相机）可能会看到您在键盘上击中的数字，或者零售商的设备可能会放弃您的PIN - 无论是故意的还是意外的。
如果您的PIN被盗用，骗子可以直接访问您的支票帐户。他们可以创建假卡并花费你的钱，甚至可以创建一个假的ATM卡来提取现金。如果他们耗尽你的支票账户，你将无法支付重要的账单。幸运的是，使用芯片的卡会降低风险。
- 您的帐户可能会受到欺诈保护，但您的银行在解决问题时您必须经历困难的几天或几个星期。
- 借用借记卡您的权利
借记卡和信用卡均提供消费者保护，但信用卡更为慷慨。如果您的借记卡被小偷使用，或者您的帐户收费错误，您仍然受到保护，但您必须采取行动。与信用卡相比，借记卡会使您面临更多的个人风险。使用信用卡，您被限制为欺诈使用的50美元的责任。而且，这个小偷还要花钱，他不会清空你的支票账号，而是让你反弹重要的支票（或支付资金不足）。
如果您通过金融机构
，您可以使用借记卡（来源：美联储和联邦贸易委员会）：
您的损失
限于$ 50
了解您的卡或代码的丢失或被盗后的工作日
。 但是，如果您在了解损失或被盗后的两个工作日内不会通知发卡机构，则可能会损失高达500美元。 如果您在邮件发送后60天内没有报告您的声明中出现未经授权的转让，则在60天期限之后 转移 的风险
无效损失
< 。这意味着您可能会丢失您帐户中的所有资金以及您的最大透支额度（如果有的话）。 鉴于额外的损失风险，加上直接访问支票账户的风险令人头痛，如果您使用信用卡进行购买，您的生活可能会更容易。只需每个月全额支付，以避免利息费用（利用宽限期）。不过，有时候，使用借记卡是有道理的：您可能无法获得信用卡资格，您可能希望帮助年轻人养成良好的习惯，或者您可能不喜欢债务 - 即使没有利息费用的临时债务。要解决其中一些问题，请致力于建立您的信用记录，以获得更好（更便宜）的卡片，或尝试一个预付费借记卡，而无需直接链接到您的支票帐户。