管理学生贷款：放弃破产中的私人贷款

学生贷款有两大类：1）公共或政府发行和支持贷款，2）银行和其他营利性金融机构的私人贷款。私人贷款不受政府支持贷款的相同规定或贷款清偿和管理计划的制约。另一方面，私人贷款通常受联邦和州规定的适用于其他非教育贷款，在许多方面与汽车贷款，抵押贷款和其他类型的个人贷款没有任何差别。

私人贷款和政府担保贷款确实分担一个共同点。随着“破产预防和消费者保护法”（BAPCPA）的通过，私人贷款在2006年被破产。

私人贷款须符合公共或政府支持的贷款的相同的放款标准。更特别的是，如果他们对债务人或债务人的受扶养人造成“不适当的困难”，他们可以被解除。

但是，另一种方式是这些私人贷款可能会被解除。这一途径在于对若干联邦法规的迂回解释，这些法规确定哪些私人贷款可以被视为破产目的的教育贷款。这取决于您是否可以从所得税中扣除贷款利息。

“合格教育贷款”涵盖 “合格高等教育费用”，“考勤成本”。

除了“合格教育贷款”外，BAPCPA在26 USC 221（d）（a）中交叉引用“国内税收法”，涉及扣除教育贷款利息。

第221（d）（a）条规定，如果贷款“仅用于支付合格的高等教育费用”，教育贷款的利息才能从收入中扣除。 “

这些”合格的高等教育费用“本身就是在1965年”高等教育法“中定义的，其编号为20USC 108711作为”出勤成本“。

此外，大学设置出勤费用，一般包括学费，房费，交通费和差旅费。

混合贷款

然而，正如任何一所大学都将证明的那样，出席成本并不一定包括学生在某一年度所花费的一切。此外，政府支持的财政援助数额可能会低于出勤成本，这是由于政府对学生家庭的贡献金额，学生对生活水平的要求，学生的家庭义务，或学生不愿意寻求奖学金或工作机会。为了弥补短缺，学生经常借私人贷款补充政府支持的贷款和赠款。

一些私人贷款人限制了政府贷款和出勤成本之间的差额额外贷款额。然而，其他贷款人将同意借助学员数万美元超出出勤费用。我有一名大学毕业生拿出全额的政府贷款，然后在四年内以私人贷款获得近120,000美元。

许多本票将包含一项条款，规定借款人承认收益只用于合格的教育费用，不论贷款金额如何。

包括高于所需费用以支付出勤费用的贷款通常称为 “混合使用” 贷款。

当我们考虑BAPCPA要求，“国内税收法”和“高等教育法”定义时，国会在决定除私人贷款以外的情况下，预期这些“混合使用”贷款是不明确的。

此外，根据这些法规，任何类型的贷款都可以被视为学生贷款，包括信用卡债务，房屋贷款，普通个人贷款。 “联邦法规”26 CFR 1.221-1，但是，具体说明，混合使用贷款不符合根据“国内税收法”扣除利息的资格。因此，混合使用贷款应该可以流通。至少，超过出勤成本的金额是可以放电的。

要了解有关BAPCPA私立学生贷款放款条款的这一例外情况，请阅读FinAid。有组织的文件，私人学生贷款排除的例外限制。

有关在艰难经济时期管理学生贷款的更多信息，请参阅我们关于以下问题的文章：

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