视频: 堅固耐用的梯子｜大象體操 2024
存款证（CD）可以帮助您提高银行的收益，但您需要锁定几个月或几年的钱。幸运的是，CD梯形图策略可以帮助您保持灵活性，并可能最大限度地提高收入。
我们将在下面详细说明一下，但CD梯子背后的想法是，您将来会在不同时间购买多个CD到期日。
CD梯子的优点
CD附带的字符串：您必须等到CD成熟才能拉出钱。如果你提前提款，你会付出一笔罚款 - 可能比你甚至赚取的利息还要多。您可以随时购买“液体”CD，让您随时提款，但这些产品往往比传统的CD少。
CD梯子是管理CD投资挑战的简单策略。
需要现金： 如果您需要CD中的现金，您可能不需要等待很长时间，如果您使用梯子。您的一张CD将很快成熟 - 提供流动的现金而不用处罚 - 希望您不需要一次全部的钱。
更改利率： 当您在CD上投资时，您通常会在购买CD时扣除利率。当利率很高时，这对你有利，但是在锁定低利率后看到利率上涨是不幸的。
使用CD梯子，您将不断随时间重新投资，因此您将定期更新费率。
CD梯形图示例
CD梯子是一系列随时间变化而成熟的CD。例如，你可能有10万美元来投资CD，但是你不想被困在今天的利率上，或者把所有的钱都捆绑好几年。
您可以使用以下方法构建梯子：
- $ 2,5,500进入一年的CD。
- 2,500美元进入为期两年的CD。
- $ 2,500，进入为期三年的CD。
- 2,500美元进入为期四年的CD。
每年（从一年CD开始成熟），您将成熟的资金循环回到长期的阶段。继续上述例子，原来的两年CD只剩下一年，直到成熟，原来的三年CD只剩下两年了，等等。要回到原来的梯子设计，你只需要更换四年的CD。每一年，这个循环都会继续下去，你可以重复这个过程（在你的梯子的末尾添加一个新的四年CD）。
上面的例子是一个比较简单的梯子，但是如果你想要的话可以变得更复杂 - 增加6个月的时间间隔或更长的CD。然而，当您增加复杂性时，维护梯子变得更加困难。你现在可能有时间和愿望建立一个复杂的梯子，但事情可能会在未来发生变化。
CD梯子长度
您的CD梯子需要多长时间？这取决于你要完成什么。大多数人在三至五年内停止。长期使用的CD支付更高的利率，因为您的利率和流动性风险较高，所以更长的CD阶梯应该会让您多一点点。
那就是说，如果你在利率低的时候建立一个长期的阶梯，那么如果利率上升很快就可能赚到更少的钱，这取决于你的时间和未来的发展。
长期来看，你必须放心地锁定钱。对于长期目标，通过认证财务规划师来了解哪些长期策略最适合您的目标是明智之举。
多远？你也必须决定每个梯级应该有多远。你应该使用三个月的CD还是两年的CD？大多数人在CD阶梯中结束六个月或一年的期限。如果你走得更短，CD梯就成为一个高维护的项目（你不太可能继续下去）。但是，您可以通过CD梯子获得创意，以实现您拥有的任何目标。例如，您可以将到期日期与可支付的费用（如学费）相匹配。
当CD梯子证明有挑战性的
CD梯子可以帮助您投资CD，同时管理意外费用或利率上升的风险。但是，最好避免有几种情况。
短期使用：
CD梯子是一个长期计划。如果你不坚持程序，可能会有更好的选择。如果你认为你必须分解梯子和现金，任何提前提前的处罚可能会消除你赚取的额外利益。储蓄账户或货币市场帐户将更加流动，并允许无罚金。 移动价格：
CD梯可让您避免对利率变动进行预测，无论利率走高，这都是您将开始赚钱的原因。但是，如果您可以预测利率即将上涨，可能需要等到建立阶梯或将期限保持在短期。同样，如果你知道利率即将下降，那么一个倾向于更长期限的阶梯就可能是有道理的。 使用CD梯子的要点是避免考虑这些事情，但可能会有一段时间可以合理预测CD利率将会如何。
什么决定银行CD的利率？
- CD梯子的替代品
如果您决定不使用CD梯子，您还可以在哪里放现金？
高收益账户：
储蓄帐户可能是一种合适的替代方案。在线银行可能会支付一些CD，而货币市场账户可能是CD和储蓄账户之间的中间位置。您也可以查看“奖励”或利息支票账户，这些账户对流动现金感兴趣。这些替代品的问题是您没有获得保证率。利率会波动，如果他们走下坡路，那么你可能会在CD中更好。 项目符号策略：
如果您知道什么时候需要CD的所有资金，并且您不想继续骑自行车，那么子弹投资策略可能适用于您。要使用这种方法，请购买所有的CD，以便它们同时成熟。您可能会在几年内购买CD，但您将选择大致相同的期限。这个策略对于已知的费用可能是有用的。 杠铃策略：
使用杠铃方式，您只需购买两种类型的CD - 短期和长期到期。随着时间的推移，您不必将成熟期延长，您将坚持使用最长和最短的选项（跳过中期CD时）。例如，您的持股可能完全由六个月的CD和四年CD组成，其中一半的资金。