存款证（CD）是最安全的投资之一。他们可以从银行和信用合作社获得，他们往往支付多于储蓄账户和货币市场账户。 CD的主要缺点是您必须锁定您的钱才能获得更高的利率。
基础
CD是一种 定期存款 的形式。换句话说，您承诺在银行存款一定时间（6个月，18个月，或几年）。
为了回报这一承诺，银行同意向您支付比您从储蓄账户中获得的更多的收益 - 您可以获得更高的年收益率（APY）。为什么银行支付更多？因为他们知道他们可以把钱用于像贷款这样的长期投资，而且你不会下周要求。
打开CD时，您将选择要将资金锁定多长时间。这个时间段称为 术语 ，通用术语包括6,12,18和60个月，尽管其他术语可用。一般来说，当您使用更长期的条款时，您将获得更多的收益。但是长期的术语并不总是最好的主意。对于初学者，在学期结束之前，您可能需要您的钱。如果你早点提款（这通常是可能的，但是在很少的情况下，银行和信用合作社已经拒绝了这些要求），你必须提早退款。那个罚款会进入您所赚取的任何利益 - 甚至可能会进入您的初始存款 - 所以如果您很快就需要，您最好不要把钱存入储蓄账户。
成功 - 该术语将结束，您必须决定下一步做什么。当您接近CD期限结束时，您的银行将通知您，您的CD即将成熟，他们会给您一些选择。如果你没有做任何事情，大多数情况下，你的钱将被再投资到与刚刚成熟的CD一样的CD。 如果您在6个月的CD中，他们会将您放入另外6个月的CD。请注意，利率可能高于或低于您以前赚取的利率 - 不能保证您保持利率。
如果您想要
除了 重新投入到新的CD中，您需要在更新期限之前让您的银行知道。他们可以将资金转入您的支票或储蓄账户，或者您可以更换或更短期间切换到其他CD。 如何开始使用CD
将资金投入CD，只需联系您的银行或信用合作社。让他们知道你想要移动多少，你想要这个术语要多久。您可以通过电话进行此操作，也可以在线提供说明。请务必询问有关提前提款处罚和替代条款（可能具有更有吸引力的利率）的许多问题 - 或在线阅读该信息。
一旦您将资金移入CD，您将在您的报表或在线信息板上看到一个单独的帐户。
是否更好？
长期光盘总是
似乎 比短期光盘更有吸引力，因为它们支付更多。但是，它们并不总是最好的选择。以5年的CD为例：很难猜到你是否在5年内需要这笔钱。 此外，如果您在利率低的情况下购买CD，您可能会在未来5年内将自己锁定为低成本的CD - 如果一年或两年的利率（因此CD利率）上涨，该怎么办？您可能会更好地使用更短期的CD，以更高的价格续订。
如果您有兴趣使用长期CD，最好使用一些策略。 CD投资者使用的最常见的策略是梯形图：购买
不同条款的不同的 不同的CD，这样你总有一些钱可用，你不会锁定 所有 你的钱变成一张低价CD。有关详细信息，请参阅CD梯子。 另一种保护自己的方法是使用提供灵活性的CD。他们可能会允许您：
尽早退出而不支付任何罚款，或
- “将您的利率”提高“到更高的利率（更高的利率）
- 您可能会想到，CD更灵活开始利率越低（没有免费午餐）。
CD安全
什么让CD安全投资？它们与储蓄或支票账户中的现金非常相似。假设您的存款是FDIC保险（如果您使用信用合作社，则在NCUA保险范围内），您有政府担保：美国政府将使您整体如果您的银行倒闭。这就像你可以得到的一样安全。
任何投资都需要选择风险和潜在的奖励。 CD属于低风险，低回报端。他们是保持现金的好地方，因为您打算在未来几年内支付现金，您不能承受损失。如果您不需要几十年的钱，就可以评估其他投资以及CD的长期目标。
如果你要投资光盘，你自然会想要获得最高的价格。对于任何给定的CD（例如，以1 000美元为单位的6个月CD），不同的银行和信用合作社将提供不同的利率。那么你能做些什么来提高现金回报（就你所赚取的APY而言）？你可以把你的钱放在最有可能得到最好的收益，使用战略和产品，帮助提高你的机会，并购物。
多久？
您已经知道，长期CD
通常 （但不总是）支付更短的CD，所以这只是意味着你应该用长期的CD来赚更多的钱？ 不一定。除了您需要锁定您的钱之外，有时更长期的CD会导致您在利率上升时错失。如果您收到一揽子现金，您需要放入CD，您的回报取决于您购买CD当天的利率。如果利率特别低，即使是长期的CD也会付出很少的代价，而且您将在几年后锁定这个微薄的回报。
这是不可能的时间，正确的时间，但值得注意利率是做什么，并猜测你的想法可能会发生什么。你可能猜错了，所以一定要对冲你的赌注。一个很好的方法是使用CD梯形图来扩展你的期限。
如果你认为利率很高，而且只会下降，长期的CD可能是有道理的。请记住，无法预测未来。
现在，花式CD
CD有多种形式。传统上，您可以描述一张CD如下：
它的固定费率不会改变
- 如果您早点出现，您将支付罚款
- 现在，您有更多的选择。
液体CD （或“无罚款”CD）允许您随时提取资金，而不需要提前退款。如果机会出现，您可以灵活地将资金转移到更高支付的CD。 如果您可以避免支付罚款，您为什么不总是
使用液体CD？这种灵活性是有代价的：您的存款将减少。液体CD比您锁定的CD更低的利率，如果您从银行的角度来看事情，这是有道理的。现在，如果你有信心（而且你最终是正确的），这个利率将会很快上涨，短时间内赚到一点点就可能是值得的。 如果您正在考虑使用液体CD，请确保您了解任何限制。虽然您享有一些灵活性，但产品可能并不像您想象的那么简单。有时您可以将 限制为
，您可以将资金退出，在 可能会有任何特定时间可以采取多少 的限制。 凸起CD 提供与液体CD类似的优点：如果购买CD后利率上升，您不会陷入低回报。如果您有一张缓冲CD，您可以保留现有的CD并“切换”新的更高的速率（假设您的银行提供更高的费率）。这是一个选项，通常您必须通知银行您想要更高的利率。如果你什么都不做，他们会假设你坚持现有的利率 - 也许你正在等待利率走高（你通常只得到一个
一个 每个期限的增加），或者也许你没有注意到你可以赚更多的钱。 像液体CD一样的膨胀CD开始比标准CD支付更低的利率。如果利率上涨，你可以向前走;如果价格保持停滞或下降，那么您将会用旧的CD更好。 经纪CD
是另一种选择。有时他们提供更好的利率，有时你最好直接去你的银行或信用合作社。经纪CD是在经纪帐户中出售的CD。而不是在给定的银行开立帐户，并在那里使用CD，您可以从许多银行购买经纪CD，并将它们全部放在一个地方。这给你一些选择的能力，但经纪的CD有额外的风险。对于初学者，您需要确保您正在考虑的任何银行是FDIC保险 - 没有保险的CD可能会支付更多（不足为奇），以便他们引起您的注意。此外，提前离开一个经纪的CD可能是具有挑战性的。有关详细信息，请参阅Brokered CD如何工作。
购物周边 如果要用CD保存，无论您已经有支票和储蓄账户的任何地方都可以。但是，如果您购物，您可能会做得更好一点。是否值得花时间购物将取决于您可以获得多少额外费用（如果您只需要在一年内赚取额外的7美元就可以打开一个新帐户 - 您的时间值得更多）。
要找到优惠，请从当地银行寻找广告的“特价”。那些可能出现在网路或本地新闻出版物。当银行和信用合作社想要吸引存款时，他们提供特别高的利率来引起你的注意。与往常一样，请记住，如果某些东西看起来太好了，那么您可能没有得到完整的故事，并且坚持使用FDIC保险产品（或者如果您使用信用合作社，NCUSIF保险的CD）。
也可以在互联网银行寻找交易。由于网上银行与实体机构的开销并不相同，所以他们可能会提供更高的利率（这只是在线银行的原因之一）。最后，不要害怕要求你的银行家有更好的利率。特别是如果你和小银行或信用合作社合作，并与他们进行重大业务往来，那么你可能还能赚更多的钱。
如果CD对你来说听起来很好，那么让我们退一步，看看一些陷阱。
首先，你需要锁定你的钱。如果您想在CD成熟之前收回，请记住，您可能需要支付罚款。问你的银行究竟是什么惩罚，并找出你是否有资格放弃处罚。
接下来，如果安全对您很重要，请确保您的银行是FDIC保险。寻找“会员FDIC”或FDIC标志。
查看FDIC保险如何工作
信用合作社不是FDIC保险，而是由国家信用社行政管理局（NCUA）进行保险，这与FDIC一样好 - 所以他们不会出现在FDIC的数据库。 NCUA保险由美国政府支持，就像FDIC保险一样，覆盖范围是相当的。最后，请记住，由于风险水平相对较低，您的报酬也可能相对较低。有各种类型的风险，包括丢失您的钱的风险和失去购买力的风险（因为通货膨胀消耗您的储蓄的价值）。
CD投资者的投资风险相对较低。然而，在几十年的时间内使用CD，意味着您将自己暴露在其他风险之中（尽管保持现金和紧急资金没有任何问题）。长期投资者应至少熟悉与其他投资相关的替代方案和风险。