商业财产保险评级

对于保险承销商，商业建筑的最重要的方面是建筑，占用，保护和曝光。这四项特征用于商业财产保险的承保和评级。它们通常缩写为COPE。所有这些因素都会影响您为商业地产政策支付的价格。

1。建筑

建筑物最基本的元素是其 建筑。

该术语是指建筑物的材料。

许多保险公司根据其建筑类型，使用保险服务办公室（ISO）制定的系统将建筑物分类。该系统包括以下六类。每种分类都反映了所使用的建筑材料（如木材或混凝土）和这些材料的可燃性。 ISO的类别按可燃性的降序从一到六编号。在六类中，第一类（框架）建筑物最有可能燃烧，而第6类（耐火）建筑物最不可能燃烧。

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1类，框架

如果建筑物的外墙由木材或其他可燃材料制成，则分类为框架结构。框架建筑通常由涂有灰泥的木质内部或砖或石贴面组成。屋顶通常由木板或木板或组合木瓦构成。

第2类，砌筑砌块

一座被砌筑的砌体建筑物有不可燃的外墙，如混凝土块，石头，砖或土坯。地板和屋顶是可燃的，部分或全部由木材组成。承重墙可以用灰泥，砖单板或其他不可燃材料包覆。

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3类，不可燃

如果建筑物的外墙，地板和屋顶由不燃或缓慢燃烧的材料制成和支撑，则该建筑物被分类为不燃如金属，石棉或石膏。许多3级建筑都有钢框架。不可燃建筑物不易燃烧，但可能在高温下塌陷。 >。。。ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible ible地板和屋顶由金属或其他不燃材料构成。第4类建筑物比3级结构在火灾中不太可能崩溃。

等级5，耐火修改

对于符合5级修改防火要求的建筑物，墙壁，地板和屋顶必须具有至少两个小时的防火等级。墙壁，屋顶和地板必须是至少四英寸厚的实心砖石。大多数5级建筑是由混凝土构成的。许多包括钢铁。

耐火

一类六级防火建筑物的墙体，地板和屋顶的防火等级至少为两小时。墙壁必须是至少四英寸厚的坚固砖石。地板和屋顶必须由至少四英寸厚的钢筋混凝土组成。

用于承载的结构钢必须具有至少两个小时的防火等级。许多现代高层写字楼被列为耐火材料。

2。占有率

承销商在评估商业财产的评估和评级为

占有率

时考虑的第二个关键因素。该术语是指使用财产的目的。例如零售食品市场，家具制造和公寓。 建筑物的内容类型取决于建筑物的使用方式。内容影响建筑物的可燃性。谷物磨机含有可能点燃和爆炸的灰尘。因此，谷物厂比办公楼更容易发火。锯木厂包含原木，木材和锯末，所有这些都易燃。另一方面，机械车间可能主要含有不易燃的金属。 3。保护

保护

是指用于保护建筑物免受火灾的方法。它包括公共和私人保护。

公共保护 由当地消防部门提供。 ISO开发了一个数字系统来评估公共保护的质量。消防部门的公共保护等级从一个（上级）到十个（不符合ISO标准）。评级反映以下三个特点：

消防部门的口径 供水的充足性

• 火警和通讯系统的有效性
• 一般来说，位于社区的建筑物商业财产保险的低公共保护等级评级将低于位于高等级评级的类似建筑物。
• 私人保护

是指由投保人控制的灭火机制。例如防火门，火警，灭火器和喷水灭火系统。如果您的建筑物包含一个或多个这些功能，您的保险公司可以向您的财产保险费率申请抵免。

4。曝光 曝光

是指主要由于建筑物的位置而存在的外部危险。一些危险是自然的。位于轻风区的建筑物可能会受到大风的破坏。其他自然灾害包括沉没，冰雹，闪电和大雪。自然灾害可能会从一个位置到另一个位置差别很大

邻近企业，当地基础设施（如高速公路）或公众可能造成人为灾害。位于化肥厂旁边的仓库可能容易受到爆炸的破坏。位于高犯罪地区的建筑物可能容易受到破坏。人为危害的其他例子是民间动乱，附近货运列车污染，工业作业引起的烟雾。 物业评级类型

保险公司使用两种基本方法对物业保险进行评级：等级评级和具体评级。在某些州，保险公司使用ISO提供的损失成本数据来开发类别和特定利率。在其他州，保险公司根据自己收集的数据计算费率。

等级评级

在等级评定中，具有相似特征的建筑物被分配到同一类别。该班的所有建筑物都收取相同的费用。如果您的建筑物具有以下所有特征，您的建筑可能会被评级：

它由25,000平方英尺或更少的

不包含喷水灭火系统

• 它不耐火< 它不用于制造
• 类别费率是该组的平均费率。这个比率可能被上调或下调，以反映特定建筑物的正面或负面特征。例如，如果储存大量的肥料，那么被评级的温室可能会被扣除。
• 具体评分
• 当建筑物不符合课程评级资格时，具体费率将根据建筑物的个人特征进行计算。具体费率是通过考虑建筑施工，占用，保护和接触来确定的。

具体评级的建筑物一般比较复杂，具有比等级结构更高的价值。由于具体费率是以建筑物的独特特征为基础，所以必须先检查建筑物，然后才能计算房价。物理检查可以由ISO或保险人执行。在检查过程中收集有关建筑物的信息。然后ISO或保险人使用该信息来计算费率（或损失成本）。速率通常是通过使用公式来产生的。