了解什么共同保险是

许多商业财产政策包含 coinurance 条款。本条款对未能购买适当的保险限额的保单持有人施加罚则。

保险价值

为什么保险公司关心您购买多少保险？原因与 保险价值 有关。保险价值是指您的保险金额与被保险财产的价值之比。例如，假设你拥有一个小办公楼。

您可咨询建筑承包商，以重置成本为基础确定建筑物的价值。您和承包商得出结论，该建筑物的重置成本为200万美元。您根据商业物业政策确保建筑物的最低限额为200万美元。您的保险价值比率是100％。

大部分财产保险索赔涉及部分损失。如果您的建筑物发生火灾，可能只会破坏结构的一部分，而不是整个建筑物。如果是这种情况，那么你不应该只为其价值的一部分确保建筑物？毕竟，如果您确保建筑物的重置成本或实际现金价值的一半，您可以节省大量资金。答案是不。

首先，保险的主要目的是保护您免受灾难性损失。对于拥有财产的大多数小型企业来说，该财产的完全毁灭是一场灾难。

如果您的建筑物燃烧，您的保险将无法提供足够的资金来重建，您可能难以入住。

其次，如果所有保单持有人的财产保全，财产保险公司将不会持续很长时间。最终，其中一些保户将会损失全部损失。

政策产生的保费不足以弥补巨额损失。

保险的目的

在财产保险方面，共同保险旨在鼓励保险持有人将其财产的价值确保为一定百分比（通常为80％或90％）。无论您的财产是重置成本还是实际的现金价值，您都可以申请保险。

保险通过对未能购买足够保险以满足声明所示的 共同保险百分比 的保单持有人施加罚则。如果保单持有人购买了足够的保险，则不予罚款。

在你遭受财产损失之前，共同保险条款对你没有影响。然后，保险公司将根据您的保险百分比将您的保单的保险限额（在发生损失时）与您要求购买的保险金额进行比较。如果比例小于1，您将受到罚款。

在商业物业政策中，“共同保险条款”通常在“条件”条款中找到。您的政策包含此类条款的事实 不是 意味着您的政策受到共同保险。只有当您的保单的声明部分显示共同保险百分比时，保险金才适用。

示例

假设您的商业地产政策声明中出现“80％的共同保险”。这是什么意思？以下示例演示了如何应用此子句。假设您拥有以重置成本保险的建筑物。更换建筑物的费用是100万美元。由于共同保险百分比为80，您必须为您的建筑保险至少800,000美元（100万美元的80％），以避免处罚。想像你已经决定撇开保险。为了省钱，您确保您的建筑物的最低限额为700,000美元。您的保单有5000美元的扣除额。

您的建筑物发生火灾，造成损坏，费用为$ 200,000，以修复。在损失时，您的保险金额为700,000美元。根据80％的共同保险要求，您应该至少购买800,000美元。

您所持有的金额的比例除以被要求（700 000/800 000）是。 875.您的损失为200,000美元，您的保险人只会支付175,000美元（200,000 X 8.75），减去$ 5,000，可扣除或170,000美元。您的共同赔偿金为25,000美元。

豁免保险条款

绕过共同保险条款的一种方式是以

商定价值 为基础购买物业报酬。根据这一选择，您和您的保险公司在保单生效之前，同意您的财产价值。该值可能是基于重置成本或实际现金价值。协议价值范围适用于政策期限。要继续覆盖以下保单期限，您必须在当前政策到期之前提交修订后的价值声明。 另一个放弃共同保险条款的方法是

价值报告 。价值波动时通常使用价值报告。例如，一家零售商店的销售在一个月之间差别很大，可能会选择在报告的基础上确保库存。有几个报告选项可用，如季度，半年和月。您通常支付存款保险费，然后根据您的保险公司的要求提交您的房产价值报告。 其他类型的保险

保险也用于其他类型的保险。例如健康和牙科保险。许多健康和牙科政策根据80/20或70/30等特定比例涵盖医疗或牙科费用。较大的数字（80％或70％）代表保险人支付的百分比，而您必须支付的百分比较小（20％或30％）。

部分董事及高级人员责任政策载有共同保险条款。同样，这些条款有时也发现在专业责任（或错误和遗漏）政策中。应避免这些条款，因为它们可能要求您支付任何损害赔偿金或结算的一部分。