索赔政策与发生政策

几乎所有责任保险都属于以下两类：发生或声明。发生政策涉及在保险期内发生的伤害或其他事件造成的索赔。覆盖范围取决于事件的时间。索赔政策包括在保单期内提出的索赔。在这种类型的政策中，覆盖范围取决于权利要求的时间。

小企业主购买的大多数责任政策都是发生政策。

一个例外是错误或遗漏政策，通常适用于索赔。本文将介绍声明和发布策略之间的主要区别。为了示范的目的，它将比较ISO通用责任保险的发生版本与其声称的表兄弟。

发生CGL

大多数商业责任政策均以ISO商业通用责任保险单（CGL）的出现版本或与其非常相似的形式编写。本表涉及您（被保险人）或任何其他被保险人因身体伤害或财产损失而具有法律义务支付的损害赔偿。对于要求保护的索赔，所指称的身体伤害或财产损失必须：

是由在保险期间发生在保险区域
内发生的事件引起的;和
在保险开始前被保险人不知道

请注意，只有在保险期间发生伤害或损害，CGL才会涵盖索赔。

该策略未指定何时发生（事故）事件。因此，只要在保险期内造成的损害或损害发生在保险期之前或期间，可能发生事故。

CGL对声明的时间安排也没有意见。索赔可能在保单期内或之后任何时间进行。

发生政策的一个主要优点在于它涵盖了政策到期后多年的索赔。

索赔CGL

ISO提供了上述的ISO CGL的声明版本。在许多方面，索赔CGL与其出现的相同。两种形式的排除，限制，定义和“谁是被保险人”部分非常相似。

乍一看，两种形式的保险协议似乎是一样的。像发生CGL一样，索赔表涵盖损害赔偿，被保险人因身体伤害或财产损失而有法律义务支付赔偿金。此外，为了涵盖，人身伤害或财产损失必须由在覆盖范围内发生的事件引起。但是，索赔表格中包含两个未发现的条款：

在保险期内或提供的任何延长报告期间，必须首先对任何被保险人提出损害赔偿。
如果在声明中显示人身伤害或财产损失，必须在追溯日期之后或之后发生，但在保单期限届满后不得发生。

索赔政策的特点

上述段落证明了索赔政策的两个关键特征。

首先，政策限制了在保单期内首先提出的索赔。索赔通常是在您（或您的保险公司）首次收到或记录之日起计算的。在保单开始之日或到期日之后提出的索赔不包括在内。

其次，声明制定的政策可能包含追溯日期。当包括追溯日期时，没有为在该日期之前发生的事件提出的索赔提供保障。追溯日期是损害或损坏可能发生的最早日期，仍然在该政策下。例如，假设您是根据追溯日期为2016年1月1日的索赔保险而投保的。您目前的政策从2017年1月1日起至2018年1月1日。2017年3月3日，您收到在2015年12月15日持续的伤害。

由于伤害发生在追溯日期之前，索赔不包括在内。

追溯日期通常是您的第一个索赔政策的开始日期。每次您的索赔覆盖更新时，此日期应保持不变。它不应该被提前（向上移动），因为这会降低你的覆盖面。购买索赔报道时，请尽量避免购买包含追溯日期的政策。许多保险公司提供不包含此条款的政策。

索赔报告要求

所有声明制定的政策规定必须在保单期内提出索赔。许多政策（包括ISO声明CGL）都没有指定报告声明的时间段。相反，他们只是声明必须尽快（或尽快）报告索赔。这些政策称为纯声明政策。

有些政策更具限制性，要求在保险期内向保险人提出报告并报告。这些政策称为声明和报告的政策。纯粹的索赔政策比适用于索赔和报告的政策更为可取，因为前者提供了更广泛的覆盖。

声明发生变更政策

如果从声明制定的策略切换到发生策略，则可能会出现覆盖率差距。以下示例说明为什么这是真的。

假设您是根据索赔的一般责任保险进行投保。您的政策从2017年1月1日开始，到2018年1月1日结束。当您的保单到期时，您将根据标准的实时政策选择续订。您的发生政策从2018年1月1日起至2019年1月1日。

2017年12月15日，您的客户Ed离开时，正在访问您的办公室，并落在一块松散的地毯上。埃德伤了他的背。 2018年3月15日，您被告知Ed已经对您的公司提起诉讼。他声称你对他的伤害负责，因为你没有妥善维护地毯。吉姆寻求50,000美元的补偿性赔偿。索赔不在您的索赔政策之下，因为它是在保单到期后提出的。索赔不在您的发生政策范围内，因为Ed在该政策期间没有受伤。

扩展报告期

如果您购买了延长报告期限，则可以避免上述覆盖率差距。延长的报告期或ERP延长了可能向保险公司提出索赔和/或报告的时间段。 它不会延长您的保单。 仅在ERP导致在您的保单到期之前发生的伤害（或其他被覆盖的事件）引起的索赔才被ERP覆盖。

如果您的保险公司取消或不更新您的保单，并以发生政策取代保险公司或提前追溯日期，许多索赔政策将提供自动ERP。自动化ERP通常适用于短时间，如60天。

购买索赔覆盖的理由

索赔政策有一些陷阱，所以企业通常以必要性而不是选择购买。一些覆盖面，如就业做法责任，仅在索赔政策下才可用。其他覆盖面，如员工福利责任，可能以任何一种形式提供，但发生版本可能非常昂贵。由于索赔形式的覆盖面较少，因此通常比发生形式便宜。