选择适合大学储蓄账户的小孩

作为父母，选择正确的大学储蓄账户可能会感到压倒一切。有几个选项，都有独特的复杂规则集。甚至知道从哪里开始是很困难的，但是当你的孩子年轻的时候做出正确的选择，在申请财政援助和寻求奖学金方面，可以让你在路上留下很多的焦虑。通常可以通过询问几个简单的问题来揭示正确类型的大学储蓄账户：

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问题#1： 你喜欢什么 - 安全但较低的回报率，或可能增长更快的东西，但可能包括潜在的损失？

如果您的主要关心安全问题，请查看您的状态是否提供第529节预付学费计划。这些计划让您以今天的美元购买学费，并由颁发国保证将来在某一时刻给您等量的学费。这些计划不太可能超越股市，但是您可能会觉得安心，知道您的钱是安全的。

如果您正在寻找更高的回报率，那么您需要确定您的州是否提供了第529项投资学费计划。这些计划为您提供了有信誉的投资公司的选择。如果市场上涨，您的投资将相应增加，但如果市场出现下滑，也可能会下降。

系列EE和I系债券历史上已经获得了3-6％的收益，这使他们落后于第529节预付学费计划。

在UGMA / UTMA账户中购买个人债券可能会使您接近预付学费计划的回报，但将以超过一定金额的任何利息征税。在任何其他储蓄计划中使用债券共同基金可能会提供平等的历史回报率，但也会受到波动和潜在的损失。

由于大多数州的计划主要涵盖公立大学和学院，如果您认为您的小孩将参加私立学校，您可能需要考虑“独立部分529计划”。

问题#2： 你住在哪里？

许多州为使用其州内第529节“储蓄计划”提供了巨大的财政刺激。考虑到一些国家基本上将现金返还到您的口袋里使用他们的计划，似乎愚蠢不要利用它。您可能有资格获得国家所得税申报表的扣除或抵免，如果您是居民，您的国家可能实际上符合您对该计划的贡献，达到一定限度。

由于许多国家在其储蓄计划中提供至少一个或两个良好的长期股票期权，因此采取“免费资金”可能是明智之举。“即使你没有机会访问你最喜爱的共同基金，这个初步的提升会随着时间的推移而提高你的回报。

问题#3： 你每年可以节省多少还是少于2 000美元？

如果您每年可以节省超过2000美元，则可以选择第529节“储蓄计划”作为最佳选择，对第529节储蓄计划作出的贡献的唯一上限是每个孩子的“终身”总计。低廉的$ 100,000到超过$ 300,000，大部分家长都可以为自己的内心做出贡献。

更好的是，这些金额增值税可能会被免税，最重要的是，第529项账户允许这些资产永远属于父母或捐助者的控制权，甚至被允许将资产转回个人使用。

另一方面，如果您每年不能节省2000美元，那么Coverdell ESA可能对你，Coverdell ESA提供自由选择你的投资，以及更宽松的标准他的钱花了（包括K-12年级的学费）。如果您有多个孩子，Coverdell的情况会更加强大。这是因为您可以将未使用的资金转移到另一个Coverdell帐户，或者使用资金为其他家庭成员（包括孙子孙）建立新的资金。

问题4： UGMA，UTMA，Roth IRAs和信托如何？

虽然这些车辆提供了一些独特的规划机会，但它们不会服务于大多数家庭以及第529部分计划或Coverdell ESA。 UGMA和UTMA监管帐户几乎相当于经济援助的四倍，并要求资产在二十一岁以前交给一个孩子。 Coverdell ESA或529帐户提供与Roth IRA几乎相同的税收优惠，而不浪费宝贵的机会为您的退休储蓄。信任可能听起来令人印象深刻，但设置和运行非常昂贵。不要考虑一个，除非你想超过最大允许部分529计划缴款限额。