我可以在破产中失去退休吗？

您可能会很快退休，但偿还长期债务的负担可能会使您失望： 您是否应该使用部分退休储蓄来偿还债务？如果您提交破产案件，会否清除您的信用卡？你必须放弃退休账户吗？

想想投入资源支付旧的信用卡债务是可怕的，但是失去退休的想法让你更加焦虑。

这些提示可以让您的一些担忧休息。

绝大多数情况下，您可以在第七章和第十三章破产中保护退休金，但也有例外。在您开始出售任何物业或退出抵押贷款之前，我强烈建议您从合格的消费者破产律师处获得专业意见。您可能采取的一些行动可能会被破产申请撤销。

这里有一些一般信息可以让您开始：

破产中的退休账户会发生什么？退休账户有许多不同的形式。幸运的是，在破产案中，大多数情况受到保护。以下是一些较常见的类型的帐户，用于退休时的收入：

社会保障

• 传统雇主资助养老金
• 401（k）帐户
• IRA
• 年金
• 传统储蓄账户

无论您是否将退休金都维持在破产状态，这取决于该财产是否符合我们所称的豁免财产的分类。

什么是豁免财产？

当您提出破产案件时，您的目标是尽可能多地释放（消除）债务，以便您获得新的开始。为了换取这种放弃，你必须放弃你不需要的财产，这个新的开始。你所保存的是破产法庭和债权人的保护。

我们称这种豁免财产。

为了保护你的财产，它必须符合某种豁免类别，大部分不能超过一定的货币限额。每个国家都有自己的豁免，破产法也有一套豁免。在某些州，您只能使用国家设立的豁免清单，但在其他国家，您可以选择是否使用州或联邦豁免。 999年前，国会决定，如果退休人员可以依靠退休金来保护这笔钱，那么整个社会就会更好。因此，国会为大多数退休账户增加豁免。即使他们选择国家对其他财产的豁免，申请破产的人也可获得这些豁免。如果您可以选择破产法中的联邦豁免，您可以保护更多的退休金。

哪些养老金和退休户口受到保护？

不幸的是，如果您提交破产案件，大部分但并非全部退休金都受到保护。以下是一般的指导方针。

社会保障：

破产案件中的社会保障金是安全的，至少在存入您的银行帐户之前。

在某些州，银行账户的现金不被免除。您的最佳做法是将您的社会保障存款保存在一个单独的帐户中，以免与其他资金混合，因此难以追踪。 养老金：

如果符合1974年“就业退休保障收入安全法”（ERISA）的法律，私人公司养老金将受到保护。要符合条件，这些计划必须符合ERISA和“国内税收法”中的某些要求。您的计划管理员可以判断您的计划是否合格。

政府，教会，非营利组织，某些合伙企业，独资企业和免税机构等其他来源的退休金并不符合ERISA资格，但如果符合“国内税收法”的其他要求，他们仍然可以免除退休金。 401（k）账户：

这些投资账户受“国内税收法”第401（k）条保护，因此名称。

传统IRA和Roth IRAs： 目前，您可以共同保护传统或Roth IRA中的$ 1,283,025。每三年调整一次。

年金： “国内税收法”保护年金，取决于年金如何资助和付款条件。例如，为您支付彩票奖金的年金将不会被免除，但是当您转65时开始支付您的年金将受到保护。

反向抵押帮助？ 反向抵押是一个有趣的想法。它们旨在允许您访问您的股权，而无需离开您的家。为了兑换每月付款，一次性付款或信用额度，您同意，一旦您离开或永久移走，您的房屋将回到贷方。

这里的真正资产是你家的股权。再次，我们必须回到州和联邦豁免，以确定股权是否得到保护。有些州允许您保护100％的股权，但大多数州限制您可以豁免的金额，而且它们的差异很大。在缅因州，您可以保护47,5500美元的股权，但如果您一起提交破产案，您可以将其翻倍至95,000美元。如果你超过60岁或者是残疾人，那么你可以一起豁免$ 190,000，这仍然会让大约六万美元不受保护。缅因州不给您选择使用联邦豁免，但是对于你们来说，他们不会太多的帮助，如果你们都提交的话，你可以获得$ 23,675或$ 47,350，远低于你可以保护缅因州豁免。湖区安全吗？

这件财产可能更难保护。它不符合像你家一样的宅基地豁免的资格。只有当你的国家豁免有类别的时候，它才会得到保护。在联邦豁免中，有一个名为“通配符”的类别，允许您保护任何高达$ 1,250（每三年调整一次）的价值，以及任何未使用的宅基地豁免的高达$ 11,850。由于您已经可以使用所有的联邦宅基地豁免，所以额外的金额将不适用于您。你可以保护房地产权益吗？

也许你想知道有没有其他方法可以保护你家或这个地段的股权。这可能是可能的，但它很棘手，可能会发生反击。

难处：

你可以拿出物业上的抵押物或出售损失，并将收益存入您的401（k）或IRA，这是受保护的账户。

这就是为什么这可能不起作用：在提交破产案件的前一年至两年内，您必须披露大部分的财务交易。法院会审查这些交易，如果看起来您试图将非豁免资产转​​换为豁免资产，只能将债权从债权人中扣除，破产法院可以撤销交易，并将其用于支付您的债权人。这被称为不允许的破产前规划。

更好的方式：

但这是一些可以工作的东西。您的信用卡债务为50,000美元。如果您提交破产案件，法院无疑会要求您转移足够的财产来支付该债务。但这里有一个银色的衬衫。即使你欠五十万元，这并不意味着你会支付50,000美元。债权人必须在付款之前提出索赔，这些索赔必须遵守某些要求，或受托人（被任命为由法庭管理您的案件）可以反对该索赔，并可能将其丢弃。其他债权人也不会打扰提出索赔。法院没有提出或允许的任何索赔将被解除。因此，有一个很好的机会，你必须偿还不到5万美元的债务。这是否意味着你必须放弃你的房子？这是处理它的一种方法。受托人将出售房屋，向您支付您的允许豁免的全部金额（如果您符合缅因州豁免法律规定，最高可达190,000美元），支付销售费用，支付受托人自己的佣金（他支付一定百分比的他管理的资金），并支付所有允许的索赔。法院将退还给你的任何遗留的东西。

另外，您可以提供替代其他非豁免财产或现金，以便您可以保留房屋及其大部分股权​​。哪个替代财产来自哪里？最有可能的是，您可以借用您的股权，或者是您正在考虑的反向抵押贷款或传统抵押贷款或房屋股权信用额度。所以，也许你想知道为什么文件破产呢？你现在可以借钱，偿还信用卡，完全避免破产。确实如此。而且，您可能能够与很多债权人进行谈判，以偿还低于您欠的债务。俗话说，可能是“六分之一”。 “你自己做的可能会让你更多的工作，但是在接下来的十年里你不会有破产。 通过使用退休账户来避免破产以支付债务

那么相反的情况呢？如果您使用您的401（k）和您的IRA偿还其他债务，该怎么办？这几乎不是一个好主意，因为你使用受保护的钱来支付可以通过提交破产案可以消除的债务。我会让你进一个小秘密。这几乎从来没有解决根本问题。你可以偿还债务，但是在你们再次收取这些帐户的几年后会发生什么？你会再次发现自己深陷债务，没有退休。而且，如果您在转出59年半之前从401（k）或您的IRA中提取资金，那么您在第二年将需要支付大额的税费。

底线 在采取任何行动之前，您真的需要与知识渊博的消费者破产律师坐下。其中一些交易有税收影响，有些则会仔细规划和时间安排，以满足破产法庭的选择。大多数消费者破产律师将为您提供免费的初步咨询，但即使您必须支付，咨询将是无价的。