401（K）计划的最佳资金

无论您是寻求401（k）计划中提供的最佳资金的雇主，还是您是参加401（k）计划的员工，只有少数在这种退休储蓄车辆中理想的基本基金类型。

从雇主角度看，401（k）计划的最佳共同基金

雇主至少要向401（k）名参与者提供至少三种基本类型的期权：股票投资期权，债券期权，现金或稳定价值期权。

但是，很少有雇主提供基础知识。大多数401（k）计划提供了几种不同的投资选择，最常见的共同基金。

当雇主在401（k）计划中开始选择投资选择过程时，需要戴上信托帽子。信托人简单地说，是一个具有法律责任的人，以使别人的利益超越自己的方式行事。因此，提供几类不同类别的共同基金是明智之举。

以下是401（k）计划中包含的资金类型示例，以及简要说明：

• 标准普尔500指数基金：投资于大型投资组合的低成本指数基金股票是建立投资组合的良好“核心控股”。请记住，不需要添加其他大盘股基金，否则您可以让401（k）参与者投资于具有相似目标的多个共同基金，这就是所谓的资金重叠。投资类似基金不是很好的多元化！

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• 外国股票基金：不需要一个以上的好的外国股票基金。请记住，“世界股票基金”或“全球股票基金”可以投资美国股票。但真正的外国股票基金将投资至少80％的基金资产在美国以外的公司股票世界股票，全球股票可以在美国拥有超过三分之一的资产。同样，这可能会导致重叠。坚持外国股票！
• 小盘股基金：如果您想提供（或投资）积极的股票基金期权，可以兑现标准普尔500指数基金的好选择是小盘股基金。小盘股在历史上比大盘股高出长期回报。但他们在401（k）计划中的一部分吸引力是他们与标准普尔500指数没有高度的相关性，这意味着它们可以增加投资组合的多样化。
• 债券市场总指数基金：您只需要一个好的债券基金，债券市场总指数基金将为整个债券市场提供多元化的风险敞口。
• 货币市场基金：现金可以作为多元化投资组合的一部分。而一些401（k）的参与者想要利用雇主的配对，但是害怕投资于股票或债券。因此，在401（k）计划中，货币市场基金或稳定价值基金是必须的。
• 目标日期退休基金：近年来，目标日期退休基金已成为401（k）计划的主要内容。顾名思义，这些资金使投资者能够选择最接近所期望的退休日期的目标日期（日历年），并分配其401（k）美元的100％。例如，如果401（k）参与者预计在2035年左右退休，他们可以将401（k）个捐款的100％分配给目标日期退休2035基金，而不用担心任何进一步的投资组合管理。这些资金也可以为不想选择自己的投资选择的401（k）名参与者提供良好的“违约”资金。为了提供一系列目标日期，根据员工年龄人口统计，大多数401（k）计划应提供一系列目标退休日期，从2020年到2050年以及之间的几十年。

401（k）计划的最差资金

有时最好的选择是避免最糟糕的选择。作为受托人，雇主是明智的避免将资金投入401（k）计划，在短时间内价格可能大幅下滑。

如果您是员工，您的401（k）计划包含其中的一些选项，请谨慎行事！

• 新兴市场：这些是外国股票风险最高的国家。他们可以有很大的短期收益，但也可能有很大的短期损失。坚持外国股票基金！但是，如果您投资于新兴市场基金，请务必使用普通外国股票基金，并将您的外国投资总额保持在20％以下。
• 行业基金：虽然部门资金可以在多元化投资组合中得到明智的使用，但401（k）计划并不总是很好的选择。从雇主/信托角度来看，将401（k）计划的部门基金加入可能是受信任的受托人决定。如果您的401（k）计划提供的技术部门基金只有一个巨大的一年，回报率为50％，那么如何减少所有其他投资类型呢？然后，401（k）参与者决定将100％的人寿储蓄投入科技部门基金。明年，在他们预计退休之前的一年，技术部门下降了50％，参与者的账户价值也下降了。需要我们说更多吗？
• 高收益（垃圾）债券基金：这类共同基金类似于其他高风险基金类型。高收益基金，也称为垃圾债券基金，经济状况良好时表现良好。但是这些资金也可能会有极度的下滑，就像一个积极的股票基金。从雇主/信托角度来看，您不希望向401（k）名参与者提供高收益债券基金，因为大多数感知债券基金相对“安全”。在一个糟糕的一年中，高收益债券型基金的价值可能下降多达30％，而债券指数总额可能在最坏的时候下降5％​​或10％。

总而言之，雇主和雇员的目标是做好退休储蓄资产多样化工作。请记住，特定共同基金的回报不如其多元化质量那么重要。

有关智能多元化思想的更多信息，请参阅我们关于如何构建共同基金组合的文章。

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