可变利率贷款的基础 - 调整和浮动

当您借钱时，可以通过两种方式之一收取利息：固定利率或可变利率。有时您可以选择，但有时贷款类型（或您的贷款人）决定您的期权是什么。固定利率通常可用于较大的贷款，如房屋贷款，而可变利率与信用卡和家庭信用额度（HELOC）等消费债券相同。无论您是否选择，在使用可变利率贷款之前，了解变动利率贷款是如何工作的关键。

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他们的工作方式

可变利率贷款是（从您的贷方的角度） 灵活的 贷款。利率可能会改变（或 变化 ），意味着贷款人可以随着时间的推移提高或降低利率。如果他们想增加收入，他们可以提高利率;如果他们想要或需要保持贷款的竞争力，他们可以让利率下降。

对于您借用的每个时间段（例如每年或每个月），您将根据您的利率发生在您的未偿还贷款余额上支付利息。使用固定利率贷款，您 知道 这个比率将会在您的贷款期间保持不变。但可变利率使预测变得困难。

为什么它重要

您的利率很重要。尤其影响：

• 您将以多少费用支付利息费用（利率越高，借款成本越高）
• 您的每月付款将是

查看如何使用贷款计算器，或了解更多关于计算每月付款的信息

如果您的利率上升，您可能会发现贷款（或您购买的任何信用）比您预期的要贵得多 - 而且可能超过您的负担。还有一个机会，你的利率会下降，使事情更加实惠，但这很少引起关注。

示例： ，您的信用卡余额为10 000美元，目前为10％。您最少支付2％的贷款余额（这已经变得丑陋），从每月200美元下降。您的利息费用大约是每月83美元，所以每笔付款只能减少每月117美元的贷款余额。假设你的利率在两年后上涨到19％ - 19％是不闻不问的。 那时你的余额为7,545美元，你的每月利息费用将会每月涨到119美元，每月支付150美元，几乎不会使你的债务陷入困境！ 要自行运行这些数字，请使用计算器进行信用卡最低付款。

借贷可调利率贷款的大额贷款，稍高的利率可能导致严重和即时的问题。您所需的每月付款可能会增加几百美元每月或更多。这就是您需要立即提出的资金 - 不仅仅是一个利益成本，直到后来才能忽略（这将不可避免地比你想要的更快）。

变动率如何工作

可变利率的贷款通常以比固定利率贷款的利率更低的速度开始，其他所有事情都是相同的。你与贷款人分担一些风险（利率上升的风险），所以他们愿意给你一个分手。

价格通常基于“指数”，如LIBOR或Prime Rate，加上根据您的信用，收入和其他因素的额外保证金。例如，如果指数率为4％，您的贷方选择3％的保证金，则

您 将以7％的完全索引率支付利息。 当潜在指数移动时，汇率浮动上升。例如，LIBOR可能会根据经济的变化而动摇，贷款的利率将随之而来。

使用信用卡，学生贷款，汽车贷款，抵押贷款，个人贷款等可变利率（但并不总是唯一的选择）。

哪个更好：变量或固定？

您可能会想知道使用可变利率是否有意义。如果可以预测未来，这是一个容易的决定：利率可能会下降，使用可变利率贷款，而利率会上涨时使用固定利率贷款。

不幸的是，未来是不确定的，所以你必须做出一些假设，并在决定时冒一些风险。

预测利率走势的方向是非常困难的;预测这些动作的时序

和 的方向更令人吃惊 - 即使经验丰富的专家也错了。向自己询问一些有关您的贷款和财务状况的重要问题，以获得一些见解： 此次购买和贷款是否有意义 -

无论

• 利率是否在未来移动，我想念出来吗？如果利率上涨，我可以支付更多的费用吗？多少钱，我的贷款可能到达那里？ 我会在 真的
• 在几年内赚更多的钱（大多数人认为他们会，但并不总是这样）
• 可变利率通常比固定利率风险更高：您的支付（以及您购买的项目的成本）总是有可能增加。使用固定利率，如果利率下降，您可能会失去，但至少您知道最坏情况。如果利率下降，您甚至可能有机会再融资成本较低的贷款。