破产预防和消费者保护法案

“破产预防和消费者保护法”是旨在减少破产的法律。当时立法者认为消费者正在使用破产来避免偿还债务。当时大部分债务是信用卡债务。他们也想保护公司和个人不被债权人强制破产。那曾经是通过非自愿破产的请愿而发生的。

破产有三个优点。首先，债务人可以阻止债权人的收缴工作。第二，他们可以简单地注销无担保的债务。第三，他们可以重组债务，减免担保贷款的利息。

立法会议员关注的是，个别破产案已由一九九九年的一百三十万元，升至二零零三年的一百六十万元。另一方面，破产案仍为38,000宗。

布什总统于2005年4月20日将法案签署为法律。要求债务人证明没有合理的替代破产。他们也必须证明他们无力支付，并且为了解决债务问题而做出了诚挚的努力。最有争议的改革是一个“手段测试”。它将债务人的收入与国家收入中位数进行比较。如果高于债务人，则不得宣布破产。他们被认为是以“恶意”行事。只有在极端特殊的情况下才放弃。

<！ （来源：Roxane DeLaurell和Robert Rouse，“2008年破产改革法案：新景观”，“999”CPA期刊

，2006年11月）

如何“破产法”有助于经济衰退

国家经济研究局（NBER）的一份报告指出，“破产预防法”可能有助于引发次贷危机和随后的大衰退。 如何？法律难以申报破产。在此之前，房主可以宣布自己的债务破产，释放资金支付抵押贷款并拯救住房。随着破产被排除，房主依靠自己的房屋来支付账单。 首先，房主被迫将自己的股权从家中拿回来偿还债务。在法案通过之前，即使破产，家庭也受到债权人的保护。房主可以自行申报破产，释放资金来支付抵押贷款并挽救住房。法案后，人们变得更加绝望地支付账单。抵押贷款违约上涨14％。此外，法案通过后每年还有二千多户家庭失去家园。

第二，人们因医疗成本而被奴役。布什政府回应银行的要求，他们表示消费者滥用破产，避免支付账单。然而，破产的首要原因是医疗成本。但如果破产破产，那么那些慢性病患者就要耗尽所有资产来支付医疗费用。 （资料来源：Wenli Li，Michelle J. White，Ning Zhu，破产改革导致按揭违约？

，

NBER

，2010年5月10日）

以前的数据支持Thaty。在该法案通过三个月之前，共有667,343个破产（2005年第四季度）。 2006年第一季度下降到116,771次，第二季度仅为155次，为833次。

三年后，破产倍增。 2009年第二季度，381,073人被迫破产。那时，房主们再也不能依靠住房公积金支付账单。他们失去了家园，仍然宣布破产。这么短的时间里这么大的增长，显示出面对不可持续的债务，有多少家庭面临折扣。 高额的破产不会在经济的恶化时期出现。不再收款的供应商最终破产。造成更多的失业。虽然受到破产保护的家庭从债务中被暂时挽救了一半，但信用报告已经十年了。 阻止他们购买房屋或获得信贷。这两个趋势都延续了住房危机和经济衰退。

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