工伤赔偿保险简介

如果你的企业雇佣了工人，那么法律可能需要购买工人的赔偿保险。顾名思义，这个覆盖范围旨在补偿工作人员受伤的工作。确保受伤的雇员得到国家法律规定的工人补偿福利。

工人赔偿历史

在工人赔偿法律颁布之前，受伤的工人及其雇主受普通法管辖。

法律主要依靠雇主。工人可以通过起诉他们的雇主要求赔偿在职伤害，但很少成功。大多数员工诉讼可以根据以下论点之一被击败：

• 风险假设 员工承担与工作有关的风险。
• 供款疏忽 员工自己的疏忽造成了伤害，所以雇主没有过错。
• 员工疏忽工作 工伤是由同事疏忽造成的。

这些防御是难以克服的，所以很少有工作人员受伤的赔偿。随着市民对员工的困境更加同情，二十世纪初情况开始转变。美国的第一份工人赔偿法是由威斯康星立法于1911年颁布的。其他州也很快跟着。

到20世纪20年代初，大多数国家实行了工人补偿制度。颁布工人赔偿法规的最后一个州是夏威夷。其法律于1949年通过。

强制覆盖

除两个州（俄克拉荷马州和德克萨斯州）外，所有工人的补偿范围是强制性的。这意味着雇主有义务以雇员的身份购买工人补偿政策。

履行该义务的雇主不受受伤雇员的诉讼保护。根据工人补偿政策接受伤害的工人不得因此而受到雇主起诉。

每个 工人的工人赔偿法律不适用于 。法律有一些例外，因州而异。许多法律不包括国内和农业工人，独立承包商和独资经营者。

价格反映预期损失

工人赔偿保险公司和评级机构（如NCCI）收集了大量关于工人赔偿要求的数据。他们按行业组和分类代码列出数据。对于每个分类，他们计算过去几年发生的索赔的数量和大小。他们利用这些数据预测未来索赔的频率和严重程度。当您第一次购买工人赔偿保险时，您支付的费率将反映您的保单中列出的类别代码的平均索赔经验。

农业，采矿和建筑是危险职业。在这些行业工作的工人容易受重伤。因此，他们的雇主支付相对较高的工资报酬率。

在危险性较低的行业经营业务的雇主支付较低的利率。

经验评分

一旦您的业务运作了几年，可能会经历 经验评级 。这个术语是指一种评级方法，其中您的保费被调高或降低以反映贵公司的亏损历史。根据您的索赔经验，您可能会或多或少地为您的行业的其他雇主支付​​工资补偿保险金。如果您的损失经验比平均水平好，则可能会对您的工作人员赔偿保险金适用。反之亦然。

降低保费策略

雇主有多种选择可以降低员工薪酬保费。一个是制定风险管理计划，以尽量减少在职伤害。如果您需要帮助设置程序，请向您的保险公司寻求帮助。

许多保险公司提供风险控制服务，以帮助保单持有人减少损失。

降低保费的另一个选择是注册股息计划。股利计划奖励具有良好损失记录的雇主。有几种类型的计划。有些计划仅以溢价计算股息。其他人也考虑你的损失经验。股息计划因国家而异，从一家保险公司到另一家。

降低工资补偿费用的第三种方法是通过自我保险。当您自我保险时，您承担工人补偿损失风险的一部分。小企业可以使用的两种类型的自我保险是小额免赔计划和集体保险。一个自我保险的团体是汇集其保费和损失的企业集合。所有州都不提供团体自我保险。

Marianne Bonner编辑的文章