消费退休策略 - 哪个是最好的？

无论您现在退休还是计划未来，您需要使用指南或支出策略来确定每月可以提取多少。你听说过这句话：“如果你不知道你要去哪里，那么任何一条路都会让你在那里”。制定行动计划将提供方向和目的。否则，偶然的做法可能会导致不幸的结果。

什么是消费策略？

支出策略是您可以用来确定您可以从您的帐户中提款多少的规则。有两个极端考虑。还有别的东西会落在两者之间的某个地方。

示例#1 - 固定金额

您可以每月按特定（固定）金额，直到您的钱用完为止。例如，您开始在62岁开始支付帐户，每月提取3美元333美元。如果您玩的安全，并且保持500,000美元的易于获得的安全投资收益1％，您将在超过160个月（或13年）内完全利用您的储蓄。

注意： 此策略不允许为食品，燃气，公用事业，税费，医药，保险等正常费用提高提价，因此您需要预算您的每月费用，并可能在必要价格上涨时削减一些“有趣的钱”活动。在确定固定数量时，也应考虑您的预期寿命。

示例#2 - 变量金额

您可以每月以固定的百分比（变量）的数量。仅占剩余余额的一部分，有助于防止消费风险降至一定程度，将您的资产降低到舒适水平。例如，你开始花钱。您的投资组合的年终价值为$ 500,000，每月75％。

您现在每月有3美元，750美元，第2个月支出3美元，725美元，3 999美元的999美元月份等。取款金额将根据您的账户价值而变化，这取决于投资表现。 ^注意 ：该策略不考虑实际退货率的合理性。你可以最终花费你的帐户太快，这将为你的后期留下更少的钱。

你如何知道使用哪种支出策略？ 消费策略应根据您的情况定制，这意味着上述两个示例都不会对大多数人都是最佳的。通过定制的支出策略，您可以协调其他收入来源，如社会保障，养老金和收入年金，以达到最佳效果。

有些人购买立即年金（固定支出策略），以提供特定金额来支付基本生活费用，同时使用可变退出策略从投资中获取资金，以支付酌情支出，如旅行，服装，餐饮和娱乐。

谁应该使用支出策略？所有计划撤销储蓄和退休投资的人都应该有一个支出策略。有些人会想要一个策略，让他们在健康和活跃的时候更早地退休。

当然，在退休开始时花费更多，这意味着你会花更少的时间花费更多的风险。一个策略可以帮助您确定适合您的权衡。未能选择支出策略可能意味着由于生活时间长或遇到糟糕的账户表现，不得不大幅削减。你应该什么时候开始你的支出策略？

您应该开始运行在退休前多年提供退休支出预测的预测。这些预测应考虑到您的健康状况，预期寿命，投资组合风险和回报率估算，经济因素（如通货膨胀率和利率）以及您对遗产的态度等因素。前进的计划可以减少相关的焦虑，从节省资金转移到花费你多年来节省的金钱。一旦您制定了预期的支出计划，您应该在退休后立即开始使用，并且每年更新您的预测，以确定您的退休计划是否可持续通过预期寿命。

专家说什么？

正在进行数字处理和估算回报的专家将推荐退休人员遵循所谓的

决策规则方法

。这个规则假定支出策略的提款率来自投资组合的多样化，这种投资组合将在30年内波动。投资组合包含50-70％的股权分配。流行的4％提款规则是撤销的决策方法。相反，其他更保守的专家建议退休人员遵循所谓的

精算方法

。随着年龄的增长，绘制速度将会增加。这种方法通常与较低的风险组合配对，股票市场暴露较少。投资回报较为保守，上涨空间较小，稳定性较高。由于账户价值波动，退休人员在“良好”回报年度中花费更多，而在“低于平均水平”期间则更少。 IRS的所需最小分布计算遵循精算方法。

结论 将采用令人印象深刻的电子表格来考虑所有的变量，用于评估“完全完美”的支出策略。退休计划者可以协助涉及多个收入来源和多种税务处理。总而言之，要考虑的重要和紧迫的问题包括你对于弹性的态度，对投资波动容忍的感觉，所需的消费模式（上下，常数），包含的时间段以及任何传统愿望。Wade D. Pfau教授概述的更多技术方法的一个很好的资源可以在网上找到，让失败的可变消费战略退休。