在购买年金前询问的问题

年金是复杂的保险产品。他们经常向出售他们的人员支付高额佣金，为他们提供了强烈的动机，说服你是对您的正确投资。

在购买年金之前，您需要知道为什么要购买年金，以及您期望为您做些什么。通过以下五个问题，确保您购买的年金适合您。

1。你买什么类型的年金？

有很多类型的年金。

最常见的类型是直接年金，递延年金和可变年金。还有固定的年金和股权指数年金。每个作品都不同。

随着年金的增加，您可以一揽子交换一笔保证的收入。立即年金可以提供固定或可变的收入流，这取决于您购买的直接年金类型。购买直接年金的人们正在寻找有保证的收入，并希望了解收入将保持其预期寿命的保证。他们明白他们将不再能够访问他们的校长。

借助延期年金，您可以将保险公司的存款存入您的合同中，并将其纳税递延至合同规定的特定年龄或日期。延期年金可以是固定的或可变的。固定递延年金提供固定回报率，由保险公司保证。

递延变动年金可让您将资金投资于股票和债券子科目组合。

购买可变年金的人们正在寻求税收递延，通常是“保险”未来退休收入的一种方式。可以分为可变年金的好处是复杂的，不幸的是，许多购买他们的人不明白他们在买什么。

往往可变年金中的减税并不像看起来那样有益，如果你不小心，可以把这个可变年金变成一个非常高的费用。

然后有股票指数年金，就像一个固定的年金保证利率，但你也有潜力赚取额外的利益取决于什么股票市场。购买股票指数年金的人正在寻找一个安全的投资，允许他们根据他们赚取的利息推迟所得税。

2。你为什么要买年金？

在你购买年金之前问自己，“为什么要买这个？ “是因为这是有人向你呈现的第一个解决方案吗？如果是这样，请退后进行其他研究。

如果您购买年金，因为您已经考虑了许多投资选择，并选择年金作为您的整体投资计划的一部分，以补充其他投资，则您处于正确的轨道。

有一件事是年金表现非常好：它提供了一个伟大的长寿对冲。这意味着它保留了你不能超越的最低收入水平。将一部分资金分配给可以为生活带来收入的选择是有道理的。

不幸的是，许多人投资，如购买年金，而不用花时间制定长期投资计划。

投资计划可帮助您了解您的资金将为您做些什么。像工作描述一样，一旦你知道需要做什么，选择最适合完成这项工作的选择就会更容易。

不要让某人告诉你年金可以完成你的所有目标。这不可以。每个投资选择都有权衡。

3。年金的费用是多少？

每种类型的年金有不同的收费方式。

随着可变年金，所有费用都在招股说明书中披露。虽然他们被披露，但很难弄清楚所有的成本以及如何应用。许多可变年金的年费每年超过3％。

年费高昂，您的投资必须在实际赚取收益之前收回费用。这可能是因为年金是一种保险。你不应该以一个伟大的回报的期望买它。您购买它，期望它将为您的未来提供最低水平的有保障的收入。

保险公司有固定和直接的年金，给您一个扣除所有费用的报价。这更像是CD或储蓄账户。您得到所提供的利率，这意味着保险公司在确定其可以为您提供的利益之前考虑到其成本。

4。年金如何纳税？

税收应视为您决策过程的一部分。许多时候，税收递延被用作可变年金的卖点，但除非你是一个非常高的税收，并且在你需要收入之前有很长的时间框架，那么对你来说可能并不是很大的好处。

以下简要介绍不同类型的年金如何纳税。

您购买递延年金（无论是固定的还是变动的），您投资的金额是您的成本基础。从那时起，任何投资收益（或亏损）都是递延税款。这意味着您不会收到1099表格，报告每年所赚取的利息，股息或投资收益的金额。这些收益全部推迟。但是，递延税款与免税不一样。

在您从递延年金撤出的时候，您将收到一份报告分配的1099表单。收益被视为首先提取，所有提款按照您的普通所得税税率征税。 59岁以前的任何提款也将受到10％的罚款。

具有即时年金，您收到的每笔付款的一部分将被视为本金退回（您自己的钱的回报），一部分是利息。您将对利息部分缴纳税款，但不在被认为是本金回报的部分。保险公司将为您提供一份税务报表，指明哪一部分是应纳税的。

在您购买年金之前，保险公司还可以告诉您您的 排除比例 是什么。排除率是可以从税收中排除的每个月付款的金额。

如果您将递延年金转换为直接年金，则税款将如同年金一样发挥作用，每项付款的一部分被认为是本金的归还，部分为利息。

5。你死后的年金会怎样？

你死后，您的剩余年金福利（如果有的话）将转交给您指定为受益人的人，但再一次，这种工作可以根据年金的类型而有所不同。

当您选择直接年金时，您必须选择年金期限。这个术语是指付款是否只适用于你的生命，共同的寿命，以及剩余的资金是否将被转交给继承人。

大多数固定年金的死亡抚恤金很简单;无论账号是值得的，是在死亡时支付的。

可变年金死亡抚恤金可以很简单，或者您可以通过提供增强的死亡抚恤金选择的车手来升级您的政策。这些增强的选择对于不符合人身保险资格的人来说可能是一个不错的选择，但想要找到一种方法来提升他们传给配偶或继承人的东西。

你死后，继承年金的人必须按照普通所得税税率征收所得税。如果他们在年金中获得大量收益，可能会将其推高到更高的税收范围。如果配偶继续执行政策，那么年金不被认为是兑现的，所以在这种情况下不会适用税收。与某人继承股票或共同基金组合的情况相反。对于不属于退休账户的股票或资金，继承人将在成本基础上加价。这种优惠税收待遇不适用于年金。

总的来说，作为计划的一部分，因适当原因购买的年金是一个很好的选择。但是，如果您不了解其工作原理，那么在压力下买入的年金可能会成为退休计划的信天翁。