视频: 平论｜《中国危机路线图》之债务危机 2016-09-29 2024
偿还债务可能是一个漫长的旅程，取决于你有多少钱。失去动力和放弃是非常容易的，特别是当您有其他财务目标竞争有限的资源时。这就是为什么创建一个计划来支付它的重要性。
然而，即使你有六个不同的帐户，你想要偿还，这似乎也是压倒性的。幸运的是，有一些经验法则可以帮助您优先偿还债务。
<！ - 1 - >但是，首先，让我们在计划之前先获得您的还债信息，因为这样会使事情变得更容易组织。
组织您的债务
首先，您需要找到以下所有债务信息：
- 欠款（余额）
- 最低付款
- 利率/ APR
- 付款到期日
只要您有帐户访问这些信息，通常可以在邮件或在线收到的声明中找到此信息。
如果您无法轻松找到此信息，请致电您的债务人并询问他们的信息。他们应该能够为你寻找。
我们将把重点放在两个最重要的信息上，涉及到您的余额和利率，所以至少要确保在进行之前获得这两个信息。制定预算也可能使这更容易。
按照利率确定债务的优先级 - 债务雪崩方法
这被称为“债务雪崩”方法，而在数学上，这是一种可以节省您最多资金的过程你的还债之旅。
您需要做的是将您的债务从最高利率下调到最低利率。
通过专注于以最高利率 首先 偿还债务，您可以节省更多资金，因为您帐户上产生的利息将会减少。如果您不小心，利息可能是您的还债计划中一个非常讨厌的因素。
例如，假设你有一个10万美元的贷款利率为7％，你有5年的时间来支付。您的最低每月付款将是198美元，但并不是所有的付款都将用于支付余额。
相反，您的第一笔付款约58美元将用于兴趣。哎哟。与上次付款相比，只有1美元用于利息。
进行额外付款意味着更快地利用利息，因此更多的付款可以转向本金。然而，这种方法不能专注于债务往往存在的心理影响。
通过平衡优先偿还债务 - 债务雪球法
如果您将债务从最高利率下调至最低利率，发现您的最高利率债务也是您最欠缺的债务？这可能看起来很失败，你还没有开始计划。
如果事实证明是这样，你正在看山，你不认为你可以达到 - 而不是 激发 到达 - 那么你可能会更好用债务积雪法。而不是利率，您将重点放在首先以最低余额偿还债务，然后努力工作。
不，你不会以这种方式节省多少钱，但是摆脱债务往往是一种情感体验，而不是一种逻辑的体验。
你应该选择哪种方法让你最有动力去遏制你的债务。如果获得一个小小的胜利，往往更有吸引力，那么雪球方法就是要走的路。我们仔细看看这些债务偿还方式是如何工作的，因为这些债务偿还方式更符合目标。
为您的付款付出动力
现在，您可能会对您的债务进行最低限度的付款，但这并不能让您快速达到债务自由。如果你的目标是免除债务，那么你可以开始没有枷锁的生活，那么你想开始支付额外的债务。这正是雪球方法的工作原理。说你有4个债务：
信用卡#1：$ 5，000 @ 12％的利息
- 信用卡#2：$ 1 000 @ 15％的利息
- 学生贷款：$ 14,000 @ 4％ 个人贷款：$ 10，000 @ 7％的利息
- 以债务积雪的方式，您将首先关注信用卡#2。举个例子，假设你的最低付款是20美元。您决定支付100美元，同时继续支付所有其他债务的最低数额。
- 所以你要向#2信用卡支付总额$ 120。一旦你付清了，你会转到信用卡#1。让我们说最低付款是60美元。你把你在信用卡#1上支付的120美元，总共180美元。
此后，您将重点关注您的个人贷款，其最低付款额为198美元。您使用的180美元用于支付#1信用卡，您可以支付$ 378。一旦您已经支付了个人贷款，现在是杀死您的最终债务的时间：您的学生贷款。最低付款额为260美元，但加上378美元，您付出了638美元。
在这个例子中，您应该很容易看到您如何“付钱”一起付款，并在每次偿还债务时产生更大的影响。如果您没有使用这种方法，并且全额支付最低成本，则需要更长时间来偿还债务。你只是用更好的方式使用你的资源。支付$ 100而不是20美元的信用卡#2甚至不是必需的 - 你可以支付20美元和雪球 - 但它有助于让您在增加额外的债务的心态。
您可以对雪崩方法使用相同的原则，但您偿还债务的顺序将不同。
债务雪花法
另一个选择是使用债务雪花法，这种方法可以与债务雪球或债务雪崩方法结合使用。你可能从这个名字猜出，“雪花”的付款只是尽可能少付款。假设你在健身房里找到$ 5，或者你的同事在几个月之前（你忘记了）买了几十美元，或者你的生日收到50美元。
在所有这些情况下，你收到了小额的钱 - 这是你没有预期的钱，在你的预算中没有解释。
由于它是“发现”的钱或“额外”的钱，它直接得到你的债务。你可能没有生活，所以为什么不把它放在第一个摆脱债务的目标？
您还可以选择雪花付款，只要您有预算的额外费用。例如说，你本周只花了20美元燃气，而不是40美元。发送其他20美元的债务。最后，如果您按照不规则的时间表获得报酬，则可以使用此方法。也许你是一个自由职业者，或者你得到报酬佣金，你不能大量现金流额外的一次性付款。尝试发送较少的付款到您的债务，每当你花费少于你以为你会。或者，作为一个自由职业者，每当客户付钱给你并把它付给你的债务时，要花5％的钱。
这种方法首先看起来效果不佳，但是加起来很少。如果您每周支付20美元，那么您已经为您的债务支付了额外的$ 100！此外，您可以感受到在整个月份，您每次进行一次付款时都会进行多次进步。
您应如何选择确定优先级？
两种方法都不对。与个人理财中的许多事情一样，完全由您选择哪种方法。
重要的是，您要偿还债务，并在此方面取得进展。支付债务使您更接近您的其他财务目标，您的钱终于成为您自己的财富。你会安心，你不再欠任何人了。
您也不一定需要在两种方法之间进行选择。你可以尝试一下雪球的方法，如果发现它没有动力，就要切换到雪崩方式。你的计划不需要放在石头上。更重要的是你专注于偿还债务。
不要忘记付款预算
如您所预算的储蓄，您还应该预算额外的债务，特别是如果你习惯于支付最低费用。 。our。。。。。。。。。。。。。。。。。。也许你可以不用餐一个月，并使用你为这笔债务分配的$ 50。或者也许你可以取消电话，开始发送150美元的债务。确定你能支付多少费用，并确保在您的预算中进行支付。你不想预算只是为了最低限度的付款，然后使用任何剩下的月底，你的债务，因为你会最终花费这笔钱。提前支付额外的费用，所以你不会想把钱花在别的地方。
如果您对削减某些东西的前景感到不高兴，请记住这是暂时的。如果你宁愿保持支出一样，你总是可以开始一个匆忙的赚取更多的钱，并发送所有额外的钱给债务。
如果你没有额外的钱，你的债务如何呢？打电话给你的债权人，问他们是否有办法开出较低的开支，直到你能获得势头并可能赚更多的钱。谨慎的债务管理公司提供这项服务收费。
有了一点点的组织，勤勉和坚持，你将很快免于债务。