你需要恐怖主义保险吗？

1995年至2014年期间，美国发生了510起恐怖袭击事件。鉴于这些统计数字，您可能会怀疑贵公司是否应该购买恐怖主义保险。在作出决定之前，您需要评估您的风险。你也应该明白恐怖主义保险是做什么的，而不是覆盖。

有什么风险？

恐怖袭击可以通过多种方式影响您的业务。

财产损失 攻击可能会对您的业务拥有的建筑物，建筑物内容物，车辆和其他财产造成物理损坏。
收入损失和额外费用 攻击可能会损害贵公司的场地，迫使其关闭，直到修理完成。关闭可能会导致您的业务损失大量收入。虽然您的公司可能能够在临时位置继续经营，但可能会招致额外的移动和租金成本。即使贵公司的财产没有损坏，如果政府当局阻止您的业务进入，也可能会损失收入。
员工伤害 恐怖袭击事件往往涉及使用炸弹或其他燃烧装置。这些可能会对您的员工造成严重伤害。
诉讼恐怖主义行为的受害者可能会对企业提起第三方诉讼。例如，受害者可能会声称贵公司未能充分保护房屋，使客户容易受到攻击。

保险人必须提供恐怖主义覆盖范围

商业地产和责任保险公司须遵守联邦法律，称为“恐怖主义风险保险法”（TRIA）。

该法于2002年通过。它要求商业责任和财产保险公司向保单持有人提供恐怖主义。如果投保人拒绝承保，保险公司可能会将恐怖主义排除在政策之外。

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TRIA 不适用于商业汽车，专业责任（董事和高级职员除外），工人赔偿，盗窃，盗窃，生命和健康或个人保险。保险公司禁止根据这些类型的政策排除恐怖主义。因此，由于恐怖袭击而在工作中受伤的员工将根据您的工人赔偿政策获得福利。同样，由于恐怖袭击造成的公司拥有的汽车损坏，应由您的商业汽车政策来承担，假设车辆因汽车身体受到损坏而被保险。

仅针对认证行为的覆盖范围

TRIA在联邦政府与商业保险公司之间创建了一种损失共享机制。政府同意分享超过特定阈值的损失。作为交换，保险公司同意提供恐怖主义。该协议仅适用于

认证的恐怖主义行为。这个术语在法律上定义。为了符合认证行为的资格，恐怖主义行为必须符合以下所有特征：是一个暴力行为或对生命，财产或基础设施有危害的行为

由一个或多个人承担造成美国平民的胁迫或影响美国政府的政策或行为，因为在美国境内（或美国境内或美国的任务）造成损害，导致财产损失超过$ 5美元百万
得到美国某些政府官员的认证
TRIA不要求保险公司承担不符合上述要求的恐怖主义行为。在保险行业，不符合认证行为的行为可能被称为恐怖主义的“其他行为”或“非认证行为”。
恐怖主义覆盖范围认可
小企业主通常通过加入财产或责任政策的背书获得恐怖主义覆盖面。一些保险公司利用ISO开发的恐怖主义认可。其他人使用自己的专有代言。

恐怖主义认可通常将覆盖范围限制为认证行为。如果恐怖主义行为损害了贵公司的财产，并且该行为得到了认证，损害应由您的恐怖主义认可。

反恐怖主义背后的替代办法是独立的恐怖主义政策。

此覆盖范围通常仅适用于大中型企业。它包括恐怖主义行为造成的损失，无论他们是否获得认证。独立的政策也可能涵盖美国以外的行为

排除和限制

商业财产和责任保险公司使用的许多恐怖主义覆盖的认可包含排除。一种常见的排除适用于涉及使用核，生物，化学或放射性材料的行为。这种排除将消除由“脏弹”释放的辐射造成的伤害或伤害的覆盖。

在恐怖主义认可中发现的另一种排除适用于未经认证的行为。在许多州，非认证行为只有在造成灾难性损失的情况下才可能被排除。例如，只有在对五十人以上造成死亡或严重身体伤害的情况下，非认证行为可能被排除在责任政策之下。根据财产政策，只有在导致保险财产损失超过2500万美元的情况下，才可以排除未经认证的行为。

TRIA不包括战争造成的损失。大多数责任和财产政策已经排除了这一危险。如果恐怖主义属于财产或责任政策，战争仍然被排除在外。

发生火灾伤害

当恐怖分子于2001年坠毁世界贸易中心的两架飞机时，飞机上的喷气燃料引起大规模火灾。双桅架的火灾导致钢铁失效，建筑物倒塌。

在某些州（称为标准消防政策国家），财产保险公司必须承担恐怖主义行为所引起的火灾。即使恐怖主义被排除在政策之下，必须覆盖所造成的火焰伤害。因此，如果被保险财产位于标准的消防政策状态，而且政策不包括恐怖主义，排除必须包含火灾造成的损失的例外。

在标准消防政策状态下，随后的损失要求仅适用于

直接损失

。保险公司不需要支付由恐怖主义行为引起的火灾造成的营业收入或额外费用损失。如果您不确定您的企业是否在标准的消防政策状态下运行，请向您的代理商或经纪人澄清。

恐怖主义披露 TRIA要求保险公司在财产和责任政策中包括有关法律的某些披露。购买权：

保单持有人有权根据财产和责任政策购买认证的恐怖主义行为。

损失上限：

根据TRIA，保险损失的上限为1000亿美元。如果经过认证的行为已经产生了1000亿美元的保险损失，而您的保险公司已经达到了其可扣除额度，您的保险公司和联邦政府都不会再承担任何损失。恐怖主义溢价：
如果您的保险公司向您征收了保险费以支付经认证的恐怖主义行为，保费金额必须在保单中说明。 政府参与：
如果您的保险公司已经支付保留金（扣除），联邦政府将与您的保险公司分享恐怖主义损失。你应该买恐怖主义吗？你应该考虑购买恐怖主义报道吗？答案取决于您的业务的性质和位置。以下是一些需要考虑的事项：业务类型：
某些行业的企业可能比恐怖袭击的平均风险高。这些行业包括政府，军事，能源（石油，天然气，电力），化学品，媒体（报纸，杂志等），运输（包括机场和过境系统），娱乐和招待。营业地点：

恐怖分子倾向于针对人口密集或吸引大量游客的地区。

租赁要求：

部分房东要求租客购买恐怖主义活动。检查您的租赁条款。 攻击可能未获得认证：
恐怖袭击造成严重后果的事实不能保证被认证。在波士顿马拉松的2013年袭击造成三人受伤，超过160人。袭击还造成至少160项商业财产损失和商业收入索赔。然而，这次袭击从未得到认证。认证流程：
政府将需要时间收集损失数据，以确定500万美元的门槛是否被违反。这可能需要数月或数年。 保险费用：
根据保险信息研究所的数据，每百万美元的保险价值，恐怖主义覆盖面通常在19至49美元之间。这通常相当于财产保险费总额的3％至5％。