董事及高级人员责任保险

像许多小企业一样，您的公司可能是只有少数股东的私人公司。由于贵公司不在公开证券交易所上市，您可以假定不需要董事和高级管理人员的责任。不幸的是，这个假设是错误的。私营公司的董事和高级管理人员将受到各种来源的诉讼。这些包括竞争对手，供应商，员工，监管机构和客户。

小企业主可以自行购买董事和高级管理人员（D&O）责任范围，或作为 管理责任 政策的一部分。后者是一种包括D&O，就业实践责任和信托责任（对员工福利基金管理人员的错误和遗漏覆盖类型）的一揽子政策。

D&O策略不统一，因此各不相同。许多保险公司制定了多种政策形式。每项政策通常都适用于特定类型的组织，如私人，公共或非营利性公司。由于大多数小企业不是上市公司，本文重点介绍为私营企业设计的D&O政策。

索赔

D&O政策适用于索赔，这意味着它们涵盖在保单期内提出的索赔。政策报告要求有所不同。一些限制在保单期间报告的索赔。

其他包括在保单到期后的指定时间段（如60天）内报告的索赔。一些政策提供购买延长报告期的选择。

赔偿

代表公司履行职责时，董事和人员对自己承担的行为负个人责任。

因此，公司的章程通常规定，公司将赔偿董事和高级人员的诉讼费用（损害赔偿和辩护费用）。国家法律可能会禁止公司向某些类型的索赔提供赔偿。

保险协议

典型的私人公司D&O政策包括以下三项保险协议。

• 董事及高级人员责任 ：经常被称为甲方保险，本保险适用于董事，高级管理人员被起诉，并未被公司赔偿。
• 赔偿 该保险范围向公司赔偿已向（或代表）董事或人员支付的损害赔偿和辩护费用作为赔偿。这个覆盖范围被称为B边覆盖。
• 公司责任 涵盖由直接向公司提出的索赔造成的损害赔偿和防务费用。通常称为C或实体覆盖。

重要术语

D&O策略提供的覆盖范围可能是广泛或狭窄的，具体取决于定义某些关键术语的方式。

• 声明 除诉讼（民事诉讼）外，本条可包括行政法规程序（政府实体），刑事诉讼，替代性争议解决程序（如仲裁程序）货币救济非货币救济包括具体表现（执行某项行动的命令）或禁令（停止做某事的命令）。一些政策包括作为监管调查的一部分的传票。
• 被保险人 通常包括当前，过去或未来的董事和高级职员的自然人（人类而不是非人类法人）。也可以包括经理和员工。
• 损失 一般包括损害赔偿金，结算和防务费用。也可以包括在法律允许的情况下提供损害赔偿的惩罚性损害赔偿。
• 不正当行为 一般包括任何实际或指称的行为，错误，遗漏，错报或违反责任。

虽然一些D&O政策涵盖对董事或高级人员提起的刑事诉讼，但是覆盖范围通常仅限于辩护费用，除非法庭免除个人的刑事指控。

国防 和结算

为私营公司设计的许多政策声明保险公司有责任保卫。在这种情况下，保险人选择律师并控制被保险人的辩护。

如果一项政策不包括捍卫的义务，则被保险人一般有权选择律师（虽然被保险人的选择可能需要得到保险人的同意）。在这种情况下，保险人将赔偿被保险人捍卫索赔的费用。

如果被保险人拒绝保险人建议并由索赔人接受的结算报价，许多政策都会包含一个“锤”条款。本条款通常要求被保险人支付实际结算金额与保险人最初提供的金额之间的差额部分。

排除

排除因素有所不同。但是，几乎所有的D&O政策都不包括因为非法获得的欺诈，不诚实行为或利润而被保险人另一个

• 的人身伤害或财产损失
• 的索赔：999。这种排除可能不适用，直到法庭确定某人确实犯下了其中一种行为为止。
• 根据以前在D&O政策
• 之前（待定）的政策开始日期
• 之前提出诉讼的情况，指称“999”指称违反“雇员退休保障收入安全法” 1974
• 在大多数政策中，“被保险人与被保险人”的排除包含
• 股东衍生诉讼

的例外。这些是由股东代表公司向董事或办公室提出的诉讼。股东可以指称董事或高级管理人员已经犯下了损害公司的行为。 限制和保留 D&O策略通常包含单个汇总限制。请注意，防御成本降低了极限。该限额适用于在保单期内所有索赔所产生的赔偿和辩护费用。

保留通常适用于赔偿和实体覆盖（B方面和C方面）。这是被保险人必须为每项索赔支付的指定金额。如果法人不以公司破产以外的任何理由对董事或高级管理人员进行赔偿，则保留适用于乙方。