索赔与发生政策之间的差异

商业责任保险人提供两种类型的政策：索赔和发生。本文将解释两者之间的差异以及为什么它们是重要的。

覆盖触发器

在发生策略下，由保险期内发生的伤害触发（发起）覆盖。虽然损害必须在保单期限内发生，但索赔结果可能在保单期间或之后提交。

根据索赔政策，触发事件是在保险期内对被保险人提出的索赔。导致索赔的损害可能发生在政策期间之前或期间，但必须在政策生效时提出索赔。以下示例演示了两种策略之间的区别。

Tracy拥有一家美味的咖啡店。有一天，一个名叫Bill的客户滑倒在Tracy的咖啡厅里。当女服务员试图帮助时，比尔说他没事，离开餐厅。九个月后，“美味对待”受到诉讼。法案起诉业务造成人身伤害。

Bill事故发生在2016年11月5日。事故发生时，Tasty Treats根据一般责任保险承保，从2016年1月1日至2017年1月1日。当她的保单到期时，Tracy取代了另一项为期一年的政策是从2017年1月1日开始。

特雷西在2017年8月15日收到比尔的诉讼。哪项政策适用？

如果“美味对待”在发生政策下受到保险，则该索赔将受到损害发生时生效的政策的保护。条例草案的受害是在第一项政策期间（2016年1月1日至2017年1月1日）发生的，因此政策将对索赔作出回应。

但是，如果政策是声明，答案会不同。第一项政策不适用，因为Tracy在该政策到期后收到了这项索赔。这个说法是在第二个政策期间提出的，所以这个政策是适用的。

发生覆盖

最常见的责任政策是以事件形式写成的。他们涉及索赔或诉讼，要求赔偿因事件造成的身体伤害或财产损失，或由于犯罪造成的个人和广告伤害。索赔或诉讼仅在保险期内发生人身伤害，财产损失或个人和广告损害的情况下被覆盖。索赔可能在保单期内或保单到期后提出。

一般责任并非唯一以事故形式写入的商业伤亡人数。其他包括伞负责，汽车责任和雇主责任保险。某些类型的保险，如酒类赔偿责任和医疗事故等，可能会以发生或索赔形式写明。在发生医疗事故政策的情况下，通常为保险期间提供的医疗伤害提供保险。如果治疗发生在保险期之前或之后，则不包括伤害。

发生政策的主要优点是它们涵盖“长尾”索赔，这意味着在政策过期后多年出现的索赔。只要触发事件（伤害，伤害，待遇等）在保险期内发生，应由该事件引起的索赔。索赔的时间并不重要。

索赔覆盖

顾名思义，索赔政策包括在保险期内向被保险人提出的索赔。导致索赔的损害可能在保险期之前或期间进行。

声明制定的政策对保单到期后提出的索赔很少或根本没有提及。这给企业所有者带来了一个问题，这些企业主从声明制定的政策转为发生政策，或者完全停止购买报道。幸运的是，在延长的报告期间（也称为“尾部覆盖”）可以获得未来索赔的覆盖面。

企业资源计划涵盖在政策期间或之前发生的触发事件（如身体伤害）引起的索赔。它不包括在政策到期后发生的事件的索赔。延长的报告期可能是昂贵的。

一些索赔政策限制了在指定日期当天或之后发生的伤害索赔，称为追溯日期。在追溯日期之前发生的伤害的索赔不包括在内。如果您从一家保险公司转为另一家，您的新保险公司不应更改您的追溯日期。您应该抵制新保险公司提前（向上）追溯日期的任何尝试。否则，您将失去对您的旧追溯和新的事件之间发生的事件的索赔。

需要考虑的事项

在出现政策和声明制定的政策之间进行选择时，需要考虑以下几点：

• 成本 声明制定的政策比发布政策便宜得多。
• 限制 由于通货膨胀，发生政策的限制可能太低，无法涵盖政策到期后多年的索赔。索赔政策的限制更有可能是足够的，因为政策涵盖了在当前政策期间提出的索赔。
• 陷阱 声明制定的政策可能包括不容易发现的限制或排除。例如，一些索赔政策包含严格的索赔报告要求。
• 切换保险人 如果您根据发生政策进行保险，则从一家保险公司更换到另一家保险公司的过程更容易。
• 可用性 在发生形式下，某些覆盖可能不可用或者非常昂贵。一个例子是董事和高级人员责任保险，仅适用于索赔表。

Marianne Bonner编辑的文章