您应该熟悉的消费者信用法律

有几项法律可以指导您在信用世界中的权利。如果你不在法律界，你可能不会阅读这些法律的文字。您至少应该熟悉法律和您的权利。了解您在信用行业的债权人，贷方和其他业务的权利和责任将帮助您了解如何对出现的问题进行适当的回应。

平等信贷机会法案

ECOA防止贷款人根据非财务因素对人或企业进行歧视。 ECOA是适用于消费者 和 企业的少数重要的消费者法律之一，大多数其他的法律适用于消费者。 ECOA表示，贷款人不能阻止您根据以下因素对您进行申请或歧视：

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• 婚姻状况
• 年龄（除非你太年纪不签合同）
• 申请人是否获得公共援助
• >在某些情况下，贷方可能会要求提供这些信息，但是信息不能用于决定是否给予信用，也不能用于为已批准的申请人设定条款。例如，贷方不能根据申请人的年龄分配利率。
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• ECOA限制在某些情况下，如果您依靠配偶的收入支付账户，或在社区申请的申请人在联合申请时，贷方可以询问申请人的配偶信息财产状况。

贷方不准询问申请人是否丧偶或离婚。只有结婚，未婚和分居的条款才可以使用。

ECOA适用于所有经常扩大信贷和企业的企业，如按揭经纪人，他们只是融资。

如果你被提供不太优惠的条款，你有权知道为什么，但只有当你拒绝条款。

根据“欧洲经济合作框架”，贷款人必须向拒绝信用申请的申请人发送解释。解释必须在作出决定的60天内作出，并且必须包括决定的具体原因。

公平信用报告法

FCRA定义消费者信用信息如何收集和使用。它管理信贷局如Equifax，Experian和TransUnion以及其他消费者报告机构。

根据FCRA，您有权根据要求查看您的信用报告。您可以从每个消费者报告机构收到您的信用报告的一份免费副本。 （三大信用局通过AnnualCreditReport.com获取免费的年度信用报告）

您有权准确地获得信用报告，并可能会与需要调查您所争议信息的信用机构纠错。收到您的争议和调查后，信用局必须更正或删除不准确的信息。

根据信息类型，过期的负面信息必须在七至十年后从您的信用报告中删除。

FCRA还向向信用局和消费者报告机构报告信息的公司作出说明。

这些公司不允许报告不准确的信息，如果负面信息已被报告给信用局，必须通知您，必须更新以前提供给信用局的不准确的信息，并且不能报告您所拥有的任何帐户通知他们是身份盗用的结果。

您有权知道谁访问了您的信用报告。此信息将不会自动发送给您，但将被包含在您的信用报告的单独（查询）部分中。

您有权知道您信用证中的信息是否被用于您。如果您制作基于信用的应用程序，并且由于信用报告中的信息而被拒绝，则业务需要通知您，向您提供被拒绝的原因，并通知您有权查看免费副本的权利该决定中使用的信用报告。

您可以起诉违反您在FCRA下的权利的企业。您可以在联邦法院提起高达1000美元的诉讼或您的实际损害赔偿。

公平债务收集措施法案

FDCPA不直接与您的信用有关，但它涉及什么第三方收债员（谁对您的信用有一定的影响）可以做什么，当他们收集你的债务法律适用于个人债务，而不是商业债务。 FDCPA是联邦法律，适用于所有第三方收债员，甚至是收款律师，不管收款者的做法如何。大多数州有单独的收债法。

首先，要知道，FDCPA适用于第三方收债员，而不是您最初创建债务的公司。

如果收债员与您所知道的某人（朋友或家人）联系，获取有关您的信息，以便他们与您联系，则收款人不得透露他们正在收取债务。

FDPCA定义收款人何时可以与您联系 - 在8点钟之间。米和9 p。米除非您已经授权他们在另一个时间给你打电话。

你可以阻止收债员给他们发送书面停止通知，让他们知道你想要他们的电话停止。

收集者在收取债务时，不能作出虚假陈述，威胁你，骚扰你，多次打电话给你，或者威胁要采取不允许的任何法律行动，或者他们不打算做。例如，如果不允许你起诉或者不打算起诉你，收债员就不会威胁要起诉你。

根据“国家财务报告准则”，您有权起诉违反您的权利的收债员。除实际损害赔偿金和律师费外，您还可以收到高达$ 1,000的费用。

贷款法案

TILA定义了向被提供信用产品的消费者披露的信息，包括个人信用卡和贷款。法律不允许商业或商业信用卡和贷款。在TILA下，贷款人必须披露：

年度百分比率

财务费用，包括申请费，逾期费用和预付罚款

资助金额

• 付款时间表
• 一生中的还款总额的贷款
• 这些细节不仅必须在签收信用之前提交给消费者，而且还必须明确地显示在结算报表上。
• TILA不限制可以收取的利息金额，也不限于是否授予信贷。它只需要贷款人就消费者多少信贷将花费大前提。
• 多年来，TILA已经做出了修改，从而继续保护消费者。 2009年，信用卡法案对法律进行了重大修改，要求信用卡发行人在发行新信用卡时披露信用产品的定价信息。信用卡法案中的其他要求包括：

信用卡公司必须考虑消费者在发行新信用卡或提高信用额度之前偿还的能力。

在提高利率前向消费者提供45天提前通知

在截止日期前21天发送结算单

• 披露最低付款的费用和支付余额所需的时间最低限额付款
• 只有在持卡人选择加入超限交易时才收取超限费用
• 不提供有形奖励，如T恤或礼品，以换取消费者谁注册一张信用卡
• “公平信用记帐法”保护消费者免受不公平的结算做法，并使消费者有权以书面方式在其帐单上发生错误。在调查结算错误的同时，消费者不需要支付有争议的金额，也不能因违约金额的预扣款而被处罚。
• 信用维修组织法案
• 正在考虑使用信用维修公司服务的消费者应了解法律如何保护他们。 CROA适用于任何以交换金钱以改善您的信用额的个人或企业。

根据CROA，信用维修公司不能向您的债权人谎言您的信用记录。他们也不能鼓励你对当前或将来的债权人说谎。

信用修理公司被禁止改变您的身份，试图获得新的信用记录。

公司必须完全诚实地向您提供的服务。他们不能歪曲他们提供给你的东西。

在提供服务之前，不应要求您支付服务费用。

所有信用维修公司必须向您提供披露信息，详细说明您获得信用报告的权利，并自行提出异议信息。

信用修理公司在为您执行任何服务之前，应该给您一个合同，并允许您签署合同后3天的“冷却”期限。您可以在三天内取消订单，不收取取消费用。

任何要求您根据CROA放弃您的权利的公司均违法。您签署的任何豁免均为无效，不会被强制执行。

处理违法行为的企业

您可以向消费者金融保护局投诉大多数违反这些权利的金融公司。有足够的投诉，CFPB可能对公司施加罚款或罚款，甚至可能要求公司进行全额或部分退款。

联邦贸易委员会和你的州总检察长或其他实体，你可以抱怨违反法律的公司。

如果您认为您是损害赔偿，请咨询律师，了解针对违反您权利的公司提起诉讼的程序。