重新融资工作方式如何知道何时不

在您进行再融资之前，了解您将得到什么以及您将花费多少费用至关重要。大多数在线计算器只会告诉您您的盈亏平衡期 - 需要多长时间来收回再融资所需的任何收盘成本。这可能是有帮助的，但如果您再融资，您真的需要更好地了解如何影响利息成本。

要了解再融资如何真正影响您的财务状况，请按照以下步骤操作。

您将了解您需要了解的有关现有贷款和潜在替代品的所有信息。

1。计算您的原始贷款

是的，您已经知道您的每月付款是多少，还有多少欠款。不过，您还需要知道每笔付款有多少用于您的利息费用，以及实际偿还您借款的金额。为了弄清楚这一点，您将需要一个摊销表，您可以从各种来源获得。我更喜欢使用Excel来计算摊销，但您也可以使用在线计算器或任何其他电子表格软件。

• 看看它是如何工作的：什么是摊销？

对于此描述，我将介绍如何使用Excel计算您的再融资选项，但如果您使用“关于”，则该过程是一样的。 com的摊销计算器或另一个程序（最好使用电子表格，因为数字将更准确）。原来的贷款金额：$ 180,000 000 999原始贷款日期：7/1/2003

• 今天的日期：7/1/2012
• 兴趣贷款利率：5. 4％
• 贷款期限：30年
• 要获得原始贷款的详细信息，请将其输入您选择的摊销计算器。如果可能，输入您最初借入的实际月份和年份。

使用您的原始贷款金额 - 而不是您目前欠的金额。

2。找出你所在的位置

记下你现在的贷款的位置。向下滚动到今天的日期，看看你还欠了多少贷款。在我们的例子中，它是$ 152,160. 64（您的数字可能因四舍五入而变化，具体取决于您使用的软件以及它的精确度）。

3。计算更换贷款

如果您重新融资，您的新贷款将会如何。对于这个例子，我们假设如下：

贷款金额：$ 152,160. 64（从上面复制）

贷款开始日期：7/1/12

• 新贷款利率：4。 25％
• 贷款期限：30年
• 您会注意到，您的每月付款将降至$ 748。 54如果您再融资（对于原始贷款为$ 1，010.76）。这是有吸引力的，但不应该让人惊讶，因为你的新贷款较小，而且利率较低。每月付款可能对您来说可能很重要，但这只是几个重要因素之一。
• 4。做一些关于您将多久保留贷款的假设

不幸的是，当您决定是否再融资时，很少有明确的答案。你必须决定你

认为

会发生什么，并根据你的假设做出你的决定。 所以，尝试估计你会多久保留新的贷款。未来7年你会留在同一个房子吗？你会呆在那里满30年吗？没关系，你可以做几个“假设”分析。 5。看看利息成本

现在你可以看看引擎盖，看看如果再融资会发生什么。找出你将用旧贷款和新贷款花费多少钱。转到每个摊销表，并在“兴趣”列中统计总金额。从今天开始，继续下去，直到你认为你会摆脱贷款（7年，或者什么时候偿还，或者你选择什么）。如果您使用电子表格计算每笔贷款，或者如果您可以将摊销表复制并粘贴到spreadshee中，这最简单。请参阅此处的示例，或在OpenOffice，Google Docs或Excel中使用SUM功能。

在我们的例子中，有一些有趣的区别：

如果你把现有的贷款保留到偿还之前，你将花费$ 103,236的利息从今天直到2033年

如果你再融资并保留贷款直到付清，您将从今天起花费117美元，313日元到2042年

• 在接下来的30年中，价值约为14,000美元，以获得较低的每月付款？也许这是或许不是。但是如果你只保留贷款（或留在家中）10年呢？
• 如果您保留现有贷款，则现在至2022年7月期间，您将花费69美元，565美元。如果您再融资，则现在至2022年7月之间，您将花费58,554美元的利息。在这种情况下，再融资看起来更有吸引力。您不仅可以获得较低的付款收益，还可以节省利息费用（因为您将不会在整整30年内继续支付利息）。

6。找出一种处理任何关闭成本的方法

• 当您再融资时，您可能需要支付结算成本。您还需要考虑这些费用，因为您决定要做什么。你可以考虑使用这些资金的机会成本：你能赚到这笔钱吗？如果是这样，花费在收取成本上还算值得吗？您还可以考虑传统的融资盈亏平衡公式：假设您的每月支付减少（将每月节省除以总收盘成本，以确定需要多少个月），您需要花多少时间才能收回您所花的钱。你会留在家里足够长的时间来收回这些费用吗？无论你做什么，确保你不要忽视关闭成本，因为它们是拼图的重要部分。
• 如果您资助了关闭成本或将其纳入新的贷款（或者如果您没有收取成本的贷款），您可能不需要再增加任何费用 - 成本已经在您的较大的贷款余额或较高利率。