消费者为医疗保健工作做好准备

随着今年增加的免赔额，自付费用增加，大多数医疗程序的成本上升，医疗保健消费者在能够管理常规费用方面落后保健保障。许多人在购买健康保险和将资金投入紧急储蓄计划之间正在努力。还有一些人更容易在有形消费品上花钱，后来担心健康问题。

关于卫生保健消费者的新研究

消费者资助平台Alegeus进行的 2016年医疗消费主义指数 表明，消费者仍然对医疗保健决定感到不确定因此，在医疗保健方面，预算意识越来越高。对于本报告，Alegeus调查了超过一千名保健消费者，发现其健康保险价值。他们透露：

• 66％的受访者表示，他们不知道今年需要多少保存医疗保健费用
• 76％的受访者表示，他们专注于获得最高的价值
• 70百分比表示，他们并不确信他们最大限度地提高了医疗保健计划的税收优惠
• 只有23％的人积极为医疗保健需求节省

卫生保健行业和消费者之间似乎有分歧它与健康成本有关。

医生对消费者的医疗费用无能为力。最近访问了两个独立的医疗保健提供者，无论是预防性的日常护理，我亲自与医生进行了谈话，了解高免赔额医疗保健计划的性质，以及他们如何在现实世界中工作。医生实际上并没有意识到这些计划所带来的惊人的自付费用，也没有给我带来很大的负担。

两位医生都提到，没有健康保险，只是支付医疗保健中心提供的减免自付费用金额。如果不符合奥巴马的最低健康保险或罚款的要求，我不得不同意！

即使是集体健康计划，消费者在保险费已经超过负担得起的情况下，由于保险费已经受到限制，如何能够合理地支付医疗费用呢？消费者，其中许多人是在最低工资岗位的贫困线以上的劳动力部门，能否把钱放在医疗紧急储蓄计划中？期望平均消费者为此目的而额外增加资金是不合理的。

考虑当消费者缺乏足够的健康保险，并且必须投入个人储蓄来支付意外的医疗危机时会发生什么？一次急诊室访问可以让某人陷入债务。

日常医疗费用高昂

“医疗保健蓝皮书”列出了美国常见医疗保健程序的惯例价格。截至2016年，按照成本，最高至最低的顺序列出以下医疗程序：

• 阑尾切除术$ 9,986
• 胃溃疡$ 6,568
• 癫痫发作和头痛$ 6,332
• 心脏病发作$ 6， 025
• 耳部感染住院费$ 5,615
• 腹部MRI $ 920
• 腿围演员$ 253
• 个人心理治疗（45分钟）$ 160
• 流感治疗$ 135

Google消费者调查大多数成年人显示，62％的美国人在储蓄账户中的收入不足1千美元，而近21％的美国人甚至没有储蓄账户。不到10％的人表示，他们在储蓄账户中保留了足够的资金，以避免银行维护费用 - 大多数银行约为300美元。还要考虑到在2008年经济衰退之前获得过正常储蓄的消费者 - 美国联邦储备委员会对4000名成年人的调查显示，57％的美国人当时使用了部分或全部储蓄，留下了空白的口袋。

这是可怕的，考虑到单次访问医生可以轻松地清除一个人的储蓄账户。

一些消费者选择使用健康储蓄安排，健康报销账户和灵活的储蓄账户，以便为健康需要拨出资金。对于那些已经在积极支付定期医疗护理和处方药的人们以及公司配对美元的员工来说，这是特别有吸引力的。梅奥诊所建议，健康储蓄安排可能存在一些潜在的陷阱，其中包括：

• 疾病和健康可能非常难以预测，因此，难以预算用于医疗保健需求
• 可能难以找到准确的信息关于医疗保健的成本和质量
• 不是每个人都有纪律在储蓄账户中预留款项
• 面临健康问题的老年人已经可能收入很低，不能节省足够的费用。健康储蓄账户可能会阻止会员寻求医疗护理
• 如果消费者意外使用他们的HSA
• ，非医疗费用将被纳税。健康储蓄账户可能会出现其他问题。一方面，消费者没有足够的教育，如何最好地利用它们。资金可能会在未使用的账户中多年，这是浪费钱。一些医疗实践可能会拒绝给予病人折扣，以支付医疗费用，即使病人要求这一点，也不想向保险公司提出索赔。 65岁以上的消费者无法获得健康储蓄账户的资格。最后，当父母双方工作并有资格获得健康储蓄计划时，对家庭有限制 - 每个家庭只允许一个家庭，父母双方都必须参加高密度脂蛋白。

HDHP和HSA的口袋数量

目前，高额免赔额医疗保健计划的价格从2000美元到13,000美元的年度自动最大额度。国际税务局每年规定的利率为：

对于2016年度的OOP最低和最高限额如下：

最低 -

自我覆盖$ 1，300 < 家庭覆盖$ 2,600

• 最高 -
• 自我覆盖$ 6,550

家庭覆盖$ 13,100，999 999年的健康储蓄账户贡献限额为：

• 自我覆盖$ 3 ，350
• 家庭覆盖$ 6,750

鉴于以上数额，大多数家庭每月在HDHP计划保费中每月支付400至800美元，消费者可以节省的费用与他们可以节省多少差距买得起。大多数人不确定如何支付单一的灾难性健康声明。医院只需一周的时间，由医生订购的电池进行一系列测试和扫描，可以轻松导致50 000美元以上的帐单。那就是保守的一面。

• 雇主如何教育雇员关于负责任的医疗保健消费者
• 最终，由雇主提供员工需要成为更聪明，更具成本效益的医疗保健消费者所需的教育和信息。每年发送福利入学信息是不够的。公司可以通过几种方式教育和支持更健康的劳动力。

1。举办教育会议解释福利成本，覆盖金额和储蓄选项

在公开招生之前，在员工入职期间，以及健康高峰时期，雇主可以安排教育课程。将他们围绕着节省医疗保健和药物治疗的主题，预防健康问题，增加健康节省以及如何选择优质护理。分享这里提到的一些工具，以便消费者可以购买医疗程序，医生访问等方面的最佳费率。

2。为所有员工提供紧急医疗基金捐款

每家公司应拨出医疗基金来帮助面临灾难性疾病或重大伤害的员工。这可以是一个社区基金，所有员工都可以在每个工资支出中少量捐款。奖励与公司swagger和其他津贴的贡献者，以保持他们积极的计划。在需要时，有一个审查委员会和一个联络人来分配资金。

3。让员工进入金融健康工具

许多消费者已经陷入了不良的过度支配和欠缺的习惯。通过分享金融健康工具，帮助他们跟踪其支出和预算，节省开支，并开始将更多资金投入到个人和健康储蓄账户中，从而节省资金。当员工对自己的财务未来感到安心的时候，他们分散注意力就会更好一些。

4。确保最有价值的群体健康计划，以最大价值

承担负担得起的医疗保健负担的一部分责任。与医疗和自愿计划管理人员密切合作，组建低成本，但提供最佳价值的团体保险计划。不要通过提供没有良好覆盖或参与广泛的医疗设施网络的计划来缩短员工。

5。制定帮助员工解决医疗财务问题的公开政策

在递交手册后，让员工自行报名参加是很有吸引力的。永远不要假设他们会理解医疗保健计划。卡内基梅隆大学的研究人员发现，只有14％的25至64岁的美国人对最基本的保险条款有所了解。掌握人力资源部门的专家，随时回答任何问题，并定义复杂的医疗保健术语。

6。发展和发起健康和健康的企业文化

虽然雇主没有太多的努力来帮助个体消费者更好地照顾他们的健康，但是鼓励员工参与低成本的筛选，然后再处理昂贵的严重疾病应该是一个持续的讨论。雇主可以通过提供现场健康支持和教育，在帮助员工领导更健康的生活方式方面发挥重要作用。健身器材，支援团体，校园健康餐饮选择可能对于那些可能正在努力保持健康和减轻压力的员工造成巨大的影响。

预计医疗费用不会下降;其实他们在未来几年可能会继续上涨。但是，消费者可以更智能地了解他们在哪里花费他们的医疗保健费用，以及他们选择符合医疗保健要求的计划。