5退休收入组合及其利弊

有几种方法来排列投资，以便在退休时产生您需要的收入或现金流。选择最好的可能会令人困惑，但真的没有任何一个完美的选择。每个都有其利弊，其适用性可以取决于您自己的个人情况。但是，有五种方法已经对许多退休人员进行了测试。

保证结果

如果你想在退休时能够指望某个结果，那么你可以拥有它，但是可能要花费更少的担保的策略。

创造一定的结果意味着只使用安全投资来为您的退休收入需求提供资金。你可以使用一个债券阶梯，这意味着你将在每一年的退休年度购买一个将在那一年成熟的债券。在债券到期的一年中，您将花费利息和本金。

这种方法有很多变化。例如，您可以使用零息票债券，直到期满为止。你会以折扣的方式购买它们，并在成熟时收到你的校长的所有兴趣和回报。您可以使用资金充足的通货膨胀保护的证券，甚至使用CD来获得相同的结果，或者您可以使用年金确保结果。

这种方法的优点包括：

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• 某些结果
• 低压
• 低维护

有些缺点包括：

• 收入可能不会通过调整空气调整
• 灵活性较低
• 安全投资成熟或使用本金购买年金，所以此策略可能不会为您的继承人留下太多的空间
• 可以要求比其他方法更多的资本

保证的许多投资也不那么流动。如果一个配偶通过年轻人，或者如果你想要一生一生的假期，因为一个危及生命的健康事件会发生什么？请注意，某些结果会锁定您的资本，使生活发生时难以改变。

总回报

凭借总回报投资组合，您将按照多元化的方式进行投资，并根据股票与债券的比率，预期长期收益。使用历史回报作为代理，您可以通过股票和债券指数基金组合来设定对未来回报的期望。

标准普尔500指数的历史平均水平约为9％。根据巴克莱美国总债券指数衡量，债券平均约为8％。使用传统的投资组合方法，分配60％的股票和40％的债券，您可以将长期的总回报率预期设定为8. 2％。这将导致估计费用的净收益减少百分之七，应约为1。每年5％

如果您期望您的投资组合平均回报率为7％，您可以估计您可以每年提取5％，并继续观察您的投资组合增长。即使该帐户当年没有赚取5％，您也可以每年提取5％的起始投资组合价值。

您应该期望每月，每季度和每年的波动，所以有时您的投资值比前一年更少。但是，如果您是根据长期预期的回报进行投资，则这种波动是计划的一部分。

如果投资组合长期执行其目标回报，您将需要开始减少。

这种方法的优点包括：

• 如果您遵守有规律的计划，这一策略在历史上起作用
• 灵活性 - 您可以调整提款或在必要时花费一些本金
• 如果您的预期回报需要较少的资本高于使用有保证的结果方法

一些缺点包括：

• 不能保证这种方法将提供您的预期回报
• 您可能需要放弃通胀提高或减少提款
• 需要更多管理比其他一些方法

仅有兴趣

许多人认为他们的退休收入计划应该消除他们的投资产生的利益，但这在低利率环境下可能是困难的。

如果CD只支付2％到3％，那么您可以看到您的资产收入从每年6,000美元下降到每年2,000美元，如果您投资了100 000美元。

风险较低的投资风险包括CD，政府债券，A级或更高级别的公司和市政债券，以及蓝筹股股票。

如果放弃对较高收益率投资的较低风险的有息投资，那么您可能会冒着股利减少的风险。这将立即导致创收投资的本金价值下降，而且可能会突然发生，没有时间计划。

这种方法的优点包括：

• 如果使用安全投资，则校长保持不变
• 可能产生比其他方法更高的初始产量

一些缺点包括：

• 收到的收入可以变化
• 需要了解相关证券和影响其支付收入金额的因素
• 主体可能会根据投资类型而波动

时间分割

此方法包括根据时间点选择投资你会需要他们它有时被称为压力方法。

低风险投资用于退休前五年可能需要的资金。您可能需要在六至十年的投资中承担更多的风险，而且风险较高的投资仅适用于您不期望在11年以前才需要的部分投资组合。

这种方法的优点包括：

• 投资与他们打算做的工作相匹配
• 在心理上令人满意。你知道你很快就不需要更高的风险投资，所以任何波动都可能会使你更少

一些缺点包括：

• 不能保证高风险投资将在指定的时间段内实现必要的回报
• 您必须决定何时出售较高风险的投资，并补充您使用的部分短期内的时间段。

组合方法

如果您使用组合方法，您将战略性地选择这些其他选项。您可能会在前10年使用安全投资的本金和利息，这将与“保证结果”和“时间分割”相结合。那么你会把长期的钱投资在一个“总回报组合”里。如果将来某个时段的利率上升，你可能会转而使用CD和政府债券来消除利息。

所有这些方法都有效，但请确保您了解您所选择的并愿意坚持使用的方法。它还有助于制定关于什么条件可能发生变化的预定义准则。