一些企业使用的一种自我保险机制是自我保险。自我保险（SIR）可以与一般责任，汽车责任或工人补偿政策结合使用。可以成为节省保险费的有效途径。本文将解释它如何工作。
风险保留
一家企业选择保留一些风险，因此选择自我保险。
业务决定风险金额，以货币计算，以及其希望保留的风险类型。然后创建一个资金来支付这些风险造成的损失。这是一个例子。
田园诗般的酒店是一家位于游客常去的地区的大型酒店。酒店每年通常会招致若干责任索赔。许多客人在滑倒事故中受伤受伤。大多数的索赔一直很小，但酒店已经招致了一些超过50,000美元。
Idyllic Inn酒店根据一项普遍责任保险，每次出现100万美元的出现限额。酒店选择保留一些损失，以降低责任保险的成本。因此，田园足球的责任政策包括100 000美元的自我保险。该公司已经设立了一个支付责任索赔的基金。如果发生索赔，酒店必须支付高达100 000美元的保留金。
如果损失超过$ 100,000，田园足球的责任保险人将支付剩余金额，最高达100万美元的政策限制。
自我保险可以是雇主风险管理计划的重要组成部分。然而，它通常仅适用于中型或大型雇主。小型雇主没有足够的经济能力支付大量的损失。
国家法律
某些国家限制使用自我保险的保留作为某些类型的保险的替代品。许多国家禁止企业使用SIR代替汽车责任保险，除非符合某些要求。例如，只有企业拥有指定数量的汽车（例如25），SIR才可以被允许。业务可能需要提供财务担保的证据，如现金或存款证明。也可能需要购买超额汽车责任保险。
许多但不是全部国家允许雇主通过可扣除或SIR自我保险的一部分工人赔偿义务。为了利用自身保险，雇主有义务从国家工人赔偿当局获得自保证书。还可能需要购买超额工资补偿保险。超额保险人将要求财务担保的证据，如担保债券或信用证。信用证由银行发行。它确保雇主已经存放的资金将可以支付索赔，即使雇主破产。
工作原理
自我保险保留通常如何工作：
首先，您对企业的责任风险进行评估，并确定一次性损失可承受的最大金额。这个数量将成为你的SIR。例如，您决定您的公司可以处理不超过100万美元的任何损失。你的SIR是100万美元。如果您的公司维持870,000美元的损失，您的公司将支付全额费用，您的保险公司将不会支付任何费用。您的保险公司没有义务支付，因为损失不超过您的SIR。
接下来，您的业务创建一个基金来支付小于SIR的所有损失。您的基金必须足以吸收您在保单期内积累的所有索赔。您必须估计在此期间您预期会产生的最大损失金额。请注意，您的累积损失可能超过您的SIR的数量。例如，假设你有两个亏损，一个是800,000美元，一个是400,000美元。
这两个损失都没有超过你的SIR，但是它们总共达到1美元。 2.如果您只拨出100万美元来支付损失，那么你将会是200,000美元。
第三步是根据法律规定创建和维护损失支付基金。您的资金应持有有息账户。一些自我保险的保留仅包括损害赔偿。其他则包括损害赔偿和索赔费用。如果您的SIR包括索赔费用，您可能有责任调整属于SIR的索赔。您可以雇用第三方管理员来执行此功能。或者，您的保险人可以调整索赔，并向您收取索赔费用。
SIR可能会受到每个声明限制或每次出现限制。年度总额限制也可能适用。如果在政策期间出现小于SIR的许多索赔，则总限额可以保护您的业务。
最后，您可能有义务购买超额保单。如上所述，如果您自我保险您的汽车责任或员工赔偿义务，则可能需要超额保险。
SIR的优点
SIR提供了几个好处。首先，它可以大大节省保险费。另一优点是对权利要求调整过程的更大控制。当索赔属于“信用证”之内时，您可以决定是否在法庭上解决争议。第三，你将有一个动机来控制损失，因为你会用自己的资金支付很多钱。第四，你的现金流可能会改善。您将在发生损失时支付损失，而不是提前通过保险费支付。
Marianne Bonner编辑的文章