抵押贷款融资的利弊

你听说抵押贷款利率处于历史最低水平，徘徊在历史性的通货膨胀水平之上。这实际上是长期的免费资金。

然而，您几年前承诺提供固定利率的抵押贷款，所以您支付6％，而邻居的孩子支付了3. 25％。你应该再融资吗

首先，你不熟悉词汇的背景：“再融资”抵押意味着你得到一个新的抵押贷款。

你“重复融资” - 你再次融资，付款方式有所改变。

再融资的利弊

许多固定利率抵押贷款人士再融资的动机是有机会降低利率。

利率差距微乎其微。比较两个30年的按揭贷款达到240,000美元，一个是百分之四点零的利率，另一个则是利率为百分之四点五。

这听起来不是很大的区别，是吗？只有百分之四十五，对吧？这有多大的区别？

少量复合成巨额。在30年的时间里，持有4.25％的抵押贷款的持有人将在贷款期限内支付大约额外的10万美元。

显然，再融资最大的好处是降低利率的机会，削减了您的总贷款支出数千。

重新融资的缺点

但每只玫瑰都有刺：再融资将重新启动您的按揭时钟，将您的摊销时间表恢复到正方形。

“嗯，这是什么意思？”

抵押贷款的工作原理如下：付款时，有一部分付款用于您的利益。剩余金额用于您原来的贷款本金。

您的付款越多，适用于您的校长越好。支付您的本金余额可以让您更快偿还贷款。 （这就是为什么你应该确保任何额外的按揭付款适用于你的校长）。

当您开始新的抵押贷款时，您的大部分付款都适用于利息。只有一条小条子要向你的校长。在您抵押贷款的第一年结束时，您将看到您几乎没有扣除您的本金余额。

您在抵押贷款中进一步发展的情况越多，您的付款越多，适用于您的本金。在您的25年的30年抵押贷款中，您的所有付款将几乎全部用于您的校长。

“这真的很迷人，（雅芳）但是如何适用于再融资？”

当您重新融资抵押时，您将时钟重新设置为第一年。您的大部分付款将适用于利息而不是本金。

如果你还在抵押贷款的头几年，这不是什么大不了的事情。但是，如果您进一步了解您的抵押贷款，您应该运行一个电子表格来查看较低的利率是否适合时钟倒退。

贷款早期节省利息

让我们说乔有一个100美元的按揭利息6％的抵押贷款。他的每月付款是$ 599。在第一年底，乔已经支付了7,188美元的抵押贷款。只有1,929美元支付本金余额。其余的都是因兴趣而迷惑的。 Joe发现他只能获得5％的新贷款。乔退房，关闭他的旧抵押贷款并重启时钟。他为新的贷款支付了一千美元的费用。

在6％的时候，Joe将在贷款期限内支付109美元，871美元的利息（共计209美元，为他的$ 100,000房屋871美元）。通过再融资，乔“失去”他在贷款第一年支付的5,889美元的利息。哎哟。

但这是值得的。乔改变为5％的抵押贷款，Joe现在只会在贷款期限内支付95美元，483美元的利息，而不是$ 109,871。换句话说，他的举动为他节省了$ 14,387。

支付更多的利息贷款后再融资

但是让我们假设乔是在30年的抵押贷款的15年，当他发现再融资的机会。他不想要30年的新承诺，所以他退休了15年的抵押贷款。怎么了？

尽管利率下降到百分之五，而通过15年期抵押贷款加速支付，Joe实际上比原来的情况下更多地重新融资。换句话说，再融资对于乔而言是一个可怕的交易，因为他的抵押贷款太远了。

底线

不要以为再融资永远是好的或坏的主意。将您的利率，贷款期限和收盘成本插入电子表格或在线再融资计算器中，以计算您在特定情况下提供的潜在交易是否有意义。

根据一般经验，如果您在最初几年内进行按揭付款，您可以将利率下调百分之零点七五五以上，那么您应该考虑一下。您在抵押贷款中的早期再融资越好。