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巩固私人教育贷款可以帮助您简化和降低每月付款。然而,有几种方法来处理你的债务。了解利弊,使您不会变得更糟,并在您的贷款包中放弃宝贵的收益。
巩固和重新融资
在填写申请之前,澄清一些细节至关重要。您需要知道您是否有私立学生贷款或 联邦 学生贷款 - 或其中一些。
<! - 1 - >接下来,决定哪些贷款单独留下,哪些贷款进行再融资或合并。
合并 仅适用于 联邦 学生贷款。这对私人贷款的学生和毕业生来说是混乱的,因为“巩固”债务是指将多笔贷款合并为一笔贷款(其中 可能 为私人学生贷款 - 当您进行再融资时)。联邦直接合并贷款允许您将多个贷款合并为一个,同时保留联邦学生贷款的所有好处。您的利率成为现有贷款的加权平衡,您可以选择新的回报期。
重新融资 可用于私人教育贷款 和 联邦贷款。当您再融资时,您可以用全新的贷款偿还现有的债务 - 理想情况下,新贷款比您所偿还的贷款更好。从技术上讲,当您结合多笔贷款时,您也可以 整合 ,但与私人贷方合并,您无法巩固并获得与政府计划相同的利益。
使用私人贷款人巩固联邦贷款
许多私人贷款人渴望合并任何类型的贷款,包括联邦学生贷款。但是,一旦您将联邦贷款从教育部计划(以及私人计划)中移除,您将放弃联邦学生贷款所带来的好处 ,您的贷款将变为 私人贷款> 学生贷款。 联邦学生贷款的好处包括: 基于收入的还款
计划,当您的收入较低时,可以支付实惠的费用
- 贷款宽免, 根据您在公共服务方面的职业或其他因素< 延期和忍耐:999日期在暂时停止付款的能力(一些私人贷款人提供这些功能,虽然通常不那么慷慨)
- 为某些具有不良信用的贷款更容易获得 的资格,没有信用记录(没有协调人)
- 您在学校时的津贴利息 费用
- 固定利率 可能低于您自己的
- 宽限期 >在学校时不需要付款 有关详细信息,请参阅教育部的解释者私人或联邦债务。有可能你不需要
- 这些好处,但你至少应该知道什么是危机。 重新融资私人贷款
- 当您从私人借贷人(包括再融资)借款时,您需要根据您的信贷和收入获得贷款资格。 信用评分
基于您的借款历史。贷款人希望看到您已经成功借款并偿还其他贷方。如果你以前借出贷款,你总是按时付款,你的信用状况应该很好。 如果您没有借款历史(或您已经默认贷款),则需要建立您的信用记录才能获得最佳贷款。 您的收入
提供您用于每月支付的款项,贷款人希望每月可以看到大量的收入。为确定您是否有偿还新贷款的能力,私人贷款人使用债务与收入比率。每月支付的债务越少(包括信用卡和汽车付款)越好。
如果您根据自己的信用和收入不符合私人贷款资格,您可能会从
获得协调人的帮助。 Cosigners与您申请贷款,在贷款协议上签署其名称。贷方将会将您的协调人的收入和信用信息添加到应用程序中,因此信誉良好,收入充足的协同者是最好的。 不幸的是,如果您不偿还贷款,您的协调人将面临很大的风险,如果您没有在贷款上付款,协调人的信用将受到损害,贷方可以尝试从
和 >你的陪同人
在合并私人贷款时,您可以使用任何您想要的贷款(只要您的新贷款人允许您偿还私人贷款)。 私人学生贷款合并贷款
旨在为您的私人债务进行融资。提供这些贷款的贷款人愿意提供大量贷款,但是您需要符合这笔大笔款项的资格(再次可能还有合并者)。这些贷款也可能提供借款人友好的功能,例如在失业期间暂时支付款项。 银行,信用合作社或在线贷方的个人贷款 几乎可以用于任何目的,包括偿还学生债务。通过个人贷款,您无需担保抵押品或将资金用于特定目的。
家庭股权贷款 使用您的房屋来确保贷款。因此,可能更容易获得资格,您可能会降低利率。但是,将您的家庭放在一起是有风险的:如果您无法付款,您将面临止赎(以及信用损失)。而且,房屋股权贷款也称为第二抵押贷款,往往具有昂贵的收盘成本。为什么要重新融资?为什么不? 重新融资可以帮助您节省资金并简化您的生活,但也会导致问题。
较高的成本
- 是再融资私人教育贷款的最大威胁。除了申请和结算成本外,如果您再融资,您可能会在贷款期限内支付更多的利息。即使您的新贷款利率较低,一个999日元的还款期限 (例如,20年而不是10年的偿还贷款)可以增加您的成本。在您拉出这些付款之前,请先进行一些快速贷款计算并比较费用。
- 较低的价格 ,如果您有资格,有帮助。特别是如果你最初和私人贷款人一起借款,可能有机会削减借款成本。在过去几年中,您的信用可能有所改善,或者新的竞争对手可能渴望以更具吸引力的利率借贷。
- 固定利率 是可预测的。如果您的贷款具有可变利率,则如果将来价格飞涨,您可能会感到惊讶。然而,可变利率通常开始低于固定利率,而利率可能并没有太大的转移 - 只有时间会被告知。如果您可以获得较低的固定利率,而您担心上涨的利率,再融资可能是有道理的。
如果您使用协调者
获得批准,您可能可以对
进行再融资,而不需要999。这样做让你的朋友和家人脱钩,并允许他们在其他地方借钱,如果他们需要。但是,如果这是您的首要任务,您可能不会 需要 再融资以移除协同人 - 向您的当前贷款人询问有关“合并发布”的信息。 较低的付款
总是很好,但是他们可能会付出代价。降低付款方式有两种:使用较低的利率或延长贷款还款期(或两者兼而有之)。如果现金流是现在的一个问题,你当然可以通过再融资获得一些喘息的空间 - 只要提前找到你要为这种舒适度付出更多的兴趣。 较少的付款
更容易跟踪。如果你从五个不同的贷款机构获得贷款,事情就会滑倒在裂缝中。重新融资和合并将会将五笔付款转为一个,但这可能是不必要的,除非您从交易中获得 额外的
优惠。这些天,自动付款很容易,让银行处理一切。 私人融资贷款 如果您有重大的学生债务,专注于教育贷款的私人贷款人可能会最终列在您的名单之上。因为你没有使用政府的计划,这些贷款基本上只是个人贷款,就是教育贷款。当您在贷款人之间购物时,请评估以下所有功能。 利率: 您的利率是您的新贷款最重要的功能之一。您的利率越高,您在贷款期间的利息就越多。如果您计划在短短几年内积极偿还债务,那么利率就不那么重要了。 困难时期的帮助:
联邦学生贷款在您失业或收入低的时候提供帮助 - 您可以暂时暂停支付,而不需要大量费用或损失您的信用。私人贷款人不是 近
慷慨,但可能会提供短期的失业延期和其他福利。找出可用的 - 以防万一。 符合条件: 银行可能拒绝您的申请,但尝试其他贷方。如果您的FICO评分较低,一些贷方愿意查看其他信息来源来确定您的信誉。例如,他们可能会审查您的公用事业支付的历史,或者他们可能会根据您的收入和职业的决定。 Cosigner发行:
现在,获得批准可能是您的主要优先事项。如果您正在使用协调人,请尝试使用具有明确政策的贷款,在您进行一定数量的准时付款后,从贷款中释放协调人。你的助手正在帮助你 - 你可以通过降低风险来回报。当然,你打算偿还,但事故发生了,最好尽快清除协调人。