由于联邦存款保险公司维持对单一金融机构存款的250,000美元的覆盖限额，一些退休人员很难保护其所有资产。 $ 250,000的限额包括 所有 - 储蓄账户，支票账户，存款凭证和货币市场账户（与非FDIC保险货币市场共同基金不同）。然而，使用一个易于使用的技巧，您可以通过使用被称为“应付死亡”的名称，将您的总覆盖范围限制提高至至少$ 1,250,000。
本质上，当你指定一个银行帐户是死亡的应付款时，你所命名的人在你离开之前没有资格获得任何钱。但是，当你这样做时，他们突然成为账户的所有者。它绕过你的遗产，比你最后的遗嘱和遗嘱更强大。这是一种可撤销的信托，即有其他人对该账户具有受益权益。这就是这些类型的账户经常被称为“穷人信托基金”的原因。几乎没有文书和免费的成本，它们实现了基本信托基金的许多相同的净效应。帐户中的资产可以完全跳过遗嘱执行！
由于该受益人的利益，联邦存款保护制度目前允许您在单一金融机构上最多支付1 250万美元，其中最多可以在死亡受益人上支付五（5）谁可以覆盖超过$ 250,000。
一个例证可能会帮助您了解策略的基本机制。
如何在死亡指定上支付的插图可能会增加您的FDIC覆盖范围
想像你是一名医生。你有五个孙子你想把所有的钱都存入一家银行，但是晚上还是想睡觉，知道你被FDIC限制所覆盖。
你不想处理把你的钱停在国库券，债券或票据上。
而不是将$ 1,250,000转储到支票账户或储蓄账户中，而是要执行以下操作：
- $ 250,000的存款凭证，指定为死亡时支付给Jane Smith
- $ 250 ，000个支票账户，死亡时支付给Andrew Smith
- $ 250,000储蓄账户，死亡时支付给Gregory Smith
- $ 250,000货币市场帐户，死亡时必须支付给Elizabeth Smith
- $ 250,000储蓄账户在死亡时应付给Heather Smith
通过这样做，如果银行在灾难性崩溃中失败，FDIC将进入并恢复 整个 $ 1,250,000，这是5x的普通覆盖限制！为了测试您是否正确地进行测试，请花一点时间来使用FDIC EDIE计算器（EDIE是“电子存款保险估算器”的缩写），这将让您运行场景，看看您是否通过显示如何保护您的资产很多现金，你会在一家银行收回。
在死亡账户上支付的一些缺点
与生命中的一切事物一样，使用应付死亡指定的方式有一些缺点，可以在储蓄账户或存款证明等物品上增加您的FDIC保险限额。
如果你改变主意，并想要在一个应付死亡账户上改变指定的受益人，全国许多国家都有非常强大的关于这一进程的法律。如果您要求这样的帐户，该国的其他地区甚至可能给您一个奇怪的外观。相反，你必须告诉他们你想要一个“Totten Trust”。
对于很多人来说，在很多情况下，这是一个很小的代价。由于较高的存款保险限额和在帐户中持有的资产跳过遗嘱认证，不仅睡眠更好的好处太过有利了，解释了为什么这么多人是这种做法的粉丝。
只要记住：你 不能 覆盖您的死亡指示，这是一种可撤销的生命信托，有意愿。如果你把你的儿子命名为受益人的账号，然后再按照你的意愿将钱交给你的女儿，你的女儿就不会收不到任何东西。
她几乎没有求助权，而且儿子根本不需要履行你的最后的遗嘱和遗嘱。这笔钱是合法合法的，因为你过世的那一刻，这个帐户成了他的个人财产。道义上的道理：绝对肯定你收到的应付账款的收款人将会收到钱，因为如果发生任何事情，这正是会发生的。你也必须反对这个事实，这个钱就是不受限制的。如果您对受益人的习惯感到担忧，请考虑使用花钱信托基金。