小企业的自我保险选择

所有企业都面临意外损失的风险。管理这种风险有两个基本的选择：风险转移和风险保留。

风险转移

许多企业通过购买保险单来转移风险。通过支付指定的溢价，企业可能会向保险人转让发生某些类型损失的风险。保险公司承担损失可能超过从被保险人收取的溢价金额的风险。

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企业还可以通过合同中的赔偿协议来转移风险。在一项赔偿协议中，一家公司同意赔偿（偿还）其他类型的索赔或诉讼的费用。

风险保留（自我保险）

许多企业选择（或被保险公司强制）保留一定的风险。风险保留通常被称为 自我保险 。一般来说，大公司在自营保险方面比小企业有更多的选择，因为大型公司有更大的能力吸收损失。然而，小企业仍然可以享受风险保留的许多好处，尽管规模较小。

风险保留的优点

风险保留的一个主要优点是保险成本 较低。 如果承担一些风险，可以把一些您将要支付给保险公司的钱。自我保险也可以更好地控制您所保留的风险。

此外，由于你会付出一些损失，所以你可能会更努力地防止它们发生。

风险保留的缺点

风险保留提供了一些缺点。一个是您的自付费用可能比您预期的要大。例如，如果您在商业物业政策中选择$ 5000扣除额，那么您可能预计不会产生4999美元的损失。

其次，风险保留可能会产生行政麻烦。假设你决定自行保证您的卡车上的物理伤害。如果卡车损坏，您将不得不自己处理与维修相关的任务（如找到可靠的维修店），而不是依靠保险公司为您执行这些任务。

小型企业使用的风险保留类型

以下是小型企业保留风险的一些选项：

免赔额

免赔额是一种常见的风险保留方法。如果您有财政资源来支付一些损失，它们可以成为降低保费的有效工具。免赔额用于许多类型的政策。

物业平均值 免赔额通常用于提供第一方保险的政策，如商业财产和汽车物理损失。当适用扣除额时，低于指定的扣除额的任何损失将不在您的保单之内。当损失超过可抵扣额时，保险公司通常向您支付损失金额与可抵扣金额之间的差额。

一般责任或自动责任赔偿范围 免赔额也可用于商业汽车或一般责任保险下的财产损失索赔。例如，用于运输砂砾的卡车可能会为破裂的挡风玻璃产生许多小额赔偿责任。因此，一家在卡车上运输岩石或其他景观美化材料的公司可能会购买一项商业汽车政策，包括可以扣除1 000美元的财产损失。当索赔人要求赔偿一个破裂的挡风玻璃时，被保险的砾石公司直接向索赔人支付如果所要求的金额不超过免赔额。

请注意，涉及小企业主的责任政策不大可能包括适用于身体伤害索赔的扣除额。要求赔偿身体伤害的索赔如果管理不当，可能会失控。因此，保险公司更喜欢自己处理这种索赔。

工人赔偿

许多州已批准对工人赔偿保险使用小额扣除方案。 这些程序因州而异。在某些州，“小”扣除额可以在500美元到75,000美元之间。扣除额可以申请医疗福利，赔偿金或两者兼有。可能或可能不适用于损失调整费用。有些州要求保险公司向符合条件的任何雇主提供小额抵扣。在其他州，允许保险公司提供小额免赔额计划。

如果小企业主希望以小额可扣除的方式购买工人赔偿金，则可能需要提供财务担保等证据，例如不可撤销的信用证。扣除额通常通过认可加入标准工人补偿政策。

自投保留

自责保险（SIR）用于责任和工人补偿政策。像免赔额一样，SIR代表您同意保留的特定风险。两者之间的一个区别与索赔费用有关。这种费用通常不会减少可扣除但可能减少SIR。此外，如果索赔是可以扣除的，则保险公司通常控制辩护。当索赔受制于SIR时，被保险人可以控制辩护，直到SIR被用尽为止。

小企业采购的大多数政策都不包括自我保险。两个例外是伞，错误和遗漏政策。许多雨伞含有适用于伞上所涵盖的索赔的SIR，但不包括潜在保险。例如，一项声称精神上的痛苦可能被您的伞（通过身体伤害的定义）覆盖，而不是您的一般责任政策。根据伞形政策的SIR通常适用于损害赔偿，但不适用于索赔费用。

董事及高级职员，就业做法及其他类型的错误及遗漏责任政策可能包括SIR。 SIR可能适用于损害赔偿和防御费用。

集团自我保险

在某些州，中小企业的雇主被允许以团体为基础自我保险。这个选择使小公司能够获得许多自我保险的好处。国家法律确定了集体自我保险计划的最低要求。通常情况下，自投保险组织的雇主必须经营类似的业务类型。要了解自我保险集团保险是否在您所在州的选择，请咨询您的代理或国家保险部门。