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几年前有一段时间，我无法在破产案件中对抵押贷款修改写下任何实质内容。那是因为银行混乱，修改计划是一个笑话。客户不断被告知文书工作缺失。他们会一遍又一遍地传真和邮寄文件。每当他们联系银行时，他们将被转交给不同的客户服务人员，他们都不能找到帐户或文件或文件。
客户多次尝试后会放弃。今天，我很高兴地说银行似乎已经转过头了。虽然仍然存在一些不和谐的情况，但总的来说，银行和抵押贷款公司似乎正在做一个相当可信的工作，让客户通过这个过程没有太大的压力。
那么再融资和贷款修改有什么区别呢？
如果您需要新的条款或方法让您的家庭更实惠，您有两个选择：再融资或修改。
再融资用一个全新的贷款代替旧贷款。通常，再融资旨在降低利率或将不利条件（如可调整利率）变更为更优惠条件。这可以由目前的贷款人或全新的贷方完成。要求借款人信誉良好，物业价值没有下降，使得贷款在水下（借款人欠于物业价值。
修改更改现行贷款条款，要求与再融资相同程度的信誉，虽然借款人确实必须表明她将有足够的收入来支付。事实上，贷款修改计划旨在帮助遭受某种金融逆转的房主。如果有任何理由怀疑借款人的情况会发生变化，这可能是永久性的，也可能是暂时的。贷款人可能愿意做的更多的灵活性，使贷款可负担得起，但利率通常会高于借款人可以获得的再融资。
在破产案件中你还能得到抵押贷款修改吗？
是。事实上，我的很多客户已经成功地修改了贷款，并从破产中脱颖而出，债务减少和完整和最新的抵押贷款。
谁可以获得按揭修改的资格？
这取决于您的服务机构，您的贷款是否由银行，抵押公司或房利美或房地美的实体拥有。每个都有自己的要求和标准。但一般来说，如果
，您将可能有资格获得住房成本（抵押贷款，保险，财产税，房主协会会费）每月收入超过31％的资格。
- 您否则不符合抵押贷款的资格。
- 由于财务状况的变化，您是违法的或有违约的危险。
- 房子的价值已经下降了，你欠的房子是值得的。
- HAMP修改可用于修改主要住宅和某些租赁物业的贷款。
抵押贷款修改是什么？
应用 首先是应用程序。大多数贷款人将需要收入证明，以确保借款人至少具有最低收入以进行修改付款。大多数贷款人还需要信用报告，尽管没有必要的最低或最高信用评分。这通常是为了确定借款人每个月要服务多少债务。
试用付款 其次是试用期。一旦所有的文书工作完成，贷方确定借款人可能会达到其最低要求，借款人将有机会进行一系列的试用付款。三笔付款是我最经常看到的数字。
一旦试用付款成功，贷款人将对修改作出最终决定，并向借款人提供修改。
什么贷款条款会改变？
HAMP修改的目标是使借款人能够负担得起贷款，防止贷款人失去任何损失。贷款人几乎可以改变任何付款条件，包括
降低利率
- 将贷款从可调整费率转换为固定利率
- 扩展长度，例如30到40年
- 添加拖欠贷款的后端
- 延迟一些本金
- 原谅部分主体
- 修改和破产如何？
当有人提交破产案件时，破产法院对几乎所有涉及到档案管理机构的事情都负有管辖权。债务人（我们称之为破产案的人）被允许继续日常交易，如购买杂货和支付水电费，我们称之为“普通业务”。
贷款修改不是“普通课程的业务“。破产法庭是否必须采取行动来批准修改，很大程度上取决于案件是第七章还是第十三章。在第7章案件中，通常会持续四至六个月，一些贷方将要求债务人获得法院批准。在第13章中，债务人总是要求法院批准，不论贷款人是否要求。为了得到法院的批准，债务人的律师需要向法院提出诉讼。
在第13章的情况下，债务人提出一项计划，通过向收到的已经提出适当索赔的债权人分配收款的受托人支付债务。该计划必须包括某些类型的债务，如过去的应得所得税或家庭支持义务，如儿童抚养费和赡养费。这可能包括拖欠抵押公司的欠款，以及汽车和电器等担保债务。因为在几乎每一种情况下，拖欠的拖欠款将被纳入修改，债务人的律师还需要提出修改第13章付款计划以删除欠款的动议。根据债务人可能根据第13章计划可能要实现的任何其他事项 - 偿还优先债务，如最近的所得税或儿童抚养费，或者通过将其列入第13章计划，使汽车付款更实惠，债务人可能会决定第13章的情况不再需要或有帮助。在这一点上，她可以考虑是否可以根据第七章将案件转为另一个案件，或完全驳回案件。
破产案例如何运作
以下是一个例子：假设债务人提交了第13章的案件，并在过去的按揭贷款中包括了5 000美元。在提交第十三章案件后，债务人向其抵押公司申请贷款修改。在第13章，他继续向第13章付款，其中包括欠抵押公司的5 000美元。
假设案件提交一年后，按揭修改通过。届时，贷款人已向第13章受托人支付了1 000美元。贷款修改包括欠款索赔所欠的4 000美元。
债务人不希望有更多的“额外”资金去抵押公司，所以他的律师必须做两件事情。首先，律师会向破产法庭提出诉讼，要求法院批准抵押贷款修改。有时议案必须在法官面前作出聆讯。有时，它可以存档一段时间（通常是24天），允许任何有兴趣的方面反对。如果没有任何一方反对，条款对债务人有利，破产法官很可能会批准。如果一方反对，修改将设置为听证会，允许所有各方作证和辩论。
一旦他有一个批准修改的法院的命令，债务人实际上订立了修改协议，他的律师将要求法院改变计划的条款，以将拖欠的款项移交给抵押公司。这也将涉及议案。这个过程与贷款修改的动议相似。这项动议是为了听证而设定的，或者是在一段时间内被提交给债权人有机会对其进行审查，并在适当的情况下反对。或者债务人可以放弃计划修改过程，并提出动议，将其转为第七章，也可以根据债务人在财务状况中潜伏的其他事项完全解散案件。