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道德风险是一种有机会利用别人利用其他人所承担的风险的情况。这个想法是，人们可能会忽视他们选择的道德含义：而不是做正确的事情，他们最有利于他们。
道德风险的概念
道德风险的概念来自保险业。保险是将风险转移给其他人的一种方式。
<！ - 1 - >例如，如果您损坏租车（并且您有适当的保险），保险公司将支付。作为交换，你支付一个似乎公平的价格，每个人都赢了。
假设您和您的保险公司都不希望发生任何损害。保险公司使用统计来估计车辆损坏的可能性，并相应地对其服务进行定价。但有时您可能比您的保险公司具有 更多的信息 。
例如，你可能会知道你会在粗糙，狭窄的道路上开车进山。所以你可以获得最慷慨的保险覆盖范围，你不用担心在岩石上弹起来，或者沿着路边的粗毛刷刮油漆。事实上，你在家里有一辆完美的车，但是你没有办法在这条路上开车 你的 车。
道德风险说，你有一个动机去承担别人支付的风险：你要走到你想要的地方，你不会受到后果的影响。
<！ - 3 - >你的风险越高，你所面临的诱惑就越多。
道德风险和贷款
在2008年左右的金融危机期间，道德风险成为重要的考虑因素（在某些情况下）。有两种方式来思考道德风险和贷款。
贷款人 非常希望在抵押贷款危机之前批准贷款。一些抵押贷款经纪人鼓励“次贷”借款人谎言，或者他们更改文件，看起来好像借款人能够负担得起他们实际买不起的贷款。例如，报告有时不准确的收入数字，或者没有文件证明有关偿还能力的声明。
为什么贷款人在不知道是否还清偿款时会出钱 - 特别是如果他们必须谎言才能批准贷款？在许多情况下，贷款人只是发起（或出售）贷款。在贷款获得批准和资助后，贷款人将向投资者出售贷款 - 投资者后来失去了资金。换句话说，贷方很少或没有风险（但贷款人有动机将风险放在别人身上，因为发起人得到偿还贷款）。
此外，立法者和市民也害怕。他们担心，如果大银行崩溃（其中一些是贷款发起人，而另一些则是持有风险资产），那么它们会降低美国经济 - 更不用说全球经济。因为这些银行被认为“太大而不能倒闭”，美国政府帮助其中一些银行遭受经济风暴的影响：如果这些银行遭受巨大损失，政府承诺保护存款（在某些情况下通过联邦存款保险公司）。
当然，美国政府是由纳税人资助的，所以纳税人最终纾困了银行。换句话说，贷款人和投资银行承担了纳税人承担的风险。
借款人 ，道德风险也成为问题。由于数以百万计的房主为抵押贷款而付出挣扎，违约率急剧上升，政府计划提供救济。人们可以通过美国政府的资金和担保来避免止赎。有些人担心借款人实际上会有一个 的激励措施来从抵押贷款中脱离出来：他们是在水下的住房贷款，而 有些 可能会被诱惑去获得他们不需要的政府援助。在某些情况下，他们的信用可能会受到损害，但在其他情况下，借款人将毫发无损地出现（在 一些 的方式，至少 - 挣扎的借款人几乎肯定会经历经济困难和情绪压力）。