免赔额和自投保险

许多商业责任政策包括可扣除或自我保险的保留。两者都是自我保险的类型。他们转移了保险公司承担投保人的一些损失风险。

强制性或可选性

可以将免赔额或SIR纳入政策或通过背书加入。它可能是强制性的（由保险人要求）或可选项。保险公司可能不愿意提供一定的保险范围，无需扣除或扣除。

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一个例子是商业伞政策。许多保险公司提供的雨伞包括SIR。如果你想购买一个政策，你必须接受SIR。

如果贵公司的损失记录较差或涉及危险职业，也可能需要扣除或扣除。例如，出售给屋顶承包商的一般责任政策通常包括财产损失索赔的强制性免赔额。

在某些情况下，可以使用可扣除或SIR作为降低保费的选项。免赔额用于工人赔偿保险。通常用于普通责任保险。许多大型企业通过选择SIR为100,000或更多的SIR的政策来节省其责任保险费。

虽然可扣除和SIR具有相似的用途，但它们有一些关键的区别。这些概述如下。

可扣除

可扣除的一个显着特征是减少可用保险金额。

例如，假设您的一般责任政策包括财产损失损失5 000美元的抵扣。您的每次出现限制为500,000美元。您不小心造成大规模火灾，导致财产损失达到505,000美元。您的保险公司支付495,000美元（500,000美元的限额减去5千美元的扣除额）。

您有责任扣除5千美元的赔偿金以及超过限额的5千美元赔偿金。因为从限额中扣除了扣除额，所以不能覆盖损失的全部限额。

当包含在责任保险中时，扣除额通常仅适用于损害赔偿。保险人处理您的辩护并支付所有索赔费用。这些费用不受扣除。在上述示例中，假设您的责任保险人支付50万美元的法律费用以解决您的财产损失索赔。法定费用不包括在扣除额中。除了495,000美元的赔偿金以外，您的保险公司将其付款作为补充付款。

自投保留

与免赔额不同的是，自我保险的保留不会降低您的保险限额。一旦您的SIR已经满足，整个限制可用于涵盖索赔。经常在错误和遗漏（专业责任）政策中发现信息系统。

在上一个例子中，假设您的一般责任政策包括5 000美元的SIR，而不是财产损失索赔的扣除额。您的保单限额和索赔金额与上述相同。在这种情况下，您将首先支付5000美元的赔偿金（您的SIR），您的保险公司将支付剩余的500,000美元（政策限制）。

SIR不会降低您的限制。

SIR只适用于损害赔偿或赔偿 和 索赔费用。当包括索赔费用时，您的政策应指定您或您的保险人是否负责处理索赔。通常，您的保险公司将管理索赔，然后向您收取索赔费用的一部分（您的保留金额）。有些政策可能声明，您有责任处理索赔，直到您的SIR被用尽为止。

术语不正确

术语 可扣除 和 自我保险保留 并不总是以一致的方式使用。政策可能包含像SIR这样的“可扣除”。反之亦然。因此，仔细阅读政策很重要。如果您不明白免赔额或SIR如何影响您的覆盖范围，请向代理商或经纪人咨询。