视频: 可调利率贷款 2024
什么是可调整利率抵押？
可调利率抵押贷款（简称ARM）是按照利率与经济指数挂钩的抵押贷款。随着指数的变化，利率和您的付款会定期上调或下调。
ARM术语
索引
索引是贷方用于衡量利率变化的指南。贷款人使用的常见指标包括一年，三年和五年期国库券的活动，但还有很多。
每个ARM都链接到特定的索引。
保证金
将边际看作贷方的标价。这是代表贷款人经营成本加上贷款利润的利率。利润率加到指数利率以确定您的总利率。通常在您的住房贷款期间保持不变。
调整期限
调整期间是潜在利率调整之间的期间。
您可能会看到使用1-1，3-1和5-1等图形描述的ARM。每组中的第一个数字是指贷款的初始期间，您的利率将保持与您签署贷款凭证的那一天相同。
第二个数字是调整期间，显示在初始期限结束后可以多长时间进行一次调整。以上示例都是具有年度调整的ARM - 这意味着每年可能会进行调整。
如果我的付款可以上涨，为什么要考虑一个ARM？
ARM的初始利率低于固定利率抵押贷款的利率，贷款期间的利率保持不变。较低的利率意味着较低的付款，这可能有助于您获得更大的贷款资格。你打算拥有房子多久？
如果您计划在几年内出售房屋，升幅的可能性不会太大。你希望你的收入增加吗？如果是这样，额外的资金可能会覆盖由于利率上涨而产生的较高的支出。
某些ARM可以转换为固定利率抵押。然而，转换费用可能足够高，以最低的利率消除您所看到的所有储蓄。
ARM索引
虽然您不能指定贷方使用哪个索引，但您可以根据适用于贷款的索引来选择贷款和贷款人。向贷款人询问过去使用的每个索引是如何执行的。您的目标是找到一个连接到多年来保持相对稳定的索引的ARM。
当比较贷款人时，请考虑提供的指数和保证金率。
优惠价格和Buydowns
当您购买房屋时，您可能会遇到提供支付买入费用的卖家，允许贷款人为您提供低于指数和保证金。新的建筑商有时提供这种类型的购买包，以帮助人们进入家园。
如果在折扣到期的同时向上调整ARM利率，则买入价将最终到期，您的支付可能会大幅上涨。
请记住，卖家有时会按照他们支付的金额来提高房屋的价格，以偿还贷款。额外的费用可能会在时间上超过初始折扣的任何节省。
利率上限
利率上限限制您可以收取多少利息。与ARM有两种类型的利率上限。
定期上限
限制您的利率可以从一个调整期到下一个调整期间增加的金额。并不是所有的ARM都有定期的速率上限。
- 总上限 限制贷款期限内利率可以增加多少。总额上限自1987年起已被法律规定。
- 付款上限 支付上限限制了每次调整时每月支付可以增加多少。支付上限的ARM通常没有定期的汇率上限。
收回
如果利率上限将您的利息调低，即使指数上涨，增加的数额可以转移到下一个调整期。
谨防负摊销
摊销发生在支付足够大以支付利息到本金的一部分时。
当付款不包括利息成本时，发生负摊销。未支付的金额被追加到贷款中，从而产生更多的利息债务。如果这继续下去，你可以付出很多钱，但是比贷款开始时还要多。
一般而言，当一笔贷款的付款上限保持每月支付以支付利息成本时，通常会发生负摊销。
贷款人必须向您提供书面信息，以帮助您比较和选择抵押贷款。不要犹豫，要问尽可能多的问题，以帮助您了解提供给您的ARM和其他房屋贷款的各个方面。
获取关于可调整利率抵押贷款的事实
可调利率抵押贷款的风险是多少？在接受ARM之前，降低风险请考虑以下问题。
优惠价格 - Buydowns
卖家有时会支付一笔费用，允许贷方为您提供低于指数和利润总和的初始费率。收购率最终会过期。
Double Whammy
如果您的比率在折扣到期的同时向上调整，您的付款将显着上升。
- 是否有折扣价值？
卖家可以按照他们支付的金额来提高房屋的价格，以偿还贷款。额外的费用可能会在时间上超过初始折扣的任何节省。 - 利率上限
利率上限限制您可以收取多少利息。与ARM有两种类型的利率上限。
定期上限
限制您的利率可以从一个调整期到下一个调整期间增加的金额。并不是所有的ARM都有定期的速率上限。
- 总上限 限制贷款期限内利率可以增加多少。总额上限自1987年起已被法律规定。
- 付款上限 支付上限限制了每次调整时每月支付可以增加多少。支付上限的ARM通常没有定期的汇率上限。
止损
如果利率上限让您的利息下降，即使指数上涨，增加的数额可以转移到下一个调整期。
否定摊销
摊销发生在付款足够大以支付利息到期加上原则的一部分时。
当付款不包括利息成本时，发生负摊销。未支付的金额被追加到贷款中，从而产生更多的利息债务。如果这继续下去，你可以付出很多钱，但是比起贷款开始时还要付出更多的钱。
一般而言，当一笔贷款的付款上限保持每月支付以支付利息成本时，通常会发生负摊销。
- 当房地产好转的时候，负值摊销没有太多的影响，所以付出的代价可能比付清原则更有吸引力。
- 贷款人必须向您提供书面信息，以帮助您比较和选择抵押贷款。不要犹豫，问尽可能多的问题，以帮助您了解您贷款的各个方面