家庭买家需要了解的TRID

获得TRID抵押贷款不是房地产业的许多专业人士担心的可怕野兽。消费者金融保护局对抵押贷款的处理方式和借款人披露的方式进行了改进将于2015年10月5日推出TILA RESPA综合披露或TRID。

对这个新进程的恐惧导致一些房地产经纪人声称首字母缩略词TRID代表：我喝酒的原因。

毕竟，1968年颁布的“借贷法”（TILA）和1974年颁布的“房地产结算程序法”一直是几十年抵押贷款的基石，并将所有那些规则有点吓人。联邦政府已经取消了HUD-1，并取而代之的是“闭幕披露”（CD），而“诚信估价”也消失了贷款估计。

TRID的目的是简化，但一般人理解仍然有点复杂。大多数外行人不知道如何阅读HUD，所以并不奇怪，关闭披露也有点棘手 - 特别是当一个人要求对卖家信用的解释时，非常像HUD上的卖家信用，但很少有人明白计算。

早在夏威夷买房时，根据TRID指引，我有可以申请抵押贷款。我的抵押贷款官员的嘴唇中的第一句话是由于TRID可能不会及时关闭。

我发现许多贷款人向客户发出警告，因为TRID可能会延迟关闭，但延迟通常是由以下原因引起的：

• 采购合同中的变更
• 借款人的失败及时回复，或
• 抵押贷款人员的错误，或
• 标题/托管合作困难，或
• 上述任何或全部的组合。

由于抵押贷款官员方便地退回了由于TRID而不能关闭贷款的警告，我的贷款延迟了。我在提出要求的几个小时内提交了每一份文件。抵押贷款人员在十二月二十四日完成了我的完整档案，直到1月5日才提交承保书。这是我拖延的原因。这不是由于贷款申请错误，信用问题和收入不足。

按揭贷款官员简单地放弃了球。不是每个抵押贷款人员都是一个亲身经历的人。有些人只依靠贷款处理者和其他团队成员来了解TRID并遵循其程序。我在加利福尼亚州的抵押贷款官员可以回答我对他的任何问题，但夏威夷分行却不是这样。他们都不一样不过，我会这样说，我在处理其他按揭贷款人员和TRID时的经验，一直是档案妥善管理的时候。

TRID的贷款估计

贷款估计是一个3页的文件，旨在阐明抵押的主要特征，成本和风险。需要在收到贷款申请后3天内交付给借款人，但不得迟于关闭前7天。

贷款估计列出贷款条件，按揭付款，关闭费用，并列出其他费用，其中许多费用无法改变。这份文件真的很好，它显示借款人估计每月支付一次，其中包括税费和保险费，PITI是前诚信估计缺失的一个重要因素。

TRID的封闭披露

本文件取代了HUD-1和“贷款披露”中的真相，其目的是帮助借款人了解与抵押贷款相关的所有费用。这个披露的基本问题是它包含卖方代表借款人支付的一些费用，这对借款人来说是令人困惑的，因为这些费用中的一部分不是借款人直接支付的费用。但这是政府给你的。

作为借款人，您必须至少在3天前收到并签署结算披露书，才能签署贷款凭证。如果在此期间您的贷款有任何变化，可能需要新的结算披露，这可能会延长收盘时间。比方说，你进行一个最后的演练，发现一个破碎的窗口。如果卖方提供资金来代替破碎的窗户，那么可能会导致产生一个新的关闭披露，然后再添加3天来签署贷款凭证。

结算披露是一个5页的形式，其中一些与贷款估计非常相似，并将贷款估计的条款与关闭披露的条款并列进行比较。一些费用，如支付给贷款人的费用，根本无法改变。借款人选择的其他费用（如录像费和某些第三方费用）可以变更10％，一些费用（如扣除帐户）可能超出估计而无限制。

5路借款人可以避免延期抵押TRID

1。您最好的保险是选择合格的抵押贷款人员，除了仔细审核所有权/托管公司外，还要彻底了解TRID的工作原理，并向您解释过程的每一步。两者之间的合作势在必行。关闭大量交易的贷款人员和托管人员倾向于使用防止错误或错误的系统。此外，如果MLO开始喋喋不休的TRID，并利用TRID作为一个可能的借口，去别的地方。

2。接下来，提前收集所有的财务文件。贷方通常需要以下文件：

• 完成纳税申报表和W2s
• 所有银行对帐单副本
• 30天工资单
• 驾驶执照副本

3。决定你是否要锁定你的贷款。

4。完成所有的家庭检查，并在采购合同的任何更改不会延迟您的关闭的过程中提前要求维修。请你的抵押贷款人员指导。

5。不用说，我会说：不要在等待关闭时对你的财务状况做任何改变。不要改变你的工作。不要买车不要做任何主要的购买。不要承担任何额外的债务。

在撰写本文时，Elizabeth Weintraub CalbrE#00697006是加利福尼亚州萨克拉门托的里昂房地产经纪人副总裁