如何计算退休需求

关于退休计划的最困难的部分之一是，根据您可能需要多少钱退休的一般经验法则往往反映您的收入水平。

这些人为退休计划提出了一些问题。

例如，很多金融专家表示，您要取代您的退休前收入的70％至85％。所以，如果你每年赚100000美元，你的目标应该是创造足够的退休收入，你将能够在每年70,000到85000美元之间的地方生活。

您退休的问题需要当前收入

不幸的是，这种经验法则对于那些处于职业生涯早期阶段的人来说是没有帮助的。如果你在20或30年代，你可能会获得一个反映入门级工资的收入。

另外，如果你处于职业生涯的中间位置并决定改变职业生涯，那么你也可能暂时体验到更低的收入年限。

当你不知道你的退休前收入是什么时候，你怎么可以对你在高年级需要的金额进行任何预测？

另外一个问题：如果你是一个保护程序怎么办？

在我们解决这个问题之前，我们再来介绍一个“取代你的收入”经验的问题。这个建议取决于你花大部分收入的假设。

<！毕竟，如果你通常将10％到15％的退休收入，或者另外10％到15％的收入用于其他非退休类型的储蓄，那么这意味着是你花了大约70％到85％的收入。

在这种非常具体的情况下，如果你花费大部分的时间，你不会期望在退休期间你的消费习惯会改变，那么你需要创造足够的钱，这样一切都会保持原样。这似乎是一个摇摇欲坠的假设。

人们不一定会花大量的东西。有些人花费的比他们所赚取的更多，最终是信用卡债务，而其他人的支出却远低于他们所赚取的金额。

这是第二个，也许更令人信服的原因是为什么将您的退休预测纳入您的收入而不是您的费用可能不是规划的最佳框架。

有什么解决方案？

专注于支出而不是收入

我建议您将退休预测作为您的支出水平而不是您的收入。这解决了上述两个问题。

就此而言，您的退休支出与现在的支出会有所不同。例如，退休后，您可能没有按揭付款。你的孩子可能长大了，自己生活，你不再需要支持他们了。与您的工作有关的成本，如保育，商务服装和通勤费用也将消散。

话虽如此，你可能还有其他费用，你今天没有。自付处方和医疗费用可能是一个更大的问题。您可能还想外包您目前自己做的家庭相关任务，例如清洁沟槽，耙叶，或者在70和80年代铲雪。

您也可以选择旅行更多，使用退休来探索在工作年限内无法追求的兴趣。

所有这些都导致我们陷入第二个困境，即收入不是确定你在退休组合中应该有多少钱的合适基础，费用也不是一个完美的选择。然而，代替更好的替代方案，费用可能是您应该创造多大投资组合的最佳基准。

如果我们接受你目前的一些费用会下降的事实，但是其他的费用会有所下降，而其他的会增加，我们会把这两个人洗澡，那么说现在你现在花费的金额也可能是相当合理的你在退休年份花费的金额。

你需要多少钱才能退休？

现在我们已经确定，你实际需要退休多少钱？

这是一个广泛的经验法则：将您当前的年度支出乘以25.这是您的投资组合需要退休的大小，您每年可以安全地提取4％的投资组合数额。

例如，如果您目前每年花费40,000美元，您将需要一个25倍的投资组合，或在您退休之初的100万美元。这是一个足够大的金额，使您可以在退休的第一年内提取该100万美元投资组合的4％，每隔一年对通货膨胀率进行4％调整，并保持合理的机会，您不会超过您的钱。

这听起来很可怕，但是如果你早点开始为退休储蓄，早在二十年代，你可以收集一百万美元的投资组合，即使薪水只有30,000到40,000美元。这篇文章详细介绍了如何在40万美元的工资中成为百万富翁的数学背景。）

如果你晚点开始节省，怎么办？

然而，如果你在生命的后期开始，不要绝望。您需要记住的关键是，补偿迟到开始的最佳方法是积极贡献您的帐户。

换句话说，保存更多，更省钱。然而，避免的策略是增加您的风险敞口作为弥补失去时间的一种方式。不要将部分投资组合过度分配给股票，理由是您需要风险较高的投资来弥补失去的几十年的储蓄。毕竟，风险是有效的，如果是这样，你就不会有太多的时间来恢复。

寻找低费用指数基金，并在合理的股票和债券组合之间传播您的投资。继续通过其余的工作生涯继续做到这一点，目标是在您退休的那一天节省25倍的现有消费水平。

使用退休计算器来确保您的财务状况正在进行中，并且不要过分注意金融新闻中的可怕头条新闻。你正在玩一个长期的游戏，并且陷入市场的每日动荡只会遏制你的进步。

如果您为了退休而退休，请专注于提高收入或降低开支的方式。如果可以，请同时进行两者的组合。这些策略可以帮助您弥合差距。

重新定义退休手段

这些天，从劳动力群体中“退休”的人，听说有人不能完全退休，还是因为想要保持忙碌，这并不罕见。

如果你开始节省时间，需要赚更多的钱才能弥补你所需要的和你所拥有的差异，在“正式”退休之前考虑几个选择。

例如，如果你喜欢你的工作，留下并利用雇主匹配的贡献以及追加对你的401（k）的贡献是有意义的。更不要说，你会保持你的其他好处一点时间。

也许你不喜欢你的工作，但是你喜欢你所在的领域。你的钱在不断增长，可以兼职兼职几年？

也许你不想完全退出工作，但想要在一段时间内激情的事情开始第二个职业生涯。如果采取减薪措施，您就可以按照自己的退休储蓄需求进行追踪，在新的行业中再开几年。

重新定义退休生活方式

也许你没有得到保存的开始，但不能再额外的改变来构建一个反映你目前的支出水平的投资组合。

如果不能赚取额外的钱，那么你可能需要重新定义你想要退休的生活方式。例如，当大多数人想到退休时，他们会想到无休止的放松，热带风光，打高尔夫球或玩朋友玩纸牌游戏。

虽然这不一定是你退休的样子。有很多方法可以降低成本并保持有趣的退休生活方式。

而不是保持你目前拥有的房子，减肥和退休到没有所得税的国家可能更有意义。你可以再走一步，退休在海外，生活费用较低的地方。你甚至可以决定成为一个游牧旅行者，出售你的房屋，买房车，看美国所有的一切。

有很多方法可以让退休工作工作，你只需要玩数字就可以看到有什么可能的。所以如果一个100万美元的投资组合不在你的未来，弄清楚是什么，并根据它调整你的生活方式。