债务周期：如何运作和如何走出

债务是一把双刃剑：当您投资未来时，它可能会很有用，但您最终需要偿还债务，以便建立净值。当你无法做到这一点（无论什么原因），结果是一个很难或不可能退出的债务循环。

借款是许多消费者的一种生活方式。经常被视为“良好债务”的抵押贷款和学生贷款可占您月收入的很大一部分。

每隔几年就添加信用卡债务和新的汽车贷款，您可以轻松地进入您的头脑。发薪日贷款和其他有毒贷款几乎有可能导致债务循环。

什么是债务周期？

债务循环是持续的借款，导致债务增加，成本上涨和最终违约。当你花更多的钱，你会陷入债务。在某些时候，利息成本变成每月大量的费用，你的债务增长更快。您甚至可以出借贷款来偿还现有的贷款，也可以跟上所需的最低付款。

有时，获得新的贷款可以弥补现有的债务是有道理的。债务合并可以帮助您减少利益，简化财务。但是，当您需要获得贷款以保持（或为您目前的消费提供资金），而不是投资未来的投资，如教育和财产）时，事情就开始变得愚蠢了。

如何摆脱债务陷阱

退出债务循环陷阱的第一步是 承认 您的债务太多。没有必要的判断 - 过去是过去的。只要看一下实际情况，就可以开始采取行动。

即使你能够负担所有的每月债务，你也陷入了你现在的生活方式。

如果你需要维持这笔债务，退出你的家庭工作，改变职业，有一天退休，或者在全国各地不用工作，将是不可能的。一旦你认识到你需要摆脱债务，开始解决方案。

了解您的财务状况： ，您需要确切了解您的位置。你每个月带来多少收入，所有的钱都在哪里？跟踪 所有 您的支出是必不可少的，所以做任何事情，以实现这一点。您只需要这样做一两个月才能获得良好的信息。跟踪您的费用的一些提示包括：

• 使用信用卡或借记卡支付，以便您获得每笔交易的电子记录
• 携带记事本和笔与您
• 保留（或制作）收据费用
• 在文本文档或电子表格中进行电子清单

特别是如果您在线支付账单，请通过银行对账单和信用卡账单进行数月，以确保包括不定期费用，如季度或年度支付。至少每月平衡您的帐户，让您永远不会感到惊讶。

创建一个“支出计划：” ，现在你知道你可以花多少钱（你的收入），以及你在 已经花费了多少钱，做一个你可以生活的预算用。 从所有实际的“需求”开始，如住房和食物。然后看其他费用，看看什么适合。理想情况下，您将为未来的目标预算，并首先付款，但退出债务可能更为紧迫。不幸的是，这可能是您需要做出一些令人不快的变化。寻找减少杂货的方法，摆脱电缆，获得便宜的手机计划，骑自行车上班等等。这是生活在你手中的第一步。

隐藏信用卡：

信用卡不一定是坏的（事实上，如果你每个月支付一次，他们都会很棒），但是它们变得容易陷入债务困扰。大多数卡上的高利率意味着你会为你购买的任何东西付出更多的代价，并且支付最低限度是保证带来麻烦的。做任何事情，停止使用它们 - 切断它们，把它们放在冰箱里的一碗水中，或者什么。 如果您喜欢使用塑料方便（和自动跟踪）支出，请使用与您的支票帐户相关联的借记卡或者不允许您支付债务的预付借记卡。

一点一点地改变你的习惯：

很高兴得到那些“大胜利”，例如缩小你的车或取消昂贵的电缆服务。但是小的变化也很重要。也许你每周和同事一起吃午餐，周末吃饭，爱上音乐会和球赛。虽然这些习惯都不是 不好 ，但是他们可能会破坏您的预算。如果你认真负担债务，你需要一点一点地改变你的习惯。通过在家里喝咖啡，把你的午餐放在工作上，从那里开始小点儿。 削减借款费用：

获得额外贷款是有风险的，但最后一笔贷款可能是有序的。如果您以高利率获得信用卡债务，您可能几乎不会每月支付利息费用 - 甚至付出巨额费用。用适当的贷款巩固债务可以帮助更多的每一美元进行减债。但是你需要纪律 - 一旦你偿还债务（或更确切地说， 移动 债务），你不能再花这些卡了。信用卡余额转帐是暂时获得廉价贷款的一种方式 - 只是在促销期结束时注意，而在线贷方提供长期贷款的竞争优势。 取决于你所得到的债务多少，兼职工作或匆匆忙忙的事情可能会顺利完成兼职工作：

。割草坪，宠物坐在周末，分享经济中的演出都是很好的选择。加班在你现在的工作将有所帮助，特别是在一个一半的薪水。任何额外的你可以把你的债务，以帮助加快你的付款。 避免债务循环

首先避免债务比挖掘一个洞更容易。一旦你处于坚实的财务状况，保持纪律。随着从无线电到您的Instagram饲料，无处不在，再加上“跟上琼斯”的压力，避免债务并不容易。

生活在你的手段之下：

只是因为你 可以 负担得起它并不意味着这是正确的选择。购买一个房子你可以 容易 负担得起，而不是你认为你将能够在五年内负担得起。小心翼翼地采取保守的做法来处理金钱。生活低于你的手段，让你在现在和以后的生活中获得经济成功。此外，如果生命抛出一个曲折球，这意味着更少的压力。 不要按照类似的方式购买最大允许数量：

，请记住，放款人心中没有最大的利益。抵押贷款人通常根据您的债务与收入比率提供 最大 的住房购买价格 - 但您可以（并且经常应该）花更少的钱。汽车经销商喜欢谈论最大的每月付款，但这不是选择汽车的正确方法。 避免借助信用卡：

，除非您可以每月全额偿还您的信用卡，否则您不应该使用信用卡。通常情况下，信用卡会导致过多的支出，因为您不会“感觉到”花费的钱。创建预算并使用现金或借记卡，直到您感到自己的支出为止。退出债务周期后，您随时可以回到信用卡进行消费者保护和奖励。 除了紧急情况：

有时候，由于不可预见的情况，人们最终不得不承担债务，而不是日常消费。虽然这笔债务可能是不可避免的，但在许多情况下，可以通过预先节省紧急情况和意外费用来避免这种负担。立即开始应急基金，并尝试建立三至六个月的生活费用。 注：莎拉布鲁克斯对本文作出了重大贡献。