查看您的业务的消防保险

大多数拥有财产的企业需要保险来保护自己免受火灾造成的损害。企业的火灾保险广泛应用。许多出售商业保险的保险公司提供这种保险。

需要保障

火灾是造成财产损失的主要原因。据美国国家消防协会统计，2015年美国发生了1 345 550次火灾。这些火灾造成3 280人（不包括消防员），造成约14美元。 30亿的财产损失。

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大部分与火灾有关的死亡事件发生在住宅建筑物中，其中包括一，二户住宅，公寓楼，酒店和汽车旅馆。

火灾可以毁灭一个小企业。火灾会产生火焰，烟雾和热量，任何一种都会损坏建筑物及其内容物。消防员扑灭火焰所使用的水，泡沫等材料也可能损害财产。没有火险保险的企业不得不自费支付修理或重建费用。如果当地消防部门为其服务收费，还可能要向消防部门报销灭火费用。

如果公司缺乏资金支付这些费用，可能会被迫停止运营。通过购买足够的火灾保险，公司可以大幅度提高大火灾的生存机会。

敌对友好火灾

在保险行业，火灾被列为友好或敌对。

敌对

。例如，来自燃气燃烧器的火焰点燃在餐厅炉子上溢出的油脂。火从墙壁上行走，烧毁建筑物的屋顶。

财产保险涵盖敌对火灾造成的损失。

商业物业政策

直到二十世纪中叶，企业通过购买火险保险来保护自己免受建筑物和个人财产的火灾伤害。在二十世纪六十年代，保险公司开始提供商业的多皮尔政策。这些包括各种危险，如冰雹和风暴，以及火灾造成的损害。 1980年代，当ISO引入了简化语言写的新表格时，多边政策逐步淘汰。这些表格今天仍在使用。它们包括商业物业政策和企业所有者政策（BOP），一种包装政策。

ACV与替代成本

许多财产政策根据损坏财产的实际现金价值（ACV）支付损失。实际现金价值通常通过从重置成本中减去财产的累计折旧来计算。

例如，假设您的建筑物的实际现金价值是投保的。该建筑将花费300万美元来取代。这是十岁，已经贬值了500,000美元。该建筑物的实际现金价值为2美元。 500万。如果您以ACV为基础来保险，您的保险公司将不会支付超过$ 2的费用。如果建筑物被完全毁坏，则为500万。

您将需要另外支付$ 500,000来重建结构。

商业个人财产包括机械，设备和办公家具等物品。这种财产可能代价很高。您可以通过以重置成本确保您的个人财产，保护您的业务免受大量的自付费用。

更换成本费用支付修理受损财产或以类似财产代替的费用。这种覆盖成本超过基于实际现金价值的覆盖率。

不要保护您的财产！

像许多企业主一样，你可能认为你的保险费太高了。也许您已考虑通过为您的财产保值低于其全部价值来节省财产保险金。这是一个坏主意！

一方面，您的保单不包括修理或更换火灾或其他危险物品的全部费用。

• 其次，大多数财产政策包含商定的价值条款或共同保险条款。如果您在发生损失时未能购买相对于您的财产价值的最低保险金额，这些条款将给予处罚。
• 例如，假设您的财产政策包括80％的共同保险要求。假设您的政策以重置成本为依据。如果您的建筑物的重置成本为200万美元，您必须为您的建筑物保险至少为1美元。 600万（200万美元的80％）。如果发生损失，您未能购买所需的保险金额，您的保险公司将不会支付全部损失。你会被困在自己的一部分。
• 您可以通过以下步骤避免对不足保险的处罚：

确保您的财产达到其100％的价值。

聘请有经验的评估师每年重新评估财产的价值。最好的时间是在您的保单续约日期之前。

不要根据您的保险代理人提供的财产税评估或估算来确保您的财产。

排除的属性

属性策略包含适用于某些类型的属性的排除和限制。例如，大多数政策不包括土地，建筑基金会以及金钱和证券的损失或损害。许多为有价值的纸张，珠宝和户外植物提供少量的报道。

财产政策也排除可能对某些类型财产造成损害的危险。例如可能损坏计算机和数据的电气干扰以及可能损坏制冷设备的机械故障。这些危险中的一些可以根据政策的单独表格或认可来保护。

业务收入覆盖范围

当财产受到严重破坏时，一家公司可能被迫减少业务或关闭业务。全部或部分关机可能导致业务损失或额外支出。收入损失和额外费用不包括基本火险。为了保护自身，企业可以购买商业收入和额外费用。

建筑规范

• 许多企业在不符合现行建筑规范的旧建筑物中运作。建筑法律因国家和城市而异。一般来说，现有建筑物不需要符合现行规范，除非经过翻新或重建。如果建筑物受到火灾或其他危险的严重破坏，并被修复或重建，则该结构可能受现行法规的约束。所需的升级可能是昂贵的。建筑法规规定的额外费用不在典型的财产政策范围内。这些费用的覆盖范围可以在建筑法规范围内进行。
• 最后
• 以下是维护您的火灾保险政策的一些提示。

每年审查您的政策。确保它包括所有的建筑物和所有的位置。检查策略中列出的地址，确保它们准确无误。

如果您拥有多栋建筑，请考虑按照单一政策对其进行保险。一项政策将比几项个别政策便宜。 起草并保持防火计划。如果发生火灾，训练你的工作人员应该采取的步骤。您的保险公司可能会为主动防火计划提供折扣。 Marianne Bonner编辑的文章