FHA贷款基础 - 利弊

联邦住房管理局（FHA）的贷款是借款人的普遍选择，因为它们允许您以相对较小的首付方式购买房屋。旨在促进自置居所，FHA贷款使人们更容易获得抵押资格。但是他们并不适合每个人，所以要理解他们的工作方式以及他们最佳的工作状况。

什么是FHA贷款？

FHA贷款是由FHA保险的住房贷款。

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换句话说，您向您的银行提供担保：如果您未能偿还抵押贷款，FHA将加强并偿还银行。由于这种担保，贷款人愿意在不愿意批准贷款申请的情况下提供大额抵押贷款。美国政府的一个机构FHA有足够的团队来履行这一承诺。

他们为什么这么好？

FHA贷款并不完美，但在某些情况下它们是非常合适的。主要的吸引力在于它们使购买物业变得容易，但不要忘记这些好处总是伴随着权衡。以下是一些最具吸引力的功能：

预付款： FHA贷款允许您购买一个低至3. 5％的首付房屋。其他贷款计划通常需要较大的首期付款。如果你有更多的话，你可能会做出更大的首付（一定要看大图）。

其他人的钱： 使用礼物进行首付和关闭费用更容易。此外，卖方可以支付高达6％的贷款额，以买方的结算费用。您最有可能在买方市场受益匪浅，但不时会出现这种情况。

预付款罚款： 没有（次级借款人的大加分）

假设： 如果可以假设买家可以“接管”您的FHA贷款。这意味着他们会在你离开的地方拾起 - 从低利息成本中受益（因为你已经经历了最高利息年限）。根据您的销售时间是否改变，买方也可能享受其他地方无法使用的低利率。

有机会重置： 如果您最近出了破产或止赎，那么获得FHA贷款比没有任何政府担保的贷款更容易（经济困难后两三年足够资格获得FHA）。

家居装修： 某些FHA贷款可用于支付家庭装修费用（通过FHA 203k计划）

资格： 更容易获得FHA贷款资格。

您如何获得FHA贷款资格？

FHA使得贷款资格相对容易。再次，政府保证贷款，贷款人更愿意批准贷款。但是，贷款人可以（并且）确定比FHA要求更严格的标准。如果您遇到FHA批准的贷方遇到困难，您可能会有更好的运气与另一个。

注意： 您在申请之前不会知道。即使您认为在阅读本页后您不符合资格，请与FHA批准的贷方进行沟通，以确定。

收入限制： 没有。您需要足以证明您可以偿还贷款（见下文），但这些贷款适用于较低收入的借款人。如果你有幸获得了高收入，那么你不会因为某些首次购房计划而被取消资格。

债务与收入比： 有资格获得FHA贷款，您需要具有合理的债务与收入比率。这意味着，与您的月收入相比，您每月支付的金额需要“合理”。一般来说，你必须比31/43好，但在某些情况下，可以通过D / I比率获得批准，接近55％。

示例： 假定您每月赚取$ 3,500。为了满足要求，最好将每月住房金额保持在1美元以下，225美元（因为1美元，225美元是3,500美元的31％）。

如果您有其他债务（如信用卡债务），您所有的每月支付金额都应低于$ 1,505。

要确定您可以在按揭付款上支出多少钱，请使用我们的在线计算器。

信用评分： 信用评级较低的借款人如果申请FHA贷款，更有可能获得批准。如果您想要下达3.5％的首付款，则可以低至580分。如果您愿意并能够进行较大的首付，您的分数可能会降低。

• 查看信用评分如何工作

贷款金额： 有多少可借用限制。一般来说，您所在地区的住房价格相对于适度的贷款额度有限。要查找您所在地区的限制，请访问HUD网站。

FHA贷款如何工作？

如果借款人违约FHA贷款，FHA承诺向贷款人付款。为了资助这项义务，FHA向借款人收取费用。使用FHA贷款的购房者支付1.75％的抵押保险费（MIP）。他们还支付每月付款的适度持续费用。

如果借款人违约FHA贷款，FHA使用这些收取的保险费来补偿银行。

为什么不使用FHA贷款？

虽然他们有吸引力的功能，你可能会发现FHA贷款不适合你。如果您需要大额贷款，他们可能无法提供足够的资金。但主要的缺点是，前期按揭保险费（和持续保费）的成本可能超过私人抵押保险费用。

• 请参阅FHA贷款陷阱

在某些情况下，您仍然可以使用标准贷款（而不是FHA贷款）购买一间房子很少的房屋。特别是如果你有好的信用，你可能会发现有竞争力的报价，击败FHA贷款。

与往常一样，您应该同意几个不同贷款人（包括FHA贷款和常规贷款）的优惠。