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在获得住房贷款时，您有许多决定要支付费用。如果您有选择支付积分，您可能会怀疑这笔费用是否有意义，以及如何在首付款和任何积点之间预算您的美元。
这两项费用都将从您的口袋里出来（除非您为这些积分提供资金），因此对预算的直接影响是相同的。同样，两点和首付可以减少您所需的每月按揭付款。
<！ - 1 - >然而，从长远来看，它们会以不同的方式影响你的财务状况。
作为一个快速的回顾，我们来回顾一下积分和首付之间的差异。然后，我们将评估一个选项可能比另一个选项更好。
优惠点
优惠点降低贷款利率。为了兑换今天的付款，您的贷方将降低您的债务利率。这有时被称为“下调利率”你的贷款，因为你有效地采购较低的利率。
更准确地说，您可能会说早点支付利息，您的贷款人会相应调整利率。
利息费用无法收回 - 您不会在出售时收回利息。因此，您需要以其他方式从该费用中受益（并确保数字相加）。您可以通过几种潜在的方式从支付点中获益，其中包括：
- 您在点数上花费的潜在税收优惠
- 每月支付较低，导致未来几年更加舒适的现金流量情况
- 多年来债务利率较低（如果您长期保留贷款）
支付款项
首付款是您向物业的购买价格支付的金额。这个数额减少了你的贷款的大小，代表你在家里的所有权（增加你的股本）。
您是您拥有的任何住宅的所有者，但您的贷款人可能有财产留置权，直到您偿还所有的债务为止。
首付款类似于将您的家庭作为储钱罐。家庭作为一个有价值的商店：假设家庭没有失去价值，你可以在出售房产时获得这个价值。或者，您可以借用第二次抵押的价值，或将该价值作为其他需求的抵押品。
您的付款与点数和预付款
两个折扣点和较大的首期付款将降低您所需的每月按揭付款。每月付款使用以下几个因素计算：
- 利率
- 贷款金额（也称为余额）
- 贷款期限（或贷款计划的持续时间）
如果您减少任何这些项目，每月付款也将下降。此外，您支付的利息金额也将减少。有趣的是，您可以保持贷款额度水平，但通过降低贷款利率或缩短贷款期限来降低利息总成本。
不同的输入会降低您的付款，但它们以不同的方式进行。看到这一点的最好方法是尝试贷款计算器或使用摊销表来评估不同的贷款替代方案。
最重要的是，看一下随着时间的推移和贷款期间的利息成本。你应该怎么做？
为了更好地了解付款和利息成本如何随每个选项变化，您应该更轻松地评估贷方的期权（并决定如何处理现金）。
如果您有现金可用，并且计划长时间留在家中，积分值得一看。
估计您将多久保留贷款。在更长的时间内，您可能会以较低的利率支付积分并支付利息。
- 检查您的积分的盈亏平衡期：找出您每月在您的付款上保存多少，并计算需要多长时间才能收回您花费的金额。然后，请记住，如果您支付点数，您的总利息成本也可能不同。
- 了解您的税务顾问潜在的税收影响。支付点可能会给您今天的扣除，这可能比未来几年的利息节省更有利。不要忘记，利息成本也可能是可以扣除的 - 但花钱减免税款仍在花钱。
- 评估资金的替代用途，并决定是否应该做一些事情，除了把钱放在家里。
- 决定你是否认为在稍后不久的将来可以以更高的利率再融资。如果您的信用评分或收入有所改善，您可能有资格获得更好的贷款。同样，看看利率，以及你是否希望他们上涨，下跌或保持水平。
- 运行融资点上的数字。滚动点到您的贷款余额通常不如支付自付的优势，但这可能值得一看。
- 使用积分计算器来确定您从支付点获得的收益。然后，将这些储蓄与较小的贷款进行比较（使用摊销表）。例如，如果你支付两点（或6,000美元），那么在一笔300 000美元的贷款中，可以评估利率较低的储蓄。然后，看看贷款如何看来，如果你只借了294,000美元，再加上6,000美元的首付款，而不是把它放在积分上。