简单有效的年金RMD策略

许多人对所需的最低分配（RMD）规则感到烦恼，真的不需要钱或者想要支付额外的税费。法律是法律，所以遵守不是一个选择。由于这个事实，有一些年金策略可以解决您最终的RMD问题。有些您可能会熟悉，有些可能对您而言很新，但重要的是要知道您的所有选项，以便正确选择您的特定RMD策略。

必需的最小分布

缩写“RMD”表示必需的最小分布。当您达到70½时，您必须从传统的IRA（或合格帐户）中移除的金额。

无论您是否拥有一个IRA或十个独立的IRA，IRS的朋友将会查看合格账户的总金额，以计算您的RMD年度支付。只要满足IRS美元要求，您可以从一个IRA或多个合格的账户获得所需的最低分配（RMD）。

无论您是否需要IRA中的资金，IRS都会在肩上轻轻敲击您，“提醒”您现在是开始支付公平的税金。

年金死亡抚恤金战略提供主要保护和持久的遗产

除了令人讨厌的RMD之外，一些IRA所有者不会计划获得这笔钱。他们希望将大部分资产留给受益人。他们本质上想要留下遗产。这可以通过使用附加在固定年金上的合同保证的死亡抚恤金骑手来实现。以下是该策略的工作原理：

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假设你在传统的IRA中有300,000美元，你永远不会计划需要这笔资产来退休。

如果您将这笔款项存入固定年金中，与合同的死亡抚恤金担保人保持5％的增长率，那么每年300,000美元将会增长并增加一倍。当您取得RMD时，5％的死亡抚恤金增长将抵消所需最低分配（RMD）的美元数额。你在70½之前开始这个战略越早越好，因为在需要你的RMD之前，每年将要增加5万美元。

此偏移策略允许您取得您的RMD，同时保持您的初始IRA总金额不变，为您列出的受益人和继承人。

拉伸IRA策略是IRS批准，并允许您的继承人持续RMD付款

如果结构合理，RMD可以由许多代（配偶，子女，孙子）采取。这将为您的继承人提供遗产收入，同时减少税后负债。您不需要年金才能拉长您的IRA，但固定年金确实能够很好地与该策略保持一致，因为它可以充分保护本金免受市场波动，并提供合同保证。

不符合保护人寿保险的资格购买年金而不是

您必须采取的最大化所需最低分配（RMD）的另一个创造性策略是将该年度金额应用于购买年金或人寿保险。

如果您有资格获得人寿保险，这将是首选，因为死亡抚恤金将免税到您的上市受益人。你会弄清楚你的RMD的税后美元数额是多少，然后尽可能多地购买人寿保险的死亡救济金。期限人寿保险是可用的最有效和最低成本的选择，并且将最大限度地应用美元金额。

如果您不符合人寿保险资格，您可以使用相同的策略购买灵活的保费固定年金，并附有保证的死亡抚恤金。灵活的溢价意味着您可以向政策增加资金。年金策略也是利用您的RMD的一种非常有效的方法，但是由于人身保险，死亡福利不会向您的受益人免税。

所以下一次开始受到不必要的采取你所需的最低分配（RMD）时，可能会有一个年金的解决方案可能是一个很好的适合你的整体遗产计划。