商定的避免保险的价值选择

许多商业财产政策包括名为 商定值 的可选保障。此保险将暂停您的保单中的共同保险条款。也就是说，如果您购买商定的价值保险，您的保险公司在计算您的付款损失时不会考虑共同保险。请注意，如果您符合某些要求，约定的价值保险将保护您免受共同犯罪的惩罚。

什么是保险？

共同条款出现在商业财产政策的条件部分。其目的是鼓励业主购买足够的保险。如果发生损失，则该条款对通过强制他们成为“投机者”而对其财产进行保险的保单持有人处罚。这意味着保单持有人必须自己支付一部分损失。

如果共同保险适用于您的财产，则财产声明中应出现诸如80％或90％的共同保险百分比。百分比表示您必须维护的保险金额。这笔金额以被保险财产的价值的百分比表示。

例如，假设您刚刚购买了包含90％共同保险百分比的商业地产政策。这项政策涵盖了您的建筑和个人财产，价值分别为200万美元和500,000美元。

为了满足共同保险条件，您必须为您的建筑物至少保证$ 1。 800万（百万美元的90％）。同样，您必须为您的个人财产提供至少$ 450,000（90％的$ 500,000）。

罚则的时间

共同保险条款的主要问题是处罚的时间。

您的保险人在损失发生损失时评估您的政策限制 。在上一个例子中，您在购买保险时满足您的保单要求。然而，在财政期间，您的财产可能会增加价值。如果发生损失，您未能购买额外的保险，您的限制可能会低于“共同保险条款”所要求的金额。如果您的限制不足，您将受到共同犯罪的惩罚。 您的财产有可能增加价值的一些原因。也许你已经获得了新的财产，如家具或电脑设备，您在发行政策时并未拥有。由于通货膨胀，建筑成本上涨或房地产市场热潮，房地产价格在政策期间可能会上涨。您可能不会意识到，在发生损失之前，您的财产的价值已经增加。

协议价值选项

顾名思义，商定的价值是您和您的保险公司在保单期开始时同意的财产价值。要根据商定的价值获得报酬，您必须在您的保单开始或更新之前向保险人提交价值

的 声明。价值声明是您的被保险财产（建筑物和个人财产）的列表，其中包括每个项目的价值。 物业值应以重置成本或实际现金价值来表示，以您的保单为准。

价值声明通常以标准的ISO表格或您的保险公司提供的类似形式准备。如果您需要帮助完成表格，请向您的代理商或经纪人咨询。

一旦您向保险人提供了价值声明，您的保单中的共同保险条款将被暂停一年（您的保单条款）。如果发生损失，您的财产将根据商定的价值进行评估，只要您已经为您的财产投保了该金额。要在第二年继续商定价值范围，您必须在当前政策到期之前提交新的价值声明。如果您未能提供，您同意的价值保险将会失效，并且重新启用共同保险条款。

限制必须达成同意价值

根据商定的价值条款获得对共同保护的保护，您必须保持与约定价值相等的限制。也就是说，如果您的价值观表明，更换建筑物的成本是200万美元，您必须维持至少200万美元的建筑限值。如果发生损失，并且您未能保持您的价值表中显示的限制，您可能会被困在支付部分损失。

根据议定的价值条款，您的保险公司将为损失的财产支付的损失最多的是该物业的限额与价值表中所示的该物业的商定价值的比例。例如，假设您拥有以重置成本为基础投保的建筑物。您已将您的建筑物的保险费限制在1美元。 500万。然而，您的价值观表明，您的建筑物的重置成本是200万美元。您的保单包括1000美元的扣除额。

严重的冰雹造成建筑屋顶损坏100 000元。您的保险公司会将建筑物的约定价值与您的保单的限制进行比较。因为你的建筑物的保险额低于500 000美元，所以你的保险公司不会全额支付你的损失。相反，它只支付$ 74,000。这是计算：

$ 1。 500万（您的建筑限额）除以$ 200万（约定值）=。 75

。 75倍100,000（损失金额）= $ 75,000

$ 75,000减去1 000美元可扣除= 74,000美元

业务收入覆盖范围

同意价值范围的选择也可在营业收入保险购买这种保险时，在营业收入表中找到的共同保险条款不适用。

如果您希望启动商定的价值保障，您必须通知您的保险公司。您还必须提交一份业务收入工作表，概述您以下每项的预计收入和运营费用：

工作表日期之前的十二个月期间

1. 自您开始之后的十二个月期间约定的价值范围（通常是您的政策的开始日期）
2. 为了每年继续约定的价值选项，您必须在您的保单更新之前提交新的业务收入工作表。如果您在商业收入保险下选择了此选项，则商定的价值应列在您的财产政策的声明部分。该值应等于声明中显示的累积百分比乘以您的估计净收入和费用（上述第2项）。

例如，假设您的营业收入覆盖率为50％共同保险。您预计未来12个月的净收入和支出为100万美元。您的营业收入限额必须至少为500,000美元（100万美元的50％）。如果您维持100000美元的营业收入损失，您的营业收入限额至少为500,000美元，则不适用共同保险。您的100万美元损失应全额支付（如果不可扣除）。

在上一个例子中，假设您的营业收入限额只有400,000美元。您未能购买所需的保险限额。您的保险公司最多支付的是80,000美元，计算方法如下：

$ 400,000限额除以$ 500,000同意价值=。 80

损失时间100 000美元。 80 = $ 800，000