如何反击退休收入挑战

如果您担心如果退休时您的退休储蓄成为收入，那么您的公司状况良好。根据波士顿学院的退休研究中心，美国只有一半以上的家庭有可能在退休期间无法取代目前的生活费用。好消息是退休信心自大衰退以来逐渐改善。

表面上，退休计划或“财务独立性”是围绕着挑战，以便能够提取足够的资金来生活，而不会超出您的退休储蓄在您之前到期。 “4％的规则”是许多财务规划者用来帮助指导退出策略的常用规则。这项规则是以研究为基础，表明您可以历史上撤回约50％股票和50％债券的退休投资组合的初始价值的4％，并且每年通过30年的安全性提升这些提款。

这个一般准则的问题是，由于各种因素，包括低利率环境，目前的“可持续退出率”可能会显着降低。 Wade Pfau等研究人员最近引起了对“4％规则”固有风险的关注。目前许多退休前退休人员现在的退休收入现实在退休期间更接近于3％的安全或可持续的退休率。

精算师协会会员Evan Inglis主张对传统的“4％规则”进行类似的改变，称之为“无感觉”的支出规则。这种简单的适应需要退休年龄，并将其除以20，以获得在某一年度可节省多少储蓄的一般准则。例如，一个70岁的人可以计划花费3. 5％的储蓄（70/20 = 3. 5）。

与可持续退休账户提款额有关的变更会如何影响您的计划？

无论您是处于退休计划之旅的累积阶段，还是在职业生涯的后期阶段，都有一些策略可以帮助您提高退休收入计划成功的可能性。以下是这些选项的优点和缺点：

更长时间，节省更多并支付债务

优点：

更长时间可以帮助增加社会保障和养老金福利的终身收入。它还可以让您的储蓄和投资增长，同时减少您需要缩减这些资产以满足您的收入需求的年数。例如，如果你已经累积了30万美元的退休资产，那么4％的退休准则将导致每年12万美元的收入。然而，使用同样的情况，假设5年的实际年收益率为3％，拖延退休5年，并以每年24,000美元的价格提高401（k）份捐款，将提供超过$ 177k的额外退休投资。这将使用4％的规则产生超过$ 19k的年收入。使用修订后的3％提款率，额外的节省将有助于提供约14k美元的收入。 劳动力再多年也可以提供更多的时间来帮助在退休前偿还抵押贷款，学生贷款或信用卡。除了有更多的时间累积额外的退休资产外，减少未来债务费用的能力可能是一个不同的制造商。

缺点：

该计划最大的缺点是您的工作可能不再存在（或者您可能不愿意或能够继续工作）。虽然越来越多的员工计划在65岁以上工作，但退休年龄中位数仍然是62岁。后来工作不是一个选择。如果您在潜在选项范围的较低端设置退休年龄的初始计划，则可能需要额外的时间才能为您提供误差。由于健康和雇主并不总是与我们的计划合作，所以最好的策略是尽可能多地在税收优惠的账户（401ks，IRAs和Roth IRAs）中尽可能多的节省开支，并尽早进入游戏。 考虑收入年金

优点

：年金是保险公司与您之间的合同，最终旨在为您支付稳定的收入流。但不是所有的年金都是平等的。虽然固定和可变年金得到最多的关注，更有可能被出售，但收入年金为您的资产提供有保障的收入来源。例如，一个快速报价搜索ImmediateAnnuities。 com透露，佛罗里达州一名65岁的女性，使用与上一例相同的30万美元的资产，每月可获得终身收入$ 1 522（每年$ 18,264）。如果您的雇主的退休计划提供购买年金的选择，您可以比较付款选项，并尽可能付出最高的付款。 另一个选择是购买递延收入年金，也称为长寿年金。递延收入年金在以后不开始支付收入。好处是，您的退休储蓄需要较少的数额才能获得相同的收入。税法现在允许您使用您的IRA和/或401（k）的一部分来购买递延收益年金。一个主要优点是，只要年金开始按85岁支付，确定您所需的最低分配时，递延收入年金就不计算在内。延迟发生背后的主要思想是，年金可以保护您免受收入的损失那个时候你会使用所有的退休储蓄。

缺点：

购买直接年金可以消除这种资产的灵活性，继续增长，保持可获得性，或者转移给继承人。这是您应该尝试在年金之外维持足够的资金以支付任何紧急费用或计划的主要购买的原因。另一个潜在的缺点是，购买额外的车手，如通货膨胀保护将降低您的初始付款。由于收入由保险公司保证，您的收入支付能力取决于保险公司的财务状况。因此，您将要检查保险公司的财务评级，并从不同的公司多元化年金购买，以尽量减少风险。 取消反向抵押

优点：

许多退休人员发现，他们的家庭净值中有很大一部分被发现在他们的家中。家庭股权是可用于提高退休收入替代品的潜在资产。反向抵押贷款与传统的按揭产品不同，因为没有每月支付。因此，您可以将您的家庭的一部分基本上变成一次性付款或年金。继房屋危机之后，逆转抵押产品的新改革使得反向抵押贷款更具吸引力。 缺点：

使用反向抵押作为退休收入替代方案的最大缺点是，您需要成为您家中足够股权的房主。另一个理由是，在业主死亡或移动时必须偿还反向抵押贷款。如果您计划将您的家庭转移给亲人，这是一个障碍。虽然人寿保险可以帮助减轻这一担忧，但另一种在家中保住家园的办法是让继承人有资格获得传统抵押贷款。但是，一些家庭成员甚至可能有资格获得抵押贷款的挑战。如果您不打算在家中保留家庭，这可能不是一个问题。但潜在的缺点是为什么很多人经常把逆向抵押作为最后的手段。在提高退休成果方面，如果您在市场低迷期间离职，他们可以提供非常需要的灵活性，并帮助您降低从退休账户中获取资金的风险。