资产贷款的危险和陷阱

作为业主，有时候现金流量下降使得无法顺利运行公司。这对于财务能力不稳定的小企业尤为常见。由于现金流量较少，实际开展业务所需的一切费用实际上变得非常困难。当一个企业处于这种状况时，有几种方式可以摆脱金融危机。

最常见的方法之一是申请贷款。不幸的是，现在小企业由于信贷不良而获得传统贷款已经变得非常困难。许多金融机构不愿意向信贷记录不佳的企业发放贷款。因此，贷款人进来确保即使是信贷不良的企业也可以通过使用资产作为贷款的抵押来获得贷款。这就是所谓的资产贷款。如果企业有一些有价值的资产，资产被用作贷款的抵押品，如果业主不偿还贷款，贷方可以出售资产以收回贷款。它已经成为小企业获得快速现金以便继续经营的最简单的方法之一。

基于资产贷款的过程并不像企业用于贷款的其他方法那么苛刻。

然而，就基于资产的贷款而言，这并不是全部无缝和容易的！它有自己的缺点，每个企业家在使用他们的资产作为贷款抵押品之前应该知道。以下简要介绍基于资产的贷款给业主的陷阱。

并非所有资产都符合抵押品

资产贷款使用企业资产作为抵押品的事实并不意味着任何资产都可以用作抵押品。

贷款人在资产作为贷款抵押品之前，也有一定的条件。如果您正在经营业务，则有一些资产比其他资产更有价值。大多数时候，贷款人想要提供一种具有较高价值，折旧率低，易于转换成流动现金的资产。这表明并非所有资产都将满足所有这些条件。最近贷款人一直使用该业务的应收账款作为贷款的抵押品，其中扣除了日常销售额的一定百分比来偿还贷款。

如果应收账款不够强大，不能用作抵押品，则贷款人将要求资产作为借款抵押品。但请记住，并非所有资产都可以被用作抵押品。要达到资产的资产，必须具有高价值，低折旧率或高升值率，并且易于兑换成现金。这些是在资产借贷方面使资产被用作抵押品的条件。这意味着应收账款薄弱且资产不合格的企业难以获得资产贷款资格。

成本较高

与传统贷款相比，资产贷款的成本更高。

有些银行或其他金融机构希望借款人能够提供非常详细的资料，作为贷款抵押的资产。大多数时候，这使业主不了解有关其资产的任何有形信息。这绝对迫使企业家提供有关资产的当前价值和资产的折旧率的非常具体的信息。收集所有信息是自费的费用，从而增加贷款的成本。

另一方面，一些银行可能会收取审计费用，勤勉费和贷款利率。与传统贷款相比，这将总是使小企业的资产贷款太贵了。在传统的贷款方面，银行收取的唯一的利息就是利率，没有别的。

遗憾的是，信贷记录不佳的小型企业不能获得金融机构的传统贷款资格。这就是以资产为基础的贷款来拯救信贷记录不佳的企业，但有形资产可以作为抵押品。

抵押品的非常低估值

当涉及资产贷款时，贷方经常寻找一种资产，可以快速转换成货币，以防企业主无法偿还贷款。这意味着放贷人总是会降低有关抵押品的价值。例如，如果作为贷款抵押品的公寓的市值是300,000美元，贷款人可能会把它估价在230,000美元，给你230,000美元的贷款。这是一个很大的打击因为抵押品的价值被降低，因为如果你们默认偿还贷款，贷款人将其作为一次性的价格出售，以便收回资金。抵押品的这种贬值使得资产贷款成为一种风险选择。

在另一种情况下，有一些价值在一段时间后保持升值的资产。当这样的资产用作贷款的抵押品时，借款人没有偿还贷款的情况下，借款人比借款人高。假设一笔用作贷款抵押品的资产，估值不超过300,000元，升值幅度为10％。一个。如果借款人无法偿还贷款，那意味着贷款人会以较高的价格出售，赚取利润。另一方面，如果抵押品的价值升值，贷款人不能提高借款人的贷款限额。尽管资产价值增加，贷款限额是固定的，用作贷款的抵押品。

三种情景表明，资产贷款的贷款人在资产估值方面总是占有优势。如果资产价值升值，则企业家无法偿还贷款的情况下，贷方将获得更多的利润。其次，贷方将始终引用资产价值低于目前的市值。这使您有资格获得比您预期的更小的贷款。因此，资产贷款不如你想象的那么好。

失去有价值资产的机会

如前所述，资产贷款是借款人使用有价值资产作为抵押品的贷款类型，以便获得贷款。所用抵押品可以由贷款人出售，以收回借款人未能偿还贷款的款项。如果您没有偿还这笔款项，贷方一定会以资产作为抵押品，首先出售。当这种情况发生时，贷款人会大量获利，特别是对于价值随着时间的推移而增加的资产，例如营业场所或机械设备。这将使借款人失去一个非常有价值的资产，可以用来在不久的将来实现业务增长。

有时业务可能无法偿还贷款，用作抵押品的资产价值非常低，即使出售，这笔钱也不足以清算贷款。发生这种情况时，贷款人被迫扣留业务中的其他资产，以全面出售和追回。这肯定会使借款人失去非常有价值的资产。例如，企业家可以使用汽车作为抵押品，但由于汽车贬值，未能偿还贷款将迫使贷款人出售汽车，如果汽车的价值低，则贷款人可能会为您前提。这意味着你最终会失去对汽车和房屋的贷款全额偿还。

抵押贷款

将资产作为贷款担保的一个重大风险是抵押贷款。如果您使用公寓作为抵押品的贷款，您将最终得到更多的贷款，而不是您真正拥有的权益。如果公寓的价值下降，贷款人将被迫从您那里收取更多的抵押品，以收回资金。这就是所谓的抵押自己的资产。这是一个很大的风险，一个企业永远不会进入，因为企业主可以失去企业拥有的所有有价值的资产，贷款人在贷款恢复。

这表明，使用房地产作为资产贷款的抵押品不是最佳选择之一。首先，房地产市场出现下滑的时期。当这笔贷款与未偿还贷款相符合的时候，贷方就会出售有关的抵押品，如果没有足够的现金可以收回贷款，那么越来越多的房地产必须由贷方按期追缴收回钱这是一个巨大的风险，因为从长远来看，企业可能会丢失所有的资产。

不会增加商业信用评分

担保贷款的坏事是不会因业务信贷而累积。这是因为任何达成使用自有资产作为贷款抵押品的企业被认为在财务上不稳定。因此，如果您是想要建立信贷的人的类型，则进行资产贷款不会是您最佳选择。这对借款人尤其是承诺在约定期间偿还贷款的借款人来说是不利的。如果您采取资产贷款并努力偿还全额贷款，则不会对您的信用报告添加任何内容。

当您将资产贷款与传统贷款进行比较时，就建立业务信用报告而言，传统贷款远远好于零。按时偿还传统贷款，您的信用评分将随着时间的推移而上升。良好的信用评分使您的业务对债权人有吸引力，从而获得贷款变得更加容易。每个债权人将有90％的确信任何具有良好信用评分的业务都能及时提交贷款。但是，即使您按时偿还资产贷款，也不会提高您的信用评分。总之，大多数时候，所有担保贷款对企业的信用评分都有微不足道的影响。

定期监测资产以确保价值

当您使用您的业务资产作为贷款的抵押品时，贷款人或提供贷款的金融机构需要您定期监控抵押品，以确保它是处于良好状态，如果您不能偿还贷款，可以轻松出售。您将不得不随时撰写关于资产状况的报告。事实上，贷方甚至可以决定如何使用资产来确保资产不会磨损。

定期监控可能非常麻烦和无聊。有时贷款人甚至可能来到你的房屋自己做监督。这将占用您的大部分时间，并可能迫使您推迟您的其他业务活动。如果这还不够，贷方可以就如何使用资产以维持其价值提供指导。对于任何企业主来说，这不是一个理想的事情，而是以资产为基础的贷款，您必须遵守贷方的准则。

上述缺点表明，资产贷款不是企业主认为的那么多。在您决定将资产用作贷款抵押品之前，您应先考虑上述陷阱。